Гражданам РФ довольно далеко до критических показателей закредитованности. Банк России продолжает бороться с избыточной закредитованностью населения, устанавливая макропруденциальные лимиты (МПЛ). Есть и еще одна причина нынешней закредитованности населения РФ, продолжил он. Обеспокоенность финансовых властей такова: в Минэкономразвития опасаются, что высокий уровень закредитованности россиян может негативно сказаться на состоянии национальной экономики.
ЦБ насчитал 47 млн россиян с кредитами
Закредитованность населения по большей части вызвана большим количеством ипотечных займов. Источник: нейросеть Общий объем долгов россиян на начало 2024 года составил 33 триллиона рублей. Если говорить в контексте одного человека, то в среднем за пять лет его задолженность увеличилась на 84 тысячи рублей — почти до 440 тысячи рублей.
Есть ли тут риски для заемщиков и экономики в целом? И самое главное - как брать деньги в долг, чтобы потом не жалеть об этом?
Это раньше кредиты были редкостью, а мы часто смеялись над американцами, которые привыкли жить в долг, а по средствам жить не умеют. Сейчас в России 47 млн заемщиков. При этом в среднем на одного заемщика приходится не один, а 2,3 кредита. А число тех, у кого за душой числится больше трех займов, всего за год выросло на два миллиона - до 11,2 млн человек.
Все это данные из недавнего исследования Центробанка на основе статистики кредитных бюро. Тем не менее кредитные эксперты не склонны драматизировать ситуацию. Да, долги растут, но в целом пока ничего критичного. К примеру, средний долг на одного заемщика сейчас составляет около 700 тысяч рублей.
Для сравнения, средняя зарплата, по данным Росстата, - 76 тысяч рублей. То есть отдать все долги можно за девять месяцев. И вот здесь нужно обратить внимание не на средние цифры, а на последнюю статистику. Этот рынок самый динамичный в последние годы.
Во многом из-за массовых льготных программ, которые привели к дисбалансу на рынке недвижимости. Цены на жилье выросли почти вдвое. Вслед за этим вырос и средний размер ипотечного займа. При этом банки кредитовали даже тех заемщиков, которые брали в долг на пределе возможностей.
Понять банки можно. Ипотека для них - наиболее безрисковый продукт. Даже если заемщик не сможет платить, всегда можно его выселить, продать квартиру и погасить задолженность. Именно поэтому заемщики в первую очередь всегда платят ипотеку.
В итоге как себя ведет заемщик?! В случае финансовых проблем он откровенно забивает на все остальные кредитные обязательства и отдает только ипотеку, - констатирует Сергей Крылов, генеральный директор «Лиги защиты должников».
Результаты исследования свидетельствуют, что ситуация с долговой нагрузкой населения в субъектах РФ характеризуется высокой степенью неоднородности. Объём кредитов взят из статистики Центробанка, а зарплаты и численность экономически активного населения — из статистики Росстата. Годовая зарплата и численность экономически активного населения рассчитывались как средние значения за 2022 год, а задолженность по банковским кредитам приводится на 1 февраля 2023 года. В расчётах годовой зарплаты учитывалась выплата подоходного налога. Низкий уровень закредитованности в этих двух регионах, по мнению экспертов РИА Новости, может объясняться эффектом низкой базы, кроме того, по-прежнему ощущается очень слабая представленность крупных банков. Однако, подчеркивают эксперты, в последнее время в этом вопросе наметился заметный прогресс, и можно ожидать в ближайшие годы активизации розничного кредитования в Крыму.
Значительный уровень закредитованности наблюдается у следующих субъектов РФ: Калмыкия, Тува и Тюменская область. Калмыкия, занимает последнее место с существенным отрывом. Таким образом, в 2022 году ситуация в части закредитованности населения стала более благоприятной, считают эксперты. Наиболее распространенным диапазоном объема средней задолженности является 200-400 тысяч рублей, которым характеризовались 55 регионов, свыше 400 тысяч рублей — 24 региона, а до 200 тысяч — 6 регионов.
Банк России обсудит с банками подходы к оценке кредитоспособности таких граждан. Рост кредитования, сопровождаемый увеличением долговой нагрузки заемщиков, показывает, что Банк России своевременно ужесточил макропруденциальные лимиты и надбавки. Эти меры будут сдерживать дальнейший рост закредитованности граждан.
Эксперты назвали регионы России с высоким уровнем закредитованности населения
Общие закономерности отражают ситуацию с закредитованностью населения различных регионов лишь укрупненно, считает Александр Сафонов. Таким образом, уровень закредитованности населения (отношение долга к заработанной плате), в текущем рейтинге немного вырос и составил 57% против 54% в рейтинге 2023 г. Банк России сократил макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным кредитам и займам на III квартал 2023 г. Об этом сообщил регулятор. Наиболее закредитованными оказались граждане в возрасте 38-40 лет, наиболее экономически активные. ЦБ РФ считает значительным риском увеличение количества заемщиков с тремя кредитами и более.
Долг россиян перед банками превысил 25 трлн рублей
С другой стороны, это может защитить его от необдуманного поступка и сохранить его деньги и нервы. Да и экономике излишняя закредитованность населения не идет на пользу. В результате страдает и экономика, поскольку общий спрос тоже падает. Предприятия начинают сокращать производство. Часть компаний может обанкротиться, и многие люди потеряют работу и доход. У банков при этом будут потери в результате списания «плохих» кредитов тех, по которым не поступают платежи , и их возможности кредитовать экономику снизятся, - объяснили «КП» в Центробанке. Там добавили, что считают сбалансированным такой рост задолженности, который не сильно превышает рост доходов населения. А в последний год был явный дисбаланс. И это число в ближайшие годы будет быстро расти, считают эксперты. При этом люди, как правило, попадают в одни и те же ловушки. Объясняет Сергей Крылов: - У кредита, как у любого финансового инструмента, есть и плюсы, и минусы.
Им надо правильно пользоваться. Есть три самые распространенные ошибки: во-первых, неумение планировать и рассчитать собственные возможности. А также незнание, как стоит поступить, если что-то пойдет не так; во-вторых, подверженность маркетингу и слогану «наслаждайся жизнью сегодня - плати завтра», нередко у людей желание обладать какой-то вещью преобладает над рациональными соображениями о том, а стоит ли для ее покупки залезать в кредит; и третья ошибка - брать еще один кредит для покрытия уже существующих долгов, ведь это только ухудшает ситуацию. По словам эксперта, если человек начинает чувствовать, что платить по долгам становится сложно, то нужно как можно быстрее найти дополнительные источники дохода, отказаться от некоторых трат и начать создавать резервный фонд, который поможет в сложную минуту. А банкротство - это уже крайняя мера. ЛАЙФХАК Как зарабатывать на разнице ставок Кстати, резкий рост средней стоимости ипотечного кредита может означать не только рост закредитованности, но и то, что заемщики стали более финансово грамотными. Берут кредит на максимальный срок и тем самым сокращают ежемесячный платеж. А свободные деньги сберегают. К примеру, в последние полтора года я ни рубля не отдал в досрочное погашение кредита как это делал раньше. Правда, тут главное - не расслабляться.
Если отправить все свободные деньги не на сбережения, а на потребление, выплаты по ипотеке до самой пенсии станут реальностью. Объем сбережений на наших счетах пока еще больше, чем объем обязательств перед теми же банками. К примеру, по последней статистике ЦБ, только в банках у нас лежит 39,2 трлн рублей на депозитах, а также текущих рублевых и валютных счетах.
Об этом издание сообщает в понедельник, 13 марта. Аналитики использовали данные Центробанка РФ и Росстата. Уровень закредитованности оценивался как соотношение среднедушевого долга экономически активного населения по банковским кредитам на 1 февраля 2023 года и годовой зарплаты за 2022 год. В начале рейтинга расположились наименее закредитованные регионы, в конце — регионы с самыми большими долгами населения. Средний долг — 41 800 рублей. Объем задолженности на одного человека — 214 900 рублей. Изменение задолженности за год — 11 300 рублей.
Портрет ипотечного заемщика отражает растущую долговую нагрузку: у 8 из 10 граждан, взявших ипотеку в II квартале, уже был потребительский кредит. Банк России обсудит с банками подходы к оценке кредитоспособности таких граждан. Рост кредитования, сопровождаемый увеличением долговой нагрузки заемщиков, показывает, что Банк России своевременно ужесточил макропруденциальные лимиты и надбавки. Эти меры будут сдерживать дальнейший рост закредитованности граждан.
Есть мнение, что закредитованность россиян могла вырасти из-за того, что многие просто не рассчитали траты на Новый год. А компании микрофинансов этим воспользовались. Поделиться В России растет закредитованность населения В России растет закредитованность населения "Закредитованность россиян, российских заёмщиков действительно последнее время растёт.
К сожалению, тенденция не очень позитивная, но здесь нужно разделять её на две составляющие: первая составляющая — сезонная, то есть фактор, когда в разные периоды года этот показатель в среднем по рынку и относительно крупных групп заёмщиков может существенно варьироваться.
В России резко выросла закредитованность населения
В Москве этот показатель составляет 552 тыс. Проверить свой кредитный рейтинг бесплатно Наиболее низкий уровень задолженности отмечается в тех же пяти южных регионах, которые лидируют по показателю закредитованности. Так, в Ингушетии объем банковских кредитов на одного экономически активного жителя составляет чуть менее 56 тыс. В целом сумма задолженности выросла во всех 85 проанализированных регионах.
Впрочем, для граждан, переживших крупнейшее с 1990х падение уровня жизни и неуклонно беднеющих семь лет подряд, сравнение их долга с ВВП не имеет ровным счетом никакого значения. Бесполезно оно и для банков, оценивающих платежеспособность заемщиков. Единственный критерий измерения закредитованности - эта доля доходов, которую людям приходится отдавать на обслуживание долга, так называемый показатель полной долговой нагрузки ПДН.
В начале апреля наибольшее количество неплательщиков приходилось на жителей Башкирии, Краснодарского и Красноярского краев, а также Московской и Свердловской областей. В Федеральной службе судебных приставов разъяснили, что исполнение судебных актов о взыскании задолженности затрудняется из-за низкой платежеспособности граждан с обязательствами по налогам и оплате услуг ЖКХ, их закредитованности и отсутствия обеспечения выданных займов залогом.
Кроме того, на их исполнение влияет наличие в отношении одного физического лица нескольких решений суда о возврате долга в пользу банка, перед жилищно-коммунальными хозяйствами, а также алиментов, ущерба и других требований.
Костромская область занимает 53-ю строчку рейтинга: соотношение долга и среднегодовой зарплаты там — 64, среднедушевой долг — 263 800 рублей он вырос на 15 800 рублей. Замыкают рейтинг Калмыкия, Тыва и Тюменская область. Калмыкия занимает последнее место с существенным отрывом. За последние пять лет долги населения России перед банками удвоились, розничный рынок банковского кредитования демонстрировал быстрый рост. По оценкам экспертов РИА Новости, суммарный долг в среднем на одного экономически активного жителя страны за год увеличился на 31,2 тысячи рублей, до 361 тысячи рублей в текущем рейтинге.
Таким образом, в 2022 году ситуация в части закредитованности населения стала более благоприятной, считают эксперты", — пишет издание. В начале 2021 года задолженность по кредитам физических лиц не превышала 20 триллионов рублей, а в 2019 году она была менее 15 триллионов рублей.
Число россиян с долгами по кредитам в начале 2023 года достигло 14,4 млн
Для развитых стран уровень закредитованности населения в 60% и более вполне обычен и не вызывает паники. Банк России продолжает бороться с избыточной закредитованностью населения, устанавливая макропруденциальные лимиты (МПЛ). Наиболее закредитованными оказались граждане в возрасте 38-40 лет, наиболее экономически активные.
Экономист рассказал, чем грозит закредитованность населения
Согласно статистике, закредитованность населения России в 2023 году достигла рекордного уровня в 16,8 трлн рублей. Банк России продолжает бороться с избыточной закредитованностью населения, устанавливая макропруденциальные лимиты (МПЛ). Рост кредитования, сопровождаемый увеличением долговой нагрузки заемщиков, показывает, что Банк России своевременно ужесточил макропруденциальные лимиты и надбавки. Эти меры будут сдерживать дальнейший рост закредитованности граждан. Всё это приводит к тому, что кредитная нагрузка населения растет гораздо быстрее реальных доходов. Закредитованность населения находится в фокусе внимания Центробанка на постоянной основе. Сигналы точного времени Каков реальный уровень закредитованности населения России?
Некритичная разница: россияне ещё не достигли опасного уровня закредитованности
Общая сумма задолженности по кредитам у россиян составляет почти 24 трлн. В 2022 году ожидается снижение темпов выдачи кредитов. Просрочка по потребительским кредитам, скорее всего, будет расти и дальше. Общая сумма просрочки по ипотеке в 2021 году сократилась. Ожидается, что она будет снижаться в ближайшем будущем. Больше всего автокредитов выдано для жителей Москвы 88. В декабре 2021 года был установлен исторический максимум по среднему размеру автокредитов — 1. Ипотека Общая сумма средств, выданных банками по ипотечным кредитам, в 2021 году составила 5. Это связано не только с желанием вложить деньги в ликвидную недвижимость, но и с расширением перечня государственных программ ипотеки со сниженными ставками.
Средний долг на одного заемщика — 950 тыс. Ипотечный заемщик имеет среднюю задолженность 3. В возрастном диапазоне от 25 до 50 лет кредит имеет каждый второй.
Портрет ипотечного заемщика отражает растущую долговую нагрузку: у 8 из 10 граждан, взявших ипотеку в II квартале, уже был потребительский кредит. Банк России обсудит с банками подходы к оценке кредитоспособности таких граждан. Рост кредитования, сопровождаемый увеличением долговой нагрузки заемщиков, показывает, что Банк России своевременно ужесточил макропруденциальные лимиты и надбавки. Эти меры будут сдерживать дальнейший рост закредитованности граждан.
В организации полагают, что второй квартал покажет еще больший рост закредитованности, если сохранится динамика роста задолженности. Комментирует главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин: Евгений Надоршин главный экономист ПФ «Капитал» «Учитывая, что доходы населения, условно, с округлением — это около половины российского ВВП, то есть примерно в два раза больше, чем долг, то сумма еще не выглядит пугающе. Есть страны, где только ипотека составляет гораздо большую долю и в процентах ВВП, и в доходах населения. Но есть нюанс. Особенно учитывая, что у нас был небольшой провал в кредитовании на фоне СВО, и потом начался компенсирующий рост. На длинном горизонте долг тоже рос гораздо динамичнее доходов, которые длительный период вообще не росли.
Количество россиян с кредитами и займами достигло 50 миллионов
Главной уязвимостью для России в 2024 году может оказаться закредитованность россиян на фоне снижения доходов после девальвации рубля, считает глава Центра политэкономических исследований Василий Колташов. По словам кандидата экономических наук Леонида Хазанова, высокая закредитованность населения отрицательно характеризует экономику России. Это может привести к рецессии, пишет «Общественная Служба Новостей». В России же «закредитованность населения достигла опасных пределов, после которых возможен нелинейный рост рисков негативных социально-экономических последствий», подчеркивает эксперт. Расчет уровня закредитованности населения в регионах произведен экспертами РИА Новости на основе данных Центробанка России и Росстата. В России же «закредитованность населения достигла опасных пределов, после которых возможен нелинейный рост рисков негативных социально-экономических последствий», подчеркивает эксперт. Уже сейчас общая сумма просроченных кредитов составляет более 1,1 триллиона рублей и закредитованность населения имеет тенденцию к росту.
Раскрыты самые закредитованные регионы России
А ведь это десятки миллионов человек! Думаю, властям стоит задуматься над тем, как поменять систему кредитования и что делать с огромной массой должников, которая постепенно становится критической», — заключил экономист Колташов. Напомним: рост закредитованности россиян в 2023-м оказался максимальным за всю историю наблюдений, признали в ЦБ. Причины — в отложенном спросе на фоне стабилизации экономики и низких ставках в начале 2023-го. Как считают эксперты, на это повлияло и ужесточение условий по льготной ипотеке — в этом году тысячи клиентов пытались побыстрее оформить ссуду с выгодными параметрами. Общий объем ссуд населения достиг максимальных 34,8 трлн рублей, следует из статистики Центробанка. В этом году россияне рекордно нарастили долги — на целых 6 трлн рублей за 10 месяцев. Прирост оказался максимальным с 2015 года, причем с отрывом. Активно оформляли и необеспеченные займы — рост их выдачи был вшестеро выше по сравнению с 2022-м. Дополнительный фактор — высокие инфляционные ожидания, считают эксперты ПСБ. Люди опасались, что в будущем все будет только дорожать, и торопились купить товары по нынешней цене.
Впрочем, несмотря на увеличение кредитной нагрузки населения, ее уровень пока не критичен для стабильности системы, считают аналитики. В основном российские банки выдавали обеспеченные ссуды — например, под залог недвижимости.
Это говорит о том, что рост кредитования сопровождается увеличением закредитованности граждан. Особенной популярностью у населения пользуются кредитные карты: уникальных заемщиков по ним за год стало больше на 3 млн. Их общее число составило 23 млн и сравнялось с количеством заемщиков по кредитам наличными. Граждан, у которых есть ипотека, уже более 10 млн.
Их позиция понятна: они зарабатывают на кредитовании. А ЦБ обязан предвидеть развитие ситуации. Он обращает внимание на то, что у нас усиливается закредитованность. Отвечая на вопрос, почему Банк России этим так встревожен, экономист Николаев предположил, что озабоченность связана в первую очередь не с изменением уровня жизни и состоянием заемщиков, а с перспективами дальнейшей работы банков: ЦБ отвечает за устойчивость банковской системы. Риски есть. Банк России, указывая на проблему, делает правильно», — полагает эксперт. Банк России обеспокоен ростом закредитованности отечественных заемщиков. Фото: 1MI Причина резкого роста объема займов, по мнению экономиста, кроется в падении уровня жизни населения страны.
Скорее всего, это единственные виды займов, которые можно оправдать", - считает Валерий Фетисов. Конечно, можно бесконечно осуждать граждан, хватающих кредиты, как горячие пирожки, и упрекать их в нежелании жить по средствам: вот типа мы в свое время ходили десять лет в одних штанах, и никто не умер. Да, не умер, но, наверное, и не был сильно счастлив. Какой инструмент выручит вас, если в разгар летней жары сломался холодильник, или зима на пороге, резина на автомобиле безнадежно лысая, а до зарплаты еще пару недель? Правильно, кредит: занимать крупные суммы у родственников и друзей даже под расписку в последнее время стало как-то не принято. И потом надо иметь в виду, что кредитование как таковое выручает не только физических и юридических лиц, но и экономику в целом: если бы все люди жили по средствам, она бы давно дышала на ладан: государству и его экономике нужны активные потребители. Основная проблема в сфере кредитования - неразумное поведение заемщиков, которые соглашаются на непосильные для себя обязательства Чтобы вырваться из кредитной кабалы, граждане могут обратиться в банк с заявлением о реструктуризации, то есть уменьшении размера платежей за счет увеличения срока выплаты кредита, рассказал "РГ" эксперт в сфере банкротства, юрист компании "Фиолетово долг" Максим Курносов. Такой способ можно рассматривать, если возникли временные трудности с долгами. Но реструктуризация не уменьшит общий размер задолженности, а продлит срок выплат. Судебная процедура банкротства разрубает "гордиев узел" безнадежных долгов перед кредитными организациями. При условии добросовестного поведения заемщика суд, скорее всего, спишет задолженность перед банком, уверен Курносов. Государство при этом получает активного потребителя, который свободно тратит деньги не только на выплаты по кредитам. Не случайно 95 процентов дел о банкротстве граждан возбуждается судом по инициативе должников, а не кредиторов, а отказы в списании скорее исключение", - добавил Максим Курносов. Можно ли обязать банки не давать кредиты людям, не расплатившимся по старым долгам?
Россияне берут в кредит все больше
Закредитованность россиян достигла невиданных ранее высот, подскочив в прошлом году сразу на 6,4 трлн рублей, до 34,8 трлн. Однако стоит отметить, что на данный момент экономика России имеет некоторые резервы для смягчения возможных последствий накопления долгов населением. В Санкт-Петербурге закредитованность населения находится на уровне 60%.
Долг россиян перед банками превысил 25 трлн рублей
| Набиуллина рассказала, как ЦБ борется с закредитованностью граждан - Парламентская газета | Экономика - 13 февраля 2024 - Новости Перми - |
| Опубликован рейтинг роста задолженности россиян по регионам | ЦБ РФ считает значительным риском увеличение количества заемщиков с тремя кредитами и более. |
| Эксперты назвали регионы России с высоким уровнем закредитованности населения | Закредитованность россиян достигла невиданных ранее высот, подскочив в прошлом году сразу на 6,4 трлн рублей, до 34,8 трлн. |