В 2024 году продлили программу реструктуризации ипотеки при помощи государства, многим, приобретшим квартиру по ипотеке, это продление явилось приятной неожиданностью.
Реструктуризация ипотеки - что это значит?
Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита на срок льготного периода для тех, кто оказался в сложной ситуации и испытывает трудности с погашением. Что такое реструктуризация кредита в банке: значение понятия простыми словами. Реструктуризация кредита — процесс пересмотра и изменения условий кредитного договора, который осуществляется по инициативе заемщика по согласованию с кредитором. Реструктуризация проводится по собственным программам банков, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. 5. В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок. Реструктуризация кредита — это вынужденная мера, при которой выгода весьма относительна.
В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита на срок льготного периода для тех, кто оказался в сложной ситуации и испытывает трудности с погашением. Реструктуризация подходит для кредита наличными и автокредита. Реструктуризация долга по кредиту дает вполне реальный шанс избежать банкротства физического лица. Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту.
Что такое реструктуризация
- Как подать на реструктуризацию кредита: помощь адвоката
- Что такое реструктуризация
- Что такое рефинансирование и реструктуризация кредита
- Реструктуризация при банкротстве: как проводится, преимущества и недостатки
- Реструктуризация платежей по кредитам и займам: рекомендации Банка России | Банк России
- Накопительный ВТБ-Счет
Содержание статьи
- Отличие реструктуризации от рефинансирования
- Реструктурировать долг — что это означает на практике
- Варианты реструктуризации кредита физического лица в 2024 году | fcbg
- Реструктуризация кредита, как способ сохранить безупречную кредитную историю
- Что такое рефинансирование?
- Рефинансирование и реструктуризация: в чём разница?
Виды реструктуризации кредита
Заемщик может выбрать программу с низкой процентной ставкой и удобными условиями обслуживания. Чаще всего реструктуризация не уменьшает сумму долга, но делает выплаты более комфортными для клиента. Когда выгодно оформить Рефинансирование оформляют ответственные заемщики, без просрочек по платежам. Поменялись внешние условия, например, в каком-то банке проходит акция со сниженными процентами по кредиту для привлечения новых клиентов. Есть несколько обязательств в разных банках, и хочется сделать порядок расчетов удобнее. Возник риск неуплат и просрочек, а нужно сохранить положительную кредитную историю. Заемщик еще не успел погасить большую часть долга и решил воспользоваться более выгодной программой. Реструктуризацию оформляют при возникновении финансовых трудностей. Когда выгодно: Невозможно использовать рефинансирование из-за плохой кредитной истории.
Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения; прекращается начисление неустоек штрафов, пеней и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; абзац введен Федеральным законом от 23. Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина. Соглашения об отказе гражданина от подготовки и представления плана реструктуризации его долгов являются ничтожными. По ходатайству кредитора или финансового управляющего арбитражный суд вправе принять меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством , в том числе наложить запрет на распоряжение частью имущества гражданина, включая запрет на проведение торгов по продаже имущества гражданина. Введение реструктуризации долгов гражданина является основанием для одностороннего отказа кредитора от исполнения договора, предусматривающего исполнение гражданином требования указанного кредитора в неденежной форме.
Об одностороннем отказе может быть заявлено в процессе установления требований кредитора к гражданину в деле о его банкротстве.
При этом он склонен переоценивать свою способность решить ситуацию самостоятельно. Замаскированные проблемы медленно вызревают, ситуация выходит из-под контроля. В итоге банк теряет доверие к заемщику, обе стороны несут убытки.
Что бы ни было причиной сложившейся ситуации — управленческие просчеты, конфликт акционеров, рыночные проблемы, несоблюдение обязательств третьих сторон, — важно не только то, почему заемщик в ней оказался. Важно, как он ведет себя дальше. Если заемщик хочет решить проблему, в его интересах как можно раньше выйти на контакт с банком, чтобы вместе найти приемлемый вариант реструктуризации. Доступных каналов много — это и клиентский менеджер, и любые другие официальные и неофициальные средства связи.
Открытость к диалогу — главный показатель желания заемщика вернуть бизнес на траекторию стабильного развития. На практике утаить предбанкротную ситуацию практически нереально, так как банк отслеживает финансовое состояние крупных клиентов. Так, в Альфа-банке есть система ранних сигналов. Мы анализируем отклонения финансовых показателей заемщика от плановых, информацию из открытых источников, изменения на отраслевых рынках, строим стрессовые модели.
Но решение о реструктуризации кредита может быть найдено только совместно — на том этапе, когда должник готов признать проблему и вступить в переговоры. Совместное решение проблемы Если у заемщика нет ресурсов, чтобы вывести бизнес из проблемной ситуации, банк может пойти ему навстречу. Но важно помнить, что банк и заемщик разделяют ответственность за судьбу компании и урегулирование задолженности. Как ни странно, часто заемщик к этому не готов.
Он приходит и говорит: «Забирайте мой бизнес, я пошел». К этому моменту, как правило, бизнес уже ничего не стоит, кредитные средства потрачены или пропали. Спасение становится реальным, если акционеры готовы активно включаться в управление бизнесом и переговоры с банками, а также задействовать свободный денежный поток от других своих активов или продажи личного имущества.
Ведь предстоящие судебные разбирательства и последующее принудительное взыскание суммы долга могут ухудшить и без того сложное материальное положение семьи заемщика. Способы реструктуризации кредита В настоящее время существует несколько вариантов реструктуризации кредитного договора. Одним из наиболее желанных для заемщиков - является способ изменения валюты долга. Однако далеко не всегда на это могут пойти кредиторы, ввиду очевидной убыточности. Но такая практика мало распространена, чаще всего, рассматриваются другие способы реструктуризации.
Если у должника частично сохранилась возможность обслуживать свой кредит, скорей всего, ему будет предложен вариант пролонгации кредита. Сумма однократного платежа при этом сократиться, но в течении большего срока клиент внесет на счета кредитора гораздо большую сумму. Это происходит за счет того, что на больший остаток средств насчитываются соответствующие проценты. Некоторые банковские организации предлагают, перед тем как подавать заявку для пересмотра условий кредита, воспользоваться онлайновым кредитным калькулятором. Для удобства клиентов в него вносятся параметры максимально возможных сроков пролонгации договора, в зависимости от размера кредита. Еще один вариант реструктуризации долга заключается в предоставлении должнику кредитных каникул , то есть срока, во время которого ему предоставляется возможность делать выплаты, погашая только основную часть тело кредита, или только проценты.
Суть реструктуризация при банкротстве физического лица.
Прочие причины. Как производится реструктуризация задолженности по налогам? Главное основание для реструктуризации — невозможность выплачивать задолженность на прежних условиях. Решение об изменении условий принимается кредитором в индивидуальном порядке. Реструктуризация предлагается и ФЛ, и ЮЛ, и государственным учреждениям. Реструктуризация выгодна как кредиторам, так и должникам. Выгоды для последних очевидны.
Кредиторы же уменьшают число невыплаченных займов. Иногда условия реструктуризации таковы, что больше выгод получает именно кредитор. Должник же может взвалить на себя еще более непосильное бремя. Для того чтобы избежать этого, нужно внимательно читать договор об изменении условий. Желательно показать его юристу. Уровни реструктуризации Дефолт, то есть невозможность обеспечить свои финансовые обязательства, может прийти к разным категориям должников, а значит, реструктуризация может понадобиться на различных уровнях.
Может потребоваться реструктуризация государственного долга. Касающиеся ее вопросы решаются на международных переговорах, в которых выступают финансовые организации типа МВФ и т. В государстве могут объявить дефолт, но не признать банкротом, ведь закон о суверенитете приоритетнее финансовых обязательств: в страну нельзя вторгнуться и распродать за долги. Державы предпринимают возможные и допустимые меры по снижению своих разросшихся долговых обязательств: например, могут разрешить разрабатывать месторождения, передать пакет акций важных государственных предприятий и т. Как составить соглашение о погашении реструктуризации задолженности? Коммерческая структура, банк.
Банкротство организации — достаточно долгая и сложная процедура. Кредиторам чаще оказывается выгоднее пойти на реструктуризацию. Кроме того, если у компании еще есть ценные бумаги, легче потерять долю в прибыли, нежели не вернуть долг совсем. Как правило, реструктуризация является частью санационных процедур, которые могут быть организованы в качестве профилактики банкротства Банком России или Агентством по страхованию вкладов. Индивидуальные заемщики. В этом случае договариваться о реструктуризации придется непосредственно с банком, выдавшим кредит.
Финансовые организации также стремятся максимально сохранить свою прибыль, получив часть денег или продлив время выплат, чем вовсе лишиться своих средств, да еще и потратить время на судебные иски. Банки, как правило, не соглашаются уменьшить «тело» кредита, но могут «скостить» проценты или пени, а также пролонгировать срок выплат. Когда реструктуризация неприменима? Если гражданин становится банкротом, не всегда он может попросить о реструктуризации. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве граждан, не назначит реструктуризацию в следующих обстоятельствах: доход должника отсутствует или не превышает прожиточного минимума; у должника имеется непогашенная судимость за умышленное экономическое преступление; должник был под административной карой за мелкое хищение или умышленное уничтожение или повреждение имущества; физлицо уже было банкротом в течение 5 последних лет; ему уже предоставлялась реструктуризация в течение 8 предыдущих лет. Как добиться реструктуризации Как правило, инициатором оформления реструктуризации является должник.
Если организация ясно понимает, что не может выплачивать задолженность, следует самостоятельно обратиться к кредитору.
Важно: желательно обратиться с просьбой об изменении пунктов договора до появления просрочек. Это поможет минимизировать ущерб для кредитной истории, избежать начисления штрафов. Виды реструктуризации кредита Существует несколько вариантов снижения долговой нагрузки. Выбор зависит от конкретной ситуации, тяжести обстоятельств, размера задолженности, других нюансов. Увеличение срока займа Банк может изменить период, в течение которого заемщик вносит платежи, в большую сторону; сумма ежемесячного взноса, напротив, снижается.
Отказ в рефинансировании возможен по тем же причинам, что и при заявке на обычный кредит: плохая кредитная история, невысокий уровень дохода, отсутствие постоянного места работы. Различия между рефинансированием и реструктуризацией При всей схожести рассматриваемых операций они имеют принципиальные различия. Рефинансирование — это закрытие одного кредитного договора и открытие нового с другими условиями, когда старый договор полностью погашается за счёт средств, полученных в этом же банке или в каком-либо другом. О проведённой процедуре делается отметка в кредитной истории, но на её качестве это никак не отражается.
Перечисляют, какие документы нужно предоставить. Ситуации, в которых могут возникнуть трудности: сокращение доходов из-за потери работы; увеличение расходов в связи с пополнением в семье; призыв в армию заемщика; декрет или отпуск по уходу за ребенком; утрата трудоспособности. Если заемщик принял решение о реструктуризации, к беседе с менеджерами следует подготовиться. Как подготовиться к визиту в банк Необходимо оценить финансовую ситуацию: основные доходы и расходы. Определиться с причиной нехватки средств, понять, есть ли возможность наладить ситуацию и когда это произойдет. Изучить ипотечный договор и договор со страховой компанией , выделить страницу об ответственности за просрочку и узнать, покрывает ли страховка этот случай.
Что называют процедурой реструктуризации долгов гражданина при банкротстве
- Как производится реструктуризация задолженности
- Что такое план реструктуризации долгов физического лица и зачем нужен
- Почему реструктуризации лучше избежать и как это сделать
- Что это такое и зачем? Что представляет собой ректуризация кредита
Что такое реструктуризация задолженности и каковы ее виды
Она подходит, если у вас появились длительные финансовые трудности в связи с большой нагрузкой: доходов не хватает на оплату нескольких кредитов в одном или нескольких банках, вы ушли в декрет. Уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. Рефинансирование доступно для кредитов наличными и рублевых кредитных карт «Открытия», которые оформлены не раньше 3 месяцев назад. Основные отличия.
Именно поэтому закон «О банкротстве» применительно к физическим лицам содержит такую процедуру как реструктуризация задолженности. Суть реструктуризация при банкротстве физического лица. По общему правилу реструктуризация при банкротстве гражданина вводится в рамках судебного заседания по проверке обоснованности заявления о несостоятельности. Предполагается, что с началом банкротства финансовое положение должника становится более стабильным так как в отношении него прекращаются все исполнительные производства, а также вводится запрет на начисление неустойки и иных финансовых санкций. Такая ситуация позволяет сформировать удобные условия для расчета с кредиторами.
Закон «О несостоятельности» предусматривает возможность введения реструктуризации долга в процедуре банкротства на период до трех лет. При этом должен быть соблюден ряд условий: Наличие у должника стабильного дохода, достаточного для расчета с кредиторами в установленный период 36 мес. В рамках первого судебного заседания кредитор или должник вправе заявить о введении реализации имущества. В этом случае суд исходит из конкретных обстоятельств дела и может не согласиться с заявленным ходатайством, после чего примет решение о введении реструктуризации или реализации в банкротстве. Такое возможно, если текущее материальное положение, а также возраст, образование и состояние здоровья должника позволяют полагать наличие возможных условий для погашения всех обязательств за определенный период времени.
План реструктуризации Основной документ в рамках процедуры реструктуризации долгов — план реструктуризации. Он может быть подготовлен любым участником дела о банкротстве: кредитором, должником и финансовым управляющим. Каждый из них может представить свой вариант, но реализован будет только один. Документ должен содержать информацию о порядке погашения задолженности перед каждым кредитором. Указывается как сумма платежа, так и дата его внесения.
На финансовом управляющем лежит обязанность по ознакомлению всех конкурсных кредиторов с проектами плана. После чего проводится первое собрание кредиторов, где рассматривается вопрос об утверждении конкретного плана. Собрание может отклонить предложенный к реализации план.
К нему нужно приложить документы, подтверждающие снижение дохода. Для разных ситуаций потеря работы, уход в декрет, призыв в армию, временная утрата трудоспособности набор документов будет отличаться.
Если банк пойдёт навстречу, то изменит условия договора таким образом, чтобы снизилась сумма ежемесячного платежа. То есть даст временную отсрочку по платежам например, разрешит какое-то время платить только проценты или увеличит срок кредита. При этом сумма долга может увеличиться. Пример употребления на «Секрете» «Заёмщикам отказывали в праве воспользоваться государственной программой кредитных каникул. При этом взамен банки предлагали собственные программы реструктуризации кредитов, не всегда выгодные для граждан».
Из новости о том, что российским банкам запретили отказывать в предоставлении кредитных каникул без объяснения причин.
Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей. Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес — и выкарабкаться. Перед новым годом пришла СМСка: всего за 1000 рублей можно передвинуть один ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличится только на месяц. Решила воспользоваться, чтобы купить семье подарки. Всё выспросила у кредитного специалиста, та заверила, что если общая переплата и увеличится, то совсем немного. Я поверила, подписала договор. График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю — а переплата по кредиту увеличилась на 20800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает.
Отменить кредитные каникулы отказались — на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было всё разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался». Уменьшение процента по кредитному договору Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку. Чаще всего такое изменение условий банки предлагают ипотечникам. В августе 2017-го написала заявление на снижение ставки через сайт Сбербанка. Рассматривали 40 дней, обратилась повторно, пригрозила, что буду жаловаться Грефу. Замена валюты кредита Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации — как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое. Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов. Списание неустойки В некоторых случаях можно получить полное прощение всех штрафов и пеней. Но для этого придется либо предъявить очень веские основания просрочки платежей по кредиту, либо судебное решение о признании физлица банкротом.
Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора. В декабре кое-как добралась до офиса банка, подала документы на реструктуризацию. Попросила списать неустойку и учесть очередные платежи в счет просроченных. Они там очень долго думали, одобрили только в марте. Штрафы отменили, придется заплатить только проценты за «пользование деньгами» в эти полгода помимо основного долга и текущих процентов, конечно ». Комбинация из нескольких способов В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты — с «кредитными каникулами». Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.
Из-за этого три месяца не мог платить по кредиту, но банк вошел в положение: не стал начислять штраф, и продлил действие договора с уплатой на полгода только процентов. Поскольку зарплата хорошая, после этих каникул стал платить исправно, хотя и на 1300 рублей больше». Реструктуризация с использованием господдержки Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита не более 600 тысяч рублей. Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились. Сейчас программу пытаются реанимировать. Если честно, был уверен, что позвонят и скажут: фигушки тебе, Андрей Александрович, плати дальше. Но в начале марта менеджер из банка сказала, что нам одобрили списание 20 процентов долга это 200 тысяч! Ложка дегтя: нужно заплатить налог государству, потому что я типа получил выгоду».
Коротко — в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием? При реструктуризации меняют условия действующего договора. И отметка в КИ может негативно повлиять кредитный рейтинг и последующее взаимодействие с банками. Рефинансирование оставляет свободу выбора банка и условий. Реструктуризация ограничивает действия заемщика. Приходится соглашаться на предложение кредитора, даже если невыгодно. Для рефинансирования не нужны причины и подтверждение, что не справляетесь с погашением кредита на текущих условиях. Можете обратиться в банк, чтобы снизить ставку. Для реструктуризации нужны веские доводы. Рефинансирование не сделают при просрочках по кредиту.
Их придется закрыть. Но одобрение зависит от конкретного банка. Реструктуризацию оформят и с просрочками. Закрыть кредиты и получить дополнительную сумму возможно только при рефинансировании. При реструктуризации деньги не дадут. Платить не могу.
Почему банк жаждет оформить Вам реструктуризацию кредита
Реструктуризация кредитов не поможет избавиться от долгов. Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора займа, которое снижает финансовую нагрузку на клиента. В любом случае, реструктуризация кредитов несет определенные риски, несмотря на то, что есть и свои преимущества. В отличие от рефинансирования, реструктуризация кредита возможна только в банке, оформившем заем.
Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница и как лучше снизить ставку
Такой процесс называется реструктуризацией. Рассказываем подробнее, в каких случаях можно получить помощь банка, что для этого нужно и может ли это сделать кто-то ещё, кроме основного заёмщика. Как можно упростить оплату кредитов Банк может предложить два варианта реструктуризации: Отсрочить погашение. Отсрочка на погашение кредита и процентов позволит временно снизить сумму ежемесячного платежа Увеличить срок кредита.
Общий срок кредита вырастет, что также сократит сумму ежемесячного платежа Воспользоваться реструктуризацией можно даже если вы уже получали её ранее.
Если у заемщика оформлено страхование жизни и здоровья и он потерял трудоспособность, получив инвалидность I или II группы, страховка может покрыть убытки. Когда рефинансироваться невозможно, ипотечные каникулы исчерпаны, а дела так и не наладились, можно прибегнуть к реструктуризации. Кто и как может сделать реструктуризацию Банки указывают на своих сайтах конкретные ситуации, когда они могут пойти навстречу, условия реструктуризации и возможные варианты. Перечисляют, какие документы нужно предоставить. Ситуации, в которых могут возникнуть трудности: сокращение доходов из-за потери работы; увеличение расходов в связи с пополнением в семье; призыв в армию заемщика; декрет или отпуск по уходу за ребенком; утрата трудоспособности. Если заемщик принял решение о реструктуризации, к беседе с менеджерами следует подготовиться.
Если в банке примут решение, что клиент будет в состоянии выплатить оставшуюся задолженность без существующих штрафов и пеней, то их могут списать. Однако наиболее частое решение — рассрочка штрафа, особенно в случае пролонгированного договора. Пример из жизни: У клиента была просрочка в Сбербанке с 2016 года, так как он попал в больницу, и много денег ушло на дорогостоящую операцию. В декабре получилось прийти в банк и подать заявление на реструктуризацию кредитного договора. Будучи осведомленным человеком, клиент сразу попросил списать неустойку и учесть очередные выплаты в качестве просроченных платежей. Банк одобрил заявление в марте. Было принято решение о списании штрафов, нужно только заплатить проценты за «использование денег» за последние полгода помимо главного долга и текущих процентов, естественно. Комбинация из нескольких способов В некоторых случаях банк может использовать несколько способов реструктуризации. Пролонгация может быть скомбинирована со списанием штрафных санкций, а изменение валюты — с «кредитными каникулами». Это нестандартное решение по реструктуризации, и к нему приходят в результате переговоров между банком и заемщиком. Пример из жизни: В 55 лет клиент решил взять потребительский кредит, но в скором времени его дом затопило, и пришлось переехать в съемную квартиру. Из-за этого уплата ежемесячных платежей стала невозможной, так продолжалось 3 месяца. Банк вошел в положение клиента и не стал применять штрафные санкции, а также увеличил срок действия кредита с уплатой в течение 6 месяцев только процентов. После этого времени человек наладил свои дела и смог дальше выплачивать кредит, хоть и на 1300 рублей в месяц больше. С помощью государственной поддержки Этот способ применяется для помощи заемщикам, имеющим ипотечный кредит, и находящимся на грани финансового краха. Пример из жизни: В январе клиент подал заявление на реструктуризацию кредитного договора по программе АИЖК. Для этого нужно было лишь принести справку из Росреестра, оригиналы личных и квартирных документов. Один нюанс — надо было выплатить налог государству за получение финансовой выгоды. Как и какой выбрать банк Процедура реструктуризации может быть сделана в том банке, где изначально было подписано соглашение по кредиту. Кредитная организация имеет право рассмотреть условия договора в ином варианте по своему усмотрению. Выбирая, в какой банк обратиться, лучше сразу уточнить, какие изменения могут быть внесены в ходе реструктуризации и действия кредитного договора в целом. Но вы можете обратиться в другой банк, если предлагают более выгодные условия. Банк, в который вы обратитесь гасит ваш долг перед другим банком и подписывает с вами новый кредитный договор с более выгодными для вас условиями. Топ 6 банков, где можно реструктуризировать долг Какие нужны документы Для начала необходимо составить заявление на реструктуризацию. Причины пересмотра условия кредита должны быть подкреплены следующими документами: Справка о доходах. Трудовая книжка, в которой указан факт увольнения.
Реструктуризация подходит для кредита наличными и автокредита. Чтобы узнать, доступна ли она для вас, подайте заявку на сайте и получите индивидуальные условия. Рефинансирование Это программа, при которой все кредиты клиента, оформленные в «Открытии», объединяются в один— чтобы уменьшить сумму платежей или процентную ставку. Она подходит, если у вас появились длительные финансовые трудности в связи с большой нагрузкой: доходов не хватает на оплату нескольких кредитов в одном или нескольких банках, вы ушли в декрет.
В Центробанке рассказали россиянам, как оформить реструктуризацию сразу всех кредитов
Узнайте у наших юристов , что делать, если нечем платить ипотеку, а банк отказал в кредитных каникулах. Оформляем заявление на реструктуризацию кредита Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка. Прежде всего, необходимо написать заявление, указать номер кредитного договора, сумму желаемого ежемесячного платежа, причины, по которым оплата в прежнем размере невозможна. Нужно приложить документы: медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине утраты трудоспособности; копию трудовой книжки при увольнении с работы; о праве собственности на имущество; другие подтверждения снижения доходов. Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком исходя из обстоятельств. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Нужно указать реальный и желаемый ежемесячный платеж, причину неплатежеспособности, источники доходов. Документы передаются в отдел банка на рассмотрение. С заемщиком связывается менеджер, чтобы обсудить ситуацию.
Мера, позволяющая заемщику справиться с долговой нагрузкой, предпринимается в отношении потребительских кредитов , автокредитов и ипотеки. Если заем обеспечен залоговым имуществом, кредитор может позволить должнику самостоятельно продать его или предоставить банку в качестве отступного. Отличие реструктуризации от рефинансирования Рефинансирование кредита предполагает его выплату после оформления нового займа в том же или другом финучреждении. При перекредитовании можно закрыть сразу несколько займов. Этот способ позволяет отдавать заемные средства на более выгодных условиях по сравнению с предыдущими. Для определения целесообразности рефинансирования стоит рассчитать финансовую нагрузку и возможность погашения кредита по новым правилам. Для расчетов рекомендуем использовать кредитный калькулятор на сайте Fincult. Иногда перекредитование требует дополнительных затрат на оформление справок, страховые взносы, услуги нотариуса и оценщика. Реструктуризация кредита — это вынужденная мера, при которой выгода весьма относительна. Целью заемщика является восстановление платежеспособности, кредитора — освобождение от безнадежного долга, избавление от необходимости обращаться к коллекторам или в суд.
Чаще банки реструктуризуют займы лицам, столкнувшимся со следующими сложностями: тяжелое заболевание, травма, которая требует длительной реабилитации; смерть родственника; ликвидация иных источников дохода — например, заморозка акций ; иностранной компании, по которым держатель получал дивиденды; появление новых расходов — к примеру, рождение ребенка, появление в семье недееспособного иждивенца. Перед тем как реструктуризовать долг по кредиту, банк проверяет другие моменты. Шанс на одобрение снижается, если должник допускал долговременные просрочки по неуважительным причинам. Важно: желательно обратиться с просьбой об изменении пунктов договора до появления просрочек. Это поможет минимизировать ущерб для кредитной истории, избежать начисления штрафов.
Однако это должно быть документально подтверждено. Например, справка, выданная вашим работодателем. Если ваша ежемесячная или квартальная премия была отменена, вы были переведены на другую должность или ваш контракт был пересмотрен на менее выгодных условиях. Уместно также выписка из банка, на счет который поступает ваша заработная плата. Это означает, что доход, который вы получаете от своего работодателя, действительно уменьшился. Распространенный вариант — взять долгосрочный больничный. Это влияет на ваш доход и вашу способность выплачивать кредит. Срок больничного листа обычно составляет от 2 месяцев — 60 календарных дней, но сегодня система здравоохранения старается избегать предоставления таких длительных больничных листов. Вы потеряли работу и доход не потому, что не были успешны в своей работе, а потому, что по каким-то причинам компании больше не нужен специалист в вашей конкретной области. Получение инвалидности также является весомым аргументом для реструктуризации кредита. Обратите внимание, что банки обычно отказываются изменять условия кредитования, если заемщик является пенсионером или имеет несколько иждивенцев. Их главный аргумент заключается в том, что заемщик знает о таких вещах заранее и их трудно квалифицировать как форс-мажорные обстоятельства. Какие документы необходимы для реструктуризации Заемщикам могут понадобиться документальные доказательства того, почему им придется идти вам навстречу, чтобы изменить условия кредита. Это может быть, например, справка о потери работы или снижения дохода, появление новых иждивенцев в семье, продолжительное лечение и т. Ниже приведен относительно полный список документов, которые обычно требуют банки. Если ваши семейные обстоятельства изменились, банк может потребовать: Рождение ребенка — свидетельство о рождении. Чрезвычайная ситуация: выданный органом государственной власти сертификат, подтверждающий, что вы пострадали от чрезвычайной ситуации. В случае финансовых трудностей вы можете выбрать любой документ, подтверждающий отсутствие или снижение вашего текущего дохода. Условия для реструктуризации займа Как уже говорилось, нельзя просто прийти в банк и попросить о реструктуризации кредита. Требуется обоснование и подтверждающая документация. Условия зависят от финансового учреждения. Однако все банки предъявляют некоторые основные требования к клиентам, заинтересованным в рассрочке платежа Имеются доказательства того, что финансовое положение заемщика ухудшилось. Отсутствие предыдущего рефинансирования или реструктуризации рассматриваемого кредита предыдущие кредиты, включая каникулы и продление, будут приняты во внимание Отсутствие длительных просроченных платежей и, как правило, хорошая кредитная история. Заемщик не должен быть старше 70 лет. Чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление кредита. Многие банки требуют, чтобы заемщик включил в соглашение о переносе сроков погашения кредита поручителя. Когда речь идет о задержках, требования банков расплывчаты. В некоторых банках двухмесячная просрочка по кредиту является обязательным условием для клиентов, претендующих на реструктуризацию. Однако другие банки могут отказаться от реструктуризации из-за таких длительных задержек. Поэтому мы рекомендуем вам не ждать задержек и связанных с ними штрафов, а заранее связаться с вашим банком и узнать больше о необходимых условиях. Кому могут отказать в банковской реструктуризации Банки могут отказать в реструктуризации кредита по нескольким причинам, независимо от финансового положения клиента. Выявлены определенные ситуации, когда человеку могут отказать в реструктуризации кредита: Заемщик неоднократно допускал просрочки один месяц и более в течение срока действия кредита. В настоящее время действует программа пересмотра сроков погашения кредитов.
Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?
Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора займа, которое снижает финансовую нагрузку на клиента. Реструктуризация кредита представляет собой модификацию условий существующего банковского соглашения с целью уменьшения текущей финансовой нагрузки клиента. Реструктуризация долга – целенаправленное изменение структуры долгового обязательства и входящих в него элементов, которые формируют её объем, в связи с наступившими обстоятельствами, резко ухудшившие первоначальное положение заемщика. Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. По общему правилу реструктуризация при банкротстве гражданина вводится в рамках судебного заседания по проверке обоснованности заявления о несостоятельности.
Что такое реструктуризация и почему до нее лучше не доводить
В заявке на реструктуризации кредита уже более 10 дней нет никого ответа. По общему правилу реструктуризация при банкротстве гражданина вводится в рамках судебного заседания по проверке обоснованности заявления о несостоятельности. Реструктуризация кредита - это комплекс мероприятий, направленных на снижение долговой нагрузки, то есть уменьшение объема ежемесячных платежей по кредиту. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку. Узнайте о том, что такое реструктуризация кредита, зачем она нужна и какие виды реструктуризации займов бывают — это и многое другое в блоге Райффайзен Банка. Реструктуризация кредита в банке физическому лицу — это изменение условий кредитования, которое позволяет гражданину выплатить задолженность без ухудшения собственной КИ.