Изменение порядка расчета показателя долговой нагрузки заемщика с 1.01.2021 (в связи с изданием Указания Банка России № 5782-У). Банки, Финансы, Новости, РОССИЯ, МФО, показатель долговой нагрузки. Этот инструмент подразумевает количественные ограничения на выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузкой (ПДН).
ЦБ с 1 июля устанавливает надбавки к коэффициентам риска по автокредитам
Серьезную озабоченность ростом кредитной нагрузки на среднестатистического россиянина эксперты высказывают уже несколько месяцев подряд. То есть показатель долговой нагрузки выражен в соотношении всех ежемесячных платежей по кредитам и займам человека к его доходам за месяц. с 27% в четвертом квартале 2022 года до 33% во втором квартале 2023 года, отмечают в ЦБ. Благодаря коэффициенту долговой нагрузки, сотрудники банковских и микрофинансовых организаций могут беспристрастно оценивать платежеспособность потенциальных клиентов.
Показатель долговой нагрузки: его смысл и формулы расчета
Основная проблема в том, что эти кредиты и займы часто не обеспечены — «а главное, что при высокой долговой нагрузке растет риск невозврата», — считает Татьяна Белянчикова. С апреля по сентябрь задолженность физических лиц по кредитным картам увеличилась на 20%, что и привело к росту общего показателя долговой нагрузки населения на 0,3 процентного пункта — до 10,9% от располагаемых доходов граждан. "Уровень долговой нагрузки по показателю Чистый долг / EBITDA по итогам 6 месяцев 2022 года снизился до крайне низкого уровня 0,23, что отчетливо демонстрирует сильное финансовое положение Группы "Газпром". Банк России обсуждает с участниками рынка обновление методики расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) — главного индикатора закредитованности заемщиков, на который сейчас обязаны ориентироваться банки при выдаче необеспеченных кредитов.
ЦБ ужесточил условия для заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Действие макропруденциальных лимитов МПЛ постепенно улучшает структуру кредитования, считают в Банке России. На кредитные карты макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита по карте или при выдаче новой кредитной карты, но не ограничивают выдачу средств в рамках ранее одобренных лимитов, говорится в сообщении. Это означает, что летний сезон откроется высокими ставками по розничным кредитам, и потребительская модель поведения россиян сохранится с уклоном в сбережения, говорится в комментарии пресс-службы ВТБ. Госбанк пока не намерен менять ценовые условия по кредитным продуктам.
Портфели таких ссуд наращивали в основном крупные универсальные банки, ослабляя требования к заемщикам, сообщает регулятор. Быстро рос в этом году и портфель микрозаймов. По состоянию на 1 июля он достиг 223,5 млрд рублей. В материалах ЦБ также сказано, что регулятор недоволен тем, как банки рассчитывают показатель долговой нагрузки при оформлении кредитов. В ЦБ указывают на то, что наращивание выдач, как правило, происходит «без надлежащей проверки доходов».
Чем ниже этот показатель, тем меньше долговая нагрузка фирмы. Однако нет смысла уменьшать показатель до нуля. Ведь слишком низкие значения говорят о том, что компания осознанно занижает свой оборот и не дотягивает до потенциально возможного уровня.
Если разделить заемный капитал на собственный, то станет ясно, сколько заемных рублей приходится на каждый собственный рубль. При анализе долговой нагрузки можно ориентироваться на долгосрочные обязательства. Это крупные займы, облигации и вензеля, налоговые отчисления.
Если их разделить на объем заемного капитала, можно получить данные о том, насколько много денег придется отдать кредиторам через год или позже. Норматив в этом случае отсутствует, но компаниям выгодно, чтобы коэффициент получался высоким. Ведь чем больше долгосрочных долгов, которые еще не скоро придется выплачивать, тем менее вероятно банкротство.
Соотношение активов В предыдущем подходе за основу берется только размер обязательств в бухгалтерском балансе. В рамках этого подхода необходимо анализировать еще и активы. Их необходимо постоянно держать в поле зрения, так как именно с помощью активов оборотного капитала компания погашает долги.
Необходимо оценить коэффициенты текущей ликвидности. Для этого необходимо разделить оборотные активы на краткосрочные обязательства. Это те долги, которые нужно вернуть в течение ближайшего года.
Обычно это небольшие банковские займы, выплаты поставщикам, зарплаты работникам. Чем больший результат получился, тем проще компании существовать. Однако если вычесть из оборотных активов краткосрочные обязательства, то можно получить представление о чистых текущих активах.
Для успешного существования необходимо положительное значение. Тогда если компания сразу погасит все краткосрочные долги, у нее еще останутся средства. Работа с долговой нагрузкой Основная причина рассчитывать долговую нагрузку — чтобы в нужный момент получить кредит или привлечь инвестора.
В этих случаях нет никаких стандартов, ведь каждый банк или инвестор сам устанавливает нормы, при которых согласен взаимодействовать с фирмой. Однако компания сама может проанализировать свою долговую нагрузку и установить целевые значения.
При этом в случае если при определении среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом кредитная организация или микрофинансовая организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, или данные, указанные заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или ином документе, не поименованном в Примерном перечне, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика. В случае если кредитная организация или микрофинансовая организация использует при определении величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом один или несколько документов, не поименованных в Примерном перечне, в том числе подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита займа , она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин: величина дохода, определенная на основе документов, не поименованных в Примерном перечне; среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанное за 4 квартала на основе последней информации о среднедушевом денежном доходе, опубликованной на официальном сайте Росстата в сети «Интернет».
При этом до 31 декабря 2024 года включительно в случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией при принятии решения о предоставлении кредита займа в сумме с лимитом кредитования менее 50 тысяч рублей или кредита займа на приобретение автомототранспортного средства, по которому исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства, используются методики оценки платежеспособности заемщика, в расчет ПДН включается величина дохода, указанная в заявлении на предоставление такого кредита займа , подписанном заемщиком, уменьшенная кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием указанных методик. При определении величины среднемесячного дохода в соответствии с модельным подходом для более точной оценки долговой нагрузки заемщиков кредитные организации могут оценивать доход клиентов по внутренним моделям.
Взять кредит на машину станет сложнее. ЦБ впервые ужесточил требования к выдаче автокредитов
Комитет Государственной Думы разработал документ, по которому микрофинансовые организации с 1 января 2024 года будут обязаны отчитываться о рисках долговой нагрузки. С апреля по сентябрь задолженность физических лиц по кредитным картам увеличилась на 20%, что и привело к росту общего показателя долговой нагрузки населения на 0,3 процентного пункта — до 10,9% от располагаемых доходов граждан. Показатель долговой нагрузки демонстрирует, сможете ли вы выплачивать кредит. Надбавки по автокредитам вводятся для выдач заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50 % – соотношения среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к среднемесячному доходу. Банк России утвердил дорожную карту по развитию макропруденциальных инструментов и совершенствованию расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) на 2023-2024 гг.
ЦБ ужесточил требования к кредитованию заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Также показатель долговой нагрузки ЦБ учитывает при установке коэффициентов риска для банков и других кредитных организаций. С 1 апреля 2024 года кредитные истории российских заемщиков будут дополняться новыми сведениями о показателе долговой нагрузки (ПДН). Комитет Государственной Думы разработал документ, по которому микрофинансовые организации с 1 января 2024 года будут обязаны отчитываться о рисках долговой нагрузки. Доля кредитов, которые банки предоставляют заемщикам с повышенной долговой нагрузкой (ПДН более 50%), снизилась с момента введения МПЛ с 64% в IV квартале 2022 года до 34% в I квартале 2024 года.
Итоги-2023: долговая нагрузка граждан снизилась
Все комбинации в зависимости от первого взноса и ПДН (показателя долговой нагрузки) смотрите в табличке. Рассматривая коэффициенты, можно сделать вывод, что долговая нагрузка компании сравнительно высокая. Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу.
Взять кредит на машину станет сложнее. ЦБ впервые ужесточил требования к выдаче автокредитов
Причем уведомление нужно отправить до оформления займа. Гражданин, в свою очередь, должен подтвердить ознакомление с информацией своей подписью. Согласно п. Этот же порядок распространяется на займы в инвалюте, эквивалентные сумме в российских рублях. Правила расчета долговой нагрузки Нормы исчисления ПДН описаны в той же статье 5. Так, согласно первому пункту , банк или МФО должны рассчитывать показатель по каждому заемщику индивидуально.
Согласно данным Национального бюро кредитных историй НБКИ , в январе — марте 2024 года объем автокредитов в Пермском крае составил 10,2 млрд рублей. На рекордный объем кредитов повлиял отложенный спрос прошлых лет, рост цен на автомобили, меры господдержки и субсидии автопроизводителей для дилеров, говорят опрошенные Business Class эксперты.
Повышение надбавок, как поясняет регулятор, вызвано ускоренным ростом задолженности по необеспеченным кредитам, в том числе по автокредитам, а также снижением качества обслуживания долга. Напомним, Карелия — один из самых закредитованных регионов по стране: и долги жителей только растут.
В ЦБ указывают на то, что наращивание выдач, как правило, происходит «без надлежащей проверки доходов». Согласно оценке регулятора, только четыре банка из 14 крупнейших заключали договоры на основании документов, которые подтверждают доходы заемщика. Ранее в этом году ЦБ уже два раза ужесточал правила выдачи необеспеченных кредитов — повышал надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным займам. В настоящее время регулятор прорабатывает возможное дальнейшее «ужесточение коэффициентов риска по займам с повышенным ПДН, а также по займам в сумме договора до 10 000 рублей». Напомним, что показатель долговой нагрузки рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту, к его среднемесячному доходу.