Эксперт Федор Акулинин, доцент кафедры корпоративного управления и инноваций РЭУ имени Г.В. Плеханова, высказал опасения относительно наличия у банков плавающих процентных. В России плавающая ставка рассчитывается путём сложения индекса MosPrime московского межбанковского кредитного рынка. Как повлияет запрет плавающей ставки на рынок ипотеки в 2022 году. Отказ от плавающих ставок по корпоративным кредитам может навредить банковской системе, при этом Центробанк поддержал идею об их ограничении для кредитов, выдаваемых.
Финансист объяснил, зачем нужен контроль плавающих процентных ставок
В условиях исторически минимальной стоимости кредитов в России применение инструментов с плавающими ставками становится все более выгодным для банков в долгосрочном периоде. Банк России не считает полезными плавающие ставки по кредитам для граждан и микропредприятий. Максимальный размер плавающей ставки не сможет превышать усыновленное в договоре значение, увеличенное на 1/3, но не более чем на 4 процентных пункта. Плавающая ставка в случае кредитования потребителей, коммерческих структур, ипотечников чрезвычайно опасна просто потому, что ситуация в мировой экономике нестабильна". Плавающая ставка сейчас используется очень редко, среди ипотечных кредитов она составляет около 0,1%. Однако банки планируют расширять такие предложения, поскольку они могут.
Поделиться:
- Мишустин: Россияне и бизнес с кредитами с плавающей ставкой смогут их реструктуризировать
- Новости | Банк России рекомендует заключать договора с плавающей ставкой
- ЦБ РФ не видит проблем у компаний с кредитами по плавающим ставкам
- Почему плавающую ставку по ипотеке предложили запретить
- Комментарии
Сбербанк сообщил о росте доли кредитов бизнесу по плавающей ставке до 50%
Возможно, ее поднимут еще раз, но через год она явно будет ниже. За счет этого бизнес будет платить меньше», — считает экономист. Населению лучше избегать подобных схем, так как просчитать платежи по кредиту с плавающей ставкой намного сложнее. Особенно нельзя использовать схему с плавающей ставкой для ипотеки. Как правило, это кредит на 10 и более лет.
Неопределенность в таком случае очень сильно вырастает. В таких ситуациях важна не экономия из-за снижения ключевой ставки в периоде двух лет, а возможность прогнозировать. Для этого нужно четко значить свои платежи по кредиту, что дает только фиксированная ставка. Читайте также.
Владелец такого вклада берет на себя риск того, что ставки могут и снижаться, из-за чего будет падать и доходность вклада, добавляет Самиев. Основной риск для банка от вкладов со ставкой, привязанной к ключевой, — это удорожание фондирования при резких скачках «ключа» вверх, особенно если кредитный портфель к нему не привязан, объясняет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Поэтому предложение таких продуктов не является массовым, но конкуренты будут оценивать целесообразность введения таких вкладов по опыту ВТБ и МКБ. Для граждан выгода от вкладов-флоатеров очевиднее — снижается необходимость перекладывать деньги по новым ставкам, отмечает Путиловский. К тому же по таким вкладам ставка обычно немного выше, чем по тем, у которых она фиксированная, отмечает Войлуков. В мае группа депутатов и сенаторов внесла в Госдуму законопроект о социальных вкладах со ставкой «ключевая плюс 1 п. В соответствии с ним максимальный размер средств на них не сможет превышать 50 000 руб. Законопроект, по его оценке, может быть принят этой осенью.
Как работает плавающая ставка. Обычно плавающая ставка состоит из базовой ставки, которая гарантирована на весь период договора, и переменной части — она рассчитывается по формуле, которая может включать различные индикаторы, например ключевую ставку ЦБ РФ, Mosprime — независимую ставку рублевых кредитов и вкладов на московском фондовом рынке, Libor — лондонскую межбанковскую ставку предложения на рынке межбанковских кредитов. Доля ипотечных кредитов с привязкой ставки к экономическим индикаторам небольшая. Последние десятилетия банковская система работала довольно стабильно. Банк мог привязать ставку к разным индикаторам, но конкурировать на рынке с другими банками, которые так не делали, было бы сложно. Клиенты просто выбирают более привлекательные условия, так как не хотят брать на себя риск повышения ставки.
При этом, по словам министра, в течение ближайших после вступления в силу законопроекта 9 месяцев ставка будет фиксироваться по состоянию на 27 февраля 2022 года. По ипотечным жилищным кредитам, предоставленным физическим лицам, Минэкономразвития предложило зафиксировать процентную ставку до конца срока погашения на уровне, определенном по состоянию на 27 февраля 2022 года. Опубликовано ИА "Финмаркет".
Финансовая сфера
При росте плавающей ставки по ссуде кредиторы могут предложить клиенту увеличить срок действия договора, чтобы сохранить размер платежа. Плавающая ставка сейчас используется очень редко, среди ипотечных кредитов она составляет около 0,1%. Однако банки планируют расширять такие предложения, поскольку они могут. Минэкономразвития и Банк России прорабатывают введение льготного периода для бизнеса, в течение которого кредиты с процентами, привязанными к ключевой ставке ЦБ, повышались. Правительство предлагает разрешить гражданам и представителям крупного бизнеса, взявшим кредит под плавающую процентную ставку, реструктуризировать эти займы.
«Ъ»: На первичный рынок вернулись гособлигации с плавающей ставкой
Регулятор предполагает обязать банки заранее сообщать гражданам о точном показателе повышения ставки и конечной суммы. Клиентам будут направляться уведомления за 15 дней до момента коррекции. Сведения о новых условиях также получат бюро кредитных историй, из баз которых финансовые организации узнают об изменении нагрузки должника. Расширятся и возможности Центробанка по влиянию на работу финансовой сферы. Эксперты считают, что колебание на 2 п. Однако дополнительным риском может стать слишком высокая закредитованность. Финучреждения согласны с необходимостью регулирования сегмента займов с плавающей ставкой, но считают предложенные ограничения чрезмерными.
Соответственно, этот повышенный уровень процентных платежей по плавающим ставкам - это то, что будет действовать в течение сравнительно недолгого времени", - отметил он.
Она рассчитывается по формуле, определённой договором. Сейчас российские банки могут предлагать плавающие процентные ставки для граждан без ограничений.
Если этот механизм получит широкое распространение, то повышение ставок может привести к чрезмерному росту долговой нагрузки значительной части заёмщиков, сообщил ЦБ. ЦБ предложил шесть вариантов регулирования ипотеки с плавающей ставкой. Первый — полный запрет кредитования россиян по плавающим ставкам. Это полностью уберёт процентные риски для заёмщиков, но может привести к снижению доступности ипотечного кредитования. Второй вариант предусматривает законодательные ограничения на величину изменений процентной ставки или срока до погашения по кредитам с плавающей ставкой и фиксированным ежемесячным платежом.
Благодаря займу с переменной ставкой можно облегчить кредитную нагрузку, если ключевая ставка снижается, и при этом не требуется рефинансировать кредит, добавил изданию независимый эксперт Андрей Бархота. К тому же, во время оформления кредита банк может заранее заложить смягчение политики Центробанка. Экономика приспособилась к санкциям, убеждены опрошенные "Деловым Петербургом" эксперты. Кроме того, российские предприятия значительно увеличили объём кредитов в юанях.
ЦБ РФ предложил новую концепцию ограничения кредитов с плавающими ставками
Если предложенный проект примут, то плавающая процентная ставка по кредитным договорам сроком свыше 20 лет или до 12 месяцев будет запрещена. Речь идет о ставке, которая во время действия договора корректируется в зависимости от того, как изменилась предусмотренная законом или соглашением переменная величина. По оценкам Минэкономики, около 40% корпоративных рублевых кредитов предоставлены российскими банками под плавающую процентную ставку. Два крупных российских банка, ВТБ и Московский кредитный банк (МКБ), предлагают клиентам вклады, доходность которых привязана к динамике ключевой ставки.
Что означает плавающая ставка?
- Сообщество
- Банки стали выдавать бизнесу все больше кредитов с плавающей ставкой | Новости | Дзен
- Плавающей ставки больше не будет | Агентство Александр Недвижимость
- В Госдуму внесли законопроект об отмене плавающей ставки по кредитам
"Плавающей ставки" больше не будет
То есть переходный период для крупных компаний составит 3 месяца, на четвёртый - ставка выходит на рыночный уровень. Для этого Правительством РФ будет составлен перечень критериев, которым должны будут соответствовать компании-заемщики. Все материалы сайта доступны по лицензии:.
Тогда же регулятор опубликовал доклад, в котором описывалось шесть вариантов ограничений, вплоть до полного запрета таких ссуд. Однако ЦБ указывал на планы банков развивать подобные продукты и на риски, которые могут возникнуть для заемщиков. О существовании плавающей процентной ставки по кредиту в России знает довольно небольшое количество людей. Чаще всего финансовые организации выдают займы на условиях фиксированного процента. Плавающая процентная ставка — это ставка, размер которой не зафиксирован на одном неизменном уровне, а подлежит регулярному пересмотру частота пересмотров прописана в кредитном договоре.
В формуле, по которой рассчитывается процент по таким кредитам, есть переменная величина.
Благодаря займу с переменной ставкой можно облегчить кредитную нагрузку, если ключевая ставка снижается, и при этом не требуется рефинансировать кредит, добавил изданию независимый эксперт Андрей Бархота. К тому же, во время оформления кредита банк может заранее заложить смягчение политики Центробанка. Экономика приспособилась к санкциям, убеждены опрошенные "Деловым Петербургом" эксперты. Кроме того, российские предприятия значительно увеличили объём кредитов в юанях.
При таком раскладе, если компания «Недорого» из приведённого выше примера возьмёт во втором квартале кредит по фиксированной ставке, она может рассчитывать на более низкий в моменте тариф, чем при «плавающем» варианте. Казалось бы, фиксированная ставка выгоднее. Подписывая договор с фиксированной ставкой, бизнесмен рассчитывает, что его затраты по процентам будут стабильными и предсказуемыми. Но кредиты часто берут на длительный срок — 3-5 лет и более, а экономика работает циклично: за спадом следует подъем — и наоборот. Закон гарантирует неизменность процентной ставки на весь срок кредитования только для физических лиц. Если же заёмщик — организация или ИП, то условия обслуживания кредита могут меняться, например, при просрочке выплаты кредита или при серьёзных колебаниях рынка.
Коммерческие кредиты, соответственно, тоже подорожали. С другой — увеличение процентных выплат. Мало кто закладывает в бюджет такие риски, а значит, рост ставки может стать для бизнеса большой проблемой. После экстремального роста ключевой ставки ЦБ в декабре банк изменил условия обслуживания кредита. Преимущества плавающей процентной ставки Фиксированная ставка удобна только в одном случае: когда рыночная стоимость заёмных средств длительное время находится примерно на одном уровне. Если же стоимость денег снижается, то получится, что заёмщик переплатил.
А при существенном росте ключевой ставки условия кредита могут измениться. При плавающей ставке заёмщик экономит на процентах, когда ключевая ставка снижается. Для предприятий, работающих на внутреннем рынке, это означает рост номинальной выручки, за счёт которой они могут компенсировать возросшую ставку по кредиту. А чтобы защитить бизнес от риска экстремального повышения ключевой ставки, как в декабре 2014-го, ставку по кредиту можно застраховать от повышения с помощью производных финансовых инструментов. Почему зарубежные компании предпочитают плавающие ставки?
Эксперт предупреждает: плавающая ставка может привести к потере дохода по вкладу
Правительство предлагает разрешить гражданам и представителям крупного бизнеса, взявшим кредит под плавающую процентную ставку, реструктуризировать эти займы. "Московский кредитный банк" предлагает подобные условия: сумма вклада – от 100 млн руб., ставка определяется по формуле "ключевая минус 0,5 п. п. ". Правительство предлагает разрешить гражданам и представителям крупного бизнеса, взявшим кредит под плавающую процентную ставку, реструктуризировать эти займы.