В отличие от рефинансирования кредита, реструктуризация долга возможна в случаях, когда есть жизненные обстоятельства, приведшие к задолженности. А реструктуризация — вынужденное изменение условий кредита и негативная отметка в кредитной истории. К судебной реструктуризации обычно прибегают, если банк отказал в рассрочке платежей по кредиту. Реструктуризация проводится по собственным программам банков, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. Реструктуризация помогает улучшить финансовое положение и позволяет рассчитаться с долгами по кредитам и другими обязанностями.
Рефинансирование кредита
- Виды реструктуризации кредита
- Что такое рефинансирование кредита?
- Законодательная база
- Реструктуризация долга при банкротстве физ. лица в 2024 году
Реструктуризация кредита: что это такое и как работает финансовый механизм
Комбинация из нескольких способов В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты — с «кредитными каникулами». Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.
Из-за этого три месяца не мог платить по кредиту, но банк вошел в положение: не стал начислять штраф, и продлил действие договора с уплатой на полгода только процентов. Поскольку зарплата хорошая, после этих каникул стал платить исправно, хотя и на 1300 рублей больше». Реструктуризация с использованием господдержки Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам.
Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита не более 600 тысяч рублей. Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились.
Сейчас программу пытаются реанимировать. Если честно, был уверен, что позвонят и скажут: фигушки тебе, Андрей Александрович, плати дальше. Но в начале марта менеджер из банка сказала, что нам одобрили списание 20 процентов долга это 200 тысяч!
Ложка дегтя: нужно заплатить налог государству, потому что я типа получил выгоду». Коротко — в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием? При реструктуризации меняют условия действующего договора.
И отметка в КИ может негативно повлиять кредитный рейтинг и последующее взаимодействие с банками. Рефинансирование оставляет свободу выбора банка и условий. Реструктуризация ограничивает действия заемщика.
Приходится соглашаться на предложение кредитора, даже если невыгодно. Для рефинансирования не нужны причины и подтверждение, что не справляетесь с погашением кредита на текущих условиях. Можете обратиться в банк, чтобы снизить ставку.
Для реструктуризации нужны веские доводы. Рефинансирование не сделают при просрочках по кредиту. Их придется закрыть.
Но одобрение зависит от конкретного банка. Реструктуризацию оформят и с просрочками. Закрыть кредиты и получить дополнительную сумму возможно только при рефинансировании.
При реструктуризации деньги не дадут. Платить не могу. Как заставить банк изменить договор?
Как правило, ответ вам готовит рядовой специалист, который строго выполняет инструкцию. Житель Ярославля добился реструктуризации в сложнейшем случае длительная просрочка, проблемы с подтверждением снижения доходов за счет того, что убедительно, со ссылкой на ст. Есть и другие способы.
При долге, превышающем 500 тысяч рублей, заемщик имеет право спустя 3 месяца просрочки платежа обратиться в суд с заявлением о банкротстве физлица. Это позволит избежать штрафов и пеней, но сам процесс банкротства сложен и не для каждого удобен. Кроме того, можно дождаться судебного разбирательства по вашей задолженности и добиться реструктуризации в суде.
Ждать имеет смысл, если ваш банк не продает «плохие» долги коллекторам этим занимается, например, «Ренессанс Кредит». Можно ли ее реструктурировать? И чем быстрее вы исчерпываете лимит, тем больше приходится платить каждый месяц.
Особенность реструктуризации долга по кредитке в том, что пролонгирование проблематично: по сути, банк предоставляет вам кредитную линию без требования погасить весь заем к определенному сроку. Поэтому чаще изменяются другие условия: устанавливается индивидуальный уровень обязательного платежа, увеличивается лимит, предоставляются «кредитные каникулы». Новые условия, как правило, оказываются хуже предыдущих: повышается процентная ставка, в некоторых случаях блокируется лимит, при изменении обязательного платежа ускоренными темпами погашаются проценты.
Поэтому специалисты советуют реструктурировать карту только в крайнем случае. Данные о том, что у клиента возникли проблемы с доходной частью семейного бюджета, в Бюро кредитных историй не отправляются. Там появится отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита.
Во всех прочих случаях качество кредитной истории пострадает — но не от реструктуризации, а от самого факта просрочки платежей. Если неоплаченная задолженность составит месяц, а затем вы ее закроете при помощи банка, нарушение будет отражено в КИ, но другие кредитные организации посчитают его незначительным. Реструктуризация после просрочки нескольких платежей или после неоднократной просрочки одного платежа трактуется банками как периодическое уклонение от исполнения обязанности заемщика, а это уже серьезное нарушение и большое пятно на кредитной истории.
Пересмотр условий договора по инициативе банка после длительной просрочки — самый печальный для КИ вариант. Он как бы намекает другим кредитным организациям, что заемщик до последнего момента не шел на контакт. Получить банковский кредит в будущем с такой отметкой в КИ практически невозможно.
Осталось два платежа. Также есть кредитная карта, которой надеялся исправить кредитную историю, тоже всё погашено вовремя. У нее подходит к концу срок действия.
Вместе с тем клиент должен четко понимать: реструктуризация — это не отказ банка от своих требований по займу, это лишь возможность сделать ежемесячные платежи для заемщика более доступными. Вместе с тем, при увеличении срока кредитования и сохранении процентной ставки общая переплата по кредиту возрастает. В зависимости от суммы взятых средств разница в конечной переплате может быть очень значительна. Как доказать право на реструктуризацию Не стоит бояться обратиться в банк и обозначить проблему: кредитору вовсе не нужны проблемные кредиты с грифом «просрочено». Поэтому имеет смысл доказать, что просрочка выплат вызвана сложной финансовой ситуацией, обслуживание кредита на условиях договора более невозможно для вас, и потому вы просите реструктуризацию займа и кредитные каникулы с отсрочкой выплат.
Доказать вашу искренность помогут такие документы: больничный лист; трудовая книжка со штампом об увольнении по закрытию предприятия или сокращению штатов; счета из клиник о необходимости дорогостоящего лечения. Если банк пошел вам навстречу или сам предложил реструктуризацию долга, то стоит внимательно прочесть новый договор, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Особенно это важно в случае ипотечного кредита , в котором залогом является собственно купленная вами квартира.
Если заемщик не соответствует определенным законом критериям, банк может предложить ему реструктуризацию кредита по собственным программам.
Реструктуризация — это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для заемщика более подъемным. Обычно размер платежей уменьшается за счет увеличения срока кредита. Но бывают и другие варианты реструктуризации. Например, заемщику могут предоставить льготный период, когда в течение определенного времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг.
Не все граждане понимают разницу между кредитными каникулами по закону и реструктуризацией кредита или займа по собственной программе кредитора.
Как подготовиться к визиту в банк Необходимо оценить финансовую ситуацию: основные доходы и расходы. Определиться с причиной нехватки средств, понять, есть ли возможность наладить ситуацию и когда это произойдет. Изучить ипотечный договор и договор со страховой компанией , выделить страницу об ответственности за просрочку и узнать, покрывает ли страховка этот случай.
Решить, нужна ли недвижимость в сложившейся ситуации или ее потеря уже не страшна. Собрать документы, подтверждающие финансовые трудности: справки о доходах, документы о сокращении, нетрудоспособности, потери кормильца и другие.
Рефинансирование VS Реструктуризация
| Реструктуризация кредита, как способ сохранить безупречную кредитную историю | Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов. |
| Реструктуризация кредита - что это такое и как сделать реструктуризацию долга по кредиту | В Росбанке действуют программы реструктуризации кредита. |
| В Центробанке рассказали россиянам, как оформить реструктуризацию сразу всех кредитов | Реструктуризация кредита позволяет должнику сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов за неуплаченную неустойку, для предприятий – избежать дефолта и банкротства. |
| Что такое реструктуризацию кредита или долга и как ее оформить | Реструктуризация долгов главными целями преследует восстановление платежеспособности должника, а также погашение денежных обязательства перед кредиторами. |
Почему реструктуризации лучше избежать и как это сделать
- Как вводится процедура реструктуризации?
- Рефинансирование кредита
- Законодательная база
- Рефинансирование кредита
- Реструктуризация кредита, как способ сохранить безупречную кредитную историю
Реструктуризация кредита, как способ сохранить безупречную кредитную историю
Банк ВТБ предлагает оформить реструктуризацию задолженности по кредиту онлайн, перерасчет кредита наличными, увеличение срока кредитования, оставить заявку на сайте на реструктуризацию долга в банке. Реструктуризация кредита включает переговоры между заемщиком и кредитором, где обе стороны соглашаются на изменение условий кредита. Реструктуризация кредита физического лица: на каких условиях банк пойдет клиенту навстречу. Реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет изменить условия кредитного договора, если вы столкнулись с финансовыми трудностями и больше не можете выплачивать задолженность по графику платежей. Как оформить реструктуризацию кредита в банке. Для этого понадобятся серьёзные основания – ведь идти на подобные уступки для банка попросту невыгодно.
Пример употребления на «Секрете»
- Реструктуризация кредитов физ. лиц: продуктивный диалог с банком
- Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?
- Реструктуризация при банкротстве: как проводится, преимущества и недостатки | Правио ()
- Что такое план реструктуризации долгов физического лица и зачем нужен
Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?
Реструктуризация — это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для заемщика более подъемным. Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница и как лучше снизить ставку. Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов. Для начала стоит рассмотреть, что такое реструктуризация кредита физическому лицу.
Реструктуризация долга по кредиту для физического лица – суть и особенности
Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница и как лучше снизить ставку. Что такое реструктуризация кредита, кто может за ней обратиться и чем отличается от других способов погашения задолженности? Реструктуризация долга – целенаправленное изменение структуры долгового обязательства и входящих в него элементов, которые формируют её объем, в связи с наступившими обстоятельствами, резко ухудшившие первоначальное положение заемщика. Реструктуризация кредитов не поможет избавиться от долгов. Реструктуризация долгов главными целями преследует восстановление платежеспособности должника, а также погашение денежных обязательства перед кредиторами.
В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
| Реструктуризация кредита: что это и зачем проводится, условия | РБК Инвестиции | Реструктуризация кредита позволяет должнику сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов за неуплаченную неустойку, для предприятий – избежать дефолта и банкротства. |
| Что это такое и зачем? Что представляет собой ректуризация кредита | Реструктуризация долга – целенаправленное изменение структуры долгового обязательства и входящих в него элементов, которые формируют её объем, в связи с наступившими обстоятельствами, резко ухудшившие первоначальное положение заемщика. |
| В Центробанке рассказали россиянам, как оформить реструктуризацию сразу всех кредитов | Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница и как лучше снизить ставку. |
| Реструктуризация долга по кредиту — как добиться? | BanksToday | Реструктуризация кредита физического лица: на каких условиях банк пойдет клиенту навстречу. |
| Особенности процедуры реструктуризации задолженности | Процедура реструктуризации может быть сделана в том банке, где изначально было подписано соглашение по кредиту. |
Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница
В настоящее время действует программа пересмотра сроков погашения кредитов. Заемщик не предоставил официальных документов, подтверждающих снижение его дохода. Заемщик не связывался с банком в течение периода просрочки. Например, он перестал отвечать на звонки в течение нескольких месяцев. Затем он вдруг решает потребовать рассрочку. Обратите внимание, что банк не обязан официально информировать клиента о причинах отказа в переносе сроков погашения кредита.
Если представленные вами документы в порядке и условия кредитования не менялись в прошлом, вы также можете запросить в банке отчет о вашей кредитной истории. Неправильные записи в ней не являются редкостью и могут быть причиной отказа банка. Заемщик имеет право обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Оставьте заявку на консультацию юриста: Однако этот вариант означает более низкий ежемесячный платеж и более длительный период кредитования. Это означает, что вам придется платить в течение более длительного периода, иногда в течение нескольких лет, и переплата будет больше из-за «накопленных» процентов.
Перейти Можно ли сохранить имущество при банкротстве? Ваши действия при получении отказа в реструктуризации Если ваш банк отказывается рефинансировать ваш кредит, вы можете подать заявку на рефинансирование в другой банк. Это делает его более выгодным и дает вам следующие преимущества. Помимо снижения кредитного бремени, вы также можете уменьшить сумму своего долга, снизив процентную ставку. Можно объединить все свои кредитные долги в один большой кредит.
В некоторых случаях можно даже отказаться от залога. Если вам отказали в рефинансировании, у вас есть два варианта. Прекратить вносить все платежи по кредиту. Это может показаться радикальным решением ваших кредитных проблем, но на самом деле все не так уж плохо. В этом случае банк либо сделает вам предложение о реструктуризации как это часто делает ВТБ , либо подаст иск о взыскании долга.
Доказательства необходимости реструктуризации уже можно предоставить в суде — на практике судьи часто принимают сторону ответчика, или дело заканчивается мировым соглашением с банком. Заявление о банкротстве подается в суд. Одной из процедур банкротства является консолидация долга в суде, но на гораздо более выгодных условиях, чем в банке. Многие россияне воспользовались этой возможностью, чтобы полностью избавиться от долгов. Виды пересмотра сроков погашения кредита Итак, мы выяснили, что такое рассрочка.
Какие же существуют схемы реструктуризации, предлагаемые банками — их очень много: Вариант 1: Продление срока кредита Продление кредитного договора означает увеличение срока погашения кредита и, следовательно, уменьшение ежемесячного взноса. Но продление срока также увеличивает общую сумму кредита — ведь за дополнительные месяцы необходимо выплатить проценты. Идеально подходит для тех, кто может себе это позволить. Вариант 2: Возьмите кредитные каникулы У заемщиков есть несколько вариантов. Вы можете полностью прекратить выплаты на определенный период, выплачивать только проценты или выплачивать проценты и часть долга.
Льготный период также увеличивает срок кредита, но это идеальный вариант, когда заемщику нужно на время избавиться от обязательных платежей. Стоит помнить, что право на получение кредитной помощи по государственной программе имеют только люди, взявшие ипотечный, а не потребительский кредит.
Прежде чем обращаться в суд, нужно точно понимать, подходит ли эта процедура в вашем случае.
Законодательство выносит конкретные требования к должникам, а пока физическое лицо пытается эти требования выполнить, исполнительные органы могут применять аресты на имущество и списания со счетов. Необходимо соответствовать по пяти основным критериям: Иметь стабильный официальный заработок. Это может быть как работа по найму, так и самозанятость, предпринимательство.
Без дохода суд отклонит заявление должника. Кроме того, сумма должна быть такая, чтобы помимо оплаты долгов оставался хотя бы один прожиточный минимум. Человек не должен иметь судимости.
Реструктуризация, как и банкротство, не может быть введено по отношению к тем, кто имел проблемы с законом, в частности, связанные с экономическими операциями. Отсутствие административных правонарушений. Опять же, речь идет о привлечение к ответственности по мошенническим схемам, за уничтожение имущества или подделку документа, финансового статуса.
Реструктуризация невозможна, если человек был признан банкротом в течение последних пяти лет. В первую очередь, это будет означать, что гражданин так и не разобрался с финансами, не научился принимать взвешенные решения и все еще не может считаться платежеспособным. Отсутствие реструктуризации в течение последних восьми лет.
Здесь такая же ситуация, как и с банкротством, однако срок отсутствия процедуры должен быть больше, иначе новый план составить будет невозможно. Важно понимать, что деньги, которыми заведует человек, должны быть заработаны. В доход не включаются алименты и подарки, не может засчитываться и наследство.
Преимущества процедуры реструктуризации Реструктуризация долгов имеет большое количество плюсов для человека, который не способен решить свои финансовые проблемы. В первую очередь, по всем долгам перестают начисляться штрафы. То есть, процент по кредиту в банке не будет увеличиваться, останавливаются и другие санкции.
Все исполнительные производства останавливаются. Приставы не имеют права арестовывать имущество, точно так же, как и списывать средства со счетов. Не применяются и другие ограничения, например, запрет на выезд из страны.
По большому счету, вам больше не нужно вообще общаться с представителями Федеральной службы судебных приставов. Суд также вводит мораторий для кредиторов.
Документы передаются в отдел банка на рассмотрение. С заемщиком связывается менеджер, чтобы обсудить ситуацию. Он может запросить дополнительные документы и сведения. Если решение положительное, оформляется доп. Если условия устраивают заемщика, стороны подписывают документ. Как подтвердить снижение доходов? Что делать, если отказали в реструктуризации кредита? На практике отказы в услуге случаются часто, причины разные: малый срок кредитования — например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца; небольшая сумма долга; недостаточно серьезные причины для реструктуризации; заемщик ранее допускал просрочки.
Также здесь не проводится проверка сделок должника на признаки недействительности, поэтому отсутствует риск оспаривания сделок, что позволяет реализовать некоторые варианты защиты активов перед банкротством. Последствия несоблюдения плана С момента утверждения плана реструктуризации должник должен соблюдать его — вносить необходимые платежи в установленные сроки. При нарушении графика любая сторона процедуры может заявить ходатайство о введении реализации имущества. Ходатайство в этом случае обязательно должно указывать на факт нарушения должником плана реструктуризации. Судебная практика показывает, что однократное нарушение графика погашения требований кредиторов не признается судом достаточным основанием для отмены реструктуризации. Отметим также, что участники дела о банкротстве могут ходатайствовать, о продлении срока процедуры реструктуризации, если она была введена на период менее чем на три года. Отличия от внебанкротной реструктуризации Следует отличать реструктуризацию долгов при банкротстве физ лица от одноименных процедур вне рамок признания несостоятельности гражданина.
Этот термин часто встречается в банковской сфере, где под реструктуризацией понимается оформление нового кредита для погашения действующего или действующих, при этом новый кредит предусматривает более выгодные условия, как правило, меньший платеж или более низкая процентная ставка. Однако, за видимыми улучшениями условий часто скрывается либо увеличение срока кредитование, либо дополнительные комиссии. Это так называемые программы реструктуризации путем рефинансирования. Также банки предлагают программы реструктуризации кредитов путем изменения периодичности платежей, их размера за счет увеличения срока кредитования. Примерно такие же варианты предусматривает реструктуризация через сторонних кредиторов. Должник получает займ, например, от частного лица, для погашения всех своих кредитных обязательств. После чего он гасит только одну сумму. Реструктуризация в рамках банкротства гражданина принципиально отличается от этих двух вариантов.
Здесь полностью отсутствует момент перекредитования то есть существующие долги не закрываются новым кредитом или займом, не происходит изменение условий кредитования. Здесь сумма фиксируется и определяется порядок их погашения исходя из возможностей должника. Завершение реструктуризации.