Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – это новый сберегательный продукт, который позволит получать гражданам дополнительный доход в будущем или создать «подушку безопасности».
Сбережения
- Сдавайте ваши денежки: готовиться ли россиянам к изъятию сбережений?
- Подписан закон о программе формирования долгосрочных сбережений граждан
- Принят закон о долгосрочных сбережениях: что это дает россиянам - РИА Новости Крым, 29.06.2023
- Программа долгосрочных сбережений позволит россиянам создать финансовую подушку – Путин
- Как Силуанов и Греф бросились успокаивать россиян
Госдума приняла закон о долгосрочных сбережениях граждан
Каким может быть доход от инвестиций Первостепенная задача НПФ — уберечь деньги от инфляции и сохранить их покупательную способность, отмечает Хмелев. При этом важно понимать, что пенсионные средства — это «длинные деньги», поэтому оценивать результаты инвестиций целесообразно за продолжительный период времени, от 5 лет и более. Но говорить о какой-то высокой доходности, значительно превышающей инфляцию, к сожалению, пока не приходится», — отмечает Хмелев. В случае ПДС доходность может быть выше, чем в случае простого управления НПФ, за счет софинансирования инвестиций государством. Вложенные гражданами средства на сумму 2,8 млн рублей при этом застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов АСВ , что снижает риски получения убытка. Оценить примерный размер выплат по ПДС можно с помощью специального калькулятора.
Можно ли досрочно забрать деньги из ПДС Право на получение выплат в рамках ПДС будут иметь граждане, участвовавшие в программе не менее 15 лет или достигшие возраста 55 лет женщины и 60 лет мужчины. По выбору участника программы периодические выплаты могут быть пожизненными или срочными на срок не менее 10 лет. При этом для граждан предусмотрена возможность забрать средства досрочно без потери накопленного дохода при наступлении «особых жизненных ситуаций». К таким ситуациям отнесены оплата дорогостоящего лечения участника программы перечень видов лечения утверждается правительством и потеря кормильца. В иных случаях досрочно получить пенсионные накопления и сумму софинансирования от государства нельзя.
Дополнительные взносы можно забрать в любой момент, но при досрочной выплате полученная сумма может оказаться меньше внесенной — это зависит от условий договора с НПФ. Ключевое отличие ПДС от ИИС состоит в том, что инвестор, имеющий ИИС, может самостоятельно распоряжаться своим капиталом на счете, определяя, во что вложить ту или иную часть денежных средств. ИИС не предполагает софинансирования вложений государством и страхования накоплений. Фактически единственное сходство ПДС и ИИС — возможность получения налогового вычета на сумму до 52 000 рублей в год при зачислении на счет 400 000 рублей. Преимущества и недостатки ПДС для граждан Программа долгосрочных сбережений имеет свои плюсы и минусы: К основным плюсам ПДС можно отнести следующие особенности.
Руководство Центробанка также довольно тем, что часть замороженных накоплений, а возможно, и новые взносы окажутся в системе финансовых посредников, которые будут поддерживать российский финансовый рынок. Чтобы вступить в программу, нужно будет заключить специальный договор с негосударственным пенсионным фондом НПФ. ПДС предусматривает государственное софинансирование собственных взносов граждан — до 36 тыс. Использовать накопленные средства можно на дополнительные периодические выплаты по истечении 15 лет действия договора или при достижении возраста 55 лет женщины и 60 лет мужчины. Внесенные средства граждан будут застрахованы государством на сумму 2,8 млн руб. Между тем доходность частных пенсионных фондов для граждан за последние десятилетия была, мягко говоря, не слишком привлекательной. Общий инвестиционный доход редко превышал официальную инфляцию.
А после вычета вознаграждений работников НПФ и расходов на их содержание накопления граждан почти гарантированно теряли свою покупательную способность. Отдавать сотни тысяч своих рублей на 15 лет в частный пенсионный фонд сегодня решатся только самые богатые, самые смелые или самые доверчивые граждане. Но чиновники на это не особенно и рассчитывают. Расходы бюджета на софинансирование новых пенсионных «накопителей» планируются очень скромными. Да в анкетах того же Центробанка система НПФ вообще не упоминается среди сколько-нибудь адекватных инструментов для накопления или сбережения средств гражданами.
Кроме того, улучшается доступность процессов, так как все действия гражданин сможет осуществлять через Госуслуги. Он напомнил, что раньше процесс подачи заявлений на любые действия был очень длительным, приходилось идти в ведомство, сидеть в очереди, писать заявление, потом приходить и уточнять статус. Мы должны бороться за то, чтобы граждане, которые инвестируют в долгосрочные сбережения, получали максимальную поддержку», — заключил депутат.
Мнения экспертов.
К таким ситуациям отнесены оплата дорогостоящего лечения участника программы перечень видов лечения утверждается правительством и потеря кормильца. В иных случаях досрочно получить пенсионные накопления и сумму софинансирования от государства нельзя. Дополнительные взносы можно забрать в любой момент, но при досрочной выплате полученная сумма может оказаться меньше внесенной — это зависит от условий договора с НПФ.
Ключевое отличие ПДС от ИИС состоит в том, что инвестор, имеющий ИИС, может самостоятельно распоряжаться своим капиталом на счете, определяя, во что вложить ту или иную часть денежных средств. ИИС не предполагает софинансирования вложений государством и страхования накоплений. Фактически единственное сходство ПДС и ИИС — возможность получения налогового вычета на сумму до 52 000 рублей в год при зачислении на счет 400 000 рублей. Преимущества и недостатки ПДС для граждан Программа долгосрочных сбережений имеет свои плюсы и минусы: К основным плюсам ПДС можно отнести следующие особенности.
Cофинансирование вложений со стороны государства сумма софинансирования зависит от дохода участника ПДС. Возможность перевести на счет в рамках ПДС пенсионные накопления, сформированные в 2002—2014 годах. Налоговый вычет в размере до 52 000 рублей в год. Страхование государством внесенных средств в объеме 2,8 млн рублей.
К основным минусам ПДС можно отнести следующие особенности. Невысокая доходность НПФ. На длительных горизонтах НПФ показывают доходность на уровне инфляции, отмечает Хмелев. То есть сохранить покупательную способность накоплений они позволяют, но в большинстве случаев не более того.
Длительный срок договора от 15 лет.
ЦБ: треть граждан РФ хранят сбережения в наличных
Очевидных причин массово переходить в такие фонды граждане не увидели. Некоторые из этих фондов очень быстро были уличены в мошенничестве. А те, кто работал честно, столкнулись со всеми трудностями российской экономики, периодически переживающей кризисы, и даже в прибыль выходили не всегда. Большинство из них формируют корпоративную пенсию в НПФ с помощью работодателей, при этом 1,5 млн участников негосударственного пенсионного обеспечения уже получают пенсию». Эти средства инвестируются в экономику страны и приносят дополнительный доход гражданам. Средний счет участников программ негосударственного пенсионного обеспечения по состоянию на конец первого квартала 2023 года составляет 233 тыс. Однако для пенсионных систем это не самые большие показатели. Скандалы в благородном семействе Вложения НПФ в реальный сектор также оказались пшиком. Потеряв много средств в кризисном 2008-м, затем в сложных 2011-м и 2014-м, они перестали гореть желанием связываться с многострадальным реальным сектором экономики России, предпочитая делать деньги в облигациях. Параллельно по созданной с такой помпезностью системе удары начало наносить и само государство. В 2013 году правительство приняло решение ввести мораторий на перечисление страховых взносов в накопительную часть пенсии из-за дефицита бюджета ПФР.
Заморозка накопительной части пенсии пока продлена до конца будущего года. К сожалению, запуская новую программу, ни ЦБ, ни Минфин не пояснили, что будет с замороженными пенсионными накоплениями после 2024 года. Вероятно, поэтому из названия новой программы, которая стартует с 1 января, исчезло слово «пенсионная». Теперь ЦБ РФ достаточно абстрактно говорит о том, что «долгосрочные сбережения помогут копить, чтобы получать дополнительный доход в будущем или создать подушку безопасности на случай особых жизненных ситуаций». При этом нерешенные вопросы в экономике России никуда не делись. По-прежнему необходимы нашей стране и «длинные деньги», о чем неоднократно заявлялось с высоких трибун. По мнению доцента кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Ее потенциал эксперт оценивает как довольно значительный. Пенсионные накопления есть у 70 млн россиян, в НПФ застраховано свыше 36 млн человек, и только 6 млн активно используют различные инвестиционные инструменты для накопления будущей пенсии. Под ручку с государством Суть подписанного президентом законопроекта о ПДС в том, что теперь россияне будут платить добровольные взносы, а операторы программы, НПФ, инвестируют их, обеспечивая доходность вложений.
Направлять средства граждан этим фондам можно в инструменты с низким риском под присмотром Банка России. Через 15 лет — это минимальный срок заключения договора — ставшие участниками программы граждане смогут воспользоваться деньгами вместе с накопленной за это время прибылью от них. Для сравнения, в банках сейчас максимальный срок вклада составляет 3 года.
Глава ведомства Антон Силуанов отметил три главных направления развития инструментов финансового рынка для привлечения "длинных денег".
Этого достичь, по его словам, можно с помощью внедрения ИИС третьего типа, долевого страхования жизни и программы долгосрочных сбережений. Для участия в программе необходимо будет заключить договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом. Уточняется, что граждане смогут перевести средства из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, не теряя при этом инвестиционный доход.
Срок господдержки может быть продлен по решению правительства России. Доходность программы долгосрочных сбережений Доходность долгосрочных сбережений будет складываться индивидуально для каждого участника и зависеть от следующих факторов: суммы самостоятельных взносов; периодичности самостоятельных взносов; суммы, которую внесет государство, исходя из среднемесячного дохода участника. По подсчетам независимого финансового советника, директора проекта «Рост сбережений» Сергея Кикевича, реальную доходность номинальная доходность минус инфляция пенсионных накоплений за предыдущие десять лет смогли показать только восемь НПФ. По его словам, все остальные фонды фактически теряли деньги клиентов, так как их доходность не превышала инфляцию. Как говорилось выше, бенчмарком для вознаграждений может стать таргетируемая Банком России инфляция.
Поднять благосостояние пенсионеров можно за счёт добровольных накоплений, но эта система неразвита из-за недостатка инструментов, плохо развитой финансовой культуры, недоверия к государству и короткого горизонта планирования. Программа долгосрочных сбережений по задумке должна решить вопрос с пенсионными накоплениями и разморозить средства на счетах НПФ. Немного из истории вопроса. В последние десять лет власти выдвигали много разных предложений, связанных с добровольными пенсионными накоплениями. В 2016 году появилось предложение внедрить ИПК индивидуальный пенсионный капитал , но оно так и не реализовалось, поскольку предполагало обязательные отчисления. В 2019 году появилась идея ГПП гарантированный пенсионный план , но идея тоже затормозилась. Впрочем, идеи ГПП легли в основу программы добровольных накоплений. Обратим ваше внимание на то, что ранее все программы были связаны с пенсиями, что отражалось в названии. Однако в окончательной версии мы получили программу добровольных сбережений, что больше намекает на вклад, чем на пенсию. Вероятно, так авторы захотели стереть негатив, связанный с российским пенсионным обеспечением и неудачной программой НПФ. Как будет работать программа долгосрочных сбережений Оператором программы добровольных сбережений будет НПФ. Да, деньги опять придётся нести в негосударственные пенсионные фонды, совсем как в 10-х годах. Чтобы вступить в программу с НПФ, надо заключить договор, а затем регулярно переводить туда деньги. Также можно перевести в программу добровольных сбережений уже накопленные средства, которые сейчас лежат в НПФ и заморожены. Замороженные деньги НПФ разморозят. Фото: mk. Она их станет вкладывать в безопасные инвестиционные инструменты: облигации федерального займа, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие консервативные ценные бумаги. Контролировать работу НПФ и управляющих компаний будет Центробанк. Он же определит, какие фонды будут участниками программы. Для сведения. Надо понимать, что чем безопаснее инвестиционный инструмент, тем ниже его доходность, а вкладывать в высокорисковые инструменты НПФ не могут — их ограничивает закон. Если закон пройдёт все чтения, программа заработает с 1 января 2024 года. Как будут выплачивать деньги со счетов долгосрочных сбережений Ключевое слово в названии программы «долгосрочные». Воспользоваться деньгами на счёте можно не раньше, чем через 15 лет с момента вступления в программу. Досрочно воспользоваться деньгами можно только в двух случаях: Наступил возраст 60 лет у мужчин и 55 лет у женщин.
Половина россиян не понимает, зачем нужен цифровой рубль. Мы узнали ответ
| Программа долгосрочных сбережений: новый закон от Минфина. Плюсы и минусы | Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – это новый сберегательный продукт, который позволит получать гражданам дополнительный доход в будущем или создать «подушку безопасности». |
| В России с 1 января запустят программу долгосрочных сбережений граждан // Новости НТВ | С января 2024 году можно будет копить на старость с помощью программы долгосрочных сбережений с государственной поддержкой. |
Госдума узаконила программу долгосрочных сбережений граждан
Рассказываем о новом способе накопления финансовой подушки безопасности на будущее ― программе долгосрочных сбережений. Выяснили, что такой инструмент сбережения нужен всем, что гражданам с низким уровнем дохода сложно сберегать самостоятельно. Закон о новой программе долгосрочных сбережений граждан был принят Госдумой в третьем, окончательном чтении. При этом сенатор рекомендует россиянам обратить внимание не на иностранные валюты в качестве формы для сбережений, а на золотые слитки, которые отливают в весе от одного грамма. Это программа, с которой граждане РФ смогут формировать долгосрочные сбережения и получать государственную поддержку.
Вместо пенсионных накоплений: как делать долгосрочные сбережения, закон о которых утвердил Путин
То есть кто-то хочет поучаствовать на финансовом рынке, получить большую доходность, чем на депозите в банке - пожалуйста, мы будем предлагать формы участия на рынке с использованием индивидуальных инвестиционных счетов", - отметил глава Минфина. И как раз участие в первую очередь граждан в этом инструменте, которые хотят себе откладывать гарантировано, с доходностями на долгую перспективу - тоже создается такой инструмент. Этот инструмент будет использоваться через соответствующие финансовые институты, через надежных агентов, и это будет тоже один из элементов долгосрочных сбережений для наших людей", - добавил Силуанов. Безрисковые вложения В свою очередь президент саморегулируемой организации Ассоциации НПФ "Альянс пенсионных фондов", член Общественного совета Минфина Сергей Беляков заявил журналистам, что новый продукт гарантирован государством и является безрисковым. То есть это, по сути, безрисковые вложения граждан на финансовый рынок с возможностью заработать, потому что у нас рынок развивается", - сказал Беляков. Государство развивает социальную политику, не отказывается от нее, продолжая инвестировать бюджетные деньги, но при этом давая гражданам вкладывать свои и зарабатывать на этом.
НПФ будет инвестировать эти средства в интересах своего клиента на принципах доходности и безубыточности. ПДС предусматривает государственное софинансирование собственных взносов граждан — до 36 тыс. Использовать накопленные средства можно на дополнительные периодические выплаты по истечении 15 лет действия договора или при достижении возраста 55 лет женщины и 60 лет мужчины.
Согласно закону, негосударственные пенсионные фонды смогут формировать долгосрочные сбережения, а также заниматься обязательным пенсионным страхованием. В случае невозможности выплат застрахованным лицам фонд в течение пяти рабочих дней обязан направить уведомление. Центробанку дадут возможность устанавливать дополнительные требования к порядку перевода средств пенсионных накоплений в состав средств пенсионных резервов путем передачи активов, а также ограничения по передаче ценных бумаг, оцениваемых по стоимости, отличной от рыночной. Минцифры разработает и разместит на портале госуслуг интерактивные формы заявления о единовременном взносе и уведомления об отказе от перевода средств пенсионных накоплений в качестве единовременного взноса по договору долгосрочных сбережений в срок не позднее 1 апреля 2024 года.
Получается, чтобы получить деньги из казны, людям с разным доходом нужно будет вложить разное количество денег. Полный список организаций есть на сайте Центробанка. Если по какой-либо причине НПФ станет банкротом, то государство гарантирует возврат накоплений. Максимальная сумма возврата составит 2,8 млн рублей. Дадут ли налоговый вычет.
Госдума узаконила программу долгосрочных сбережений граждан
Закон о новой программе долгосрочных сбережений граждан был принят Госдумой в третьем, окончательном чтении. Итоги: Программа долгосрочных сбережений граждан предусматривает добровольные взносы граждан в возрасте от 25 до 50 лет для накопления сбережений. Госдума приняла в I чтении законопроект о программе долгосрочных сбережений граждан.
Вместо пенсионных накоплений: как делать долгосрочные сбережения, закон о которых утвердил Путин
Законодательство о муниципальной службе Порядок поступления граждан на муниципальную службу Условия и результаты конкурсов Сведения о вакантных должностях. Программа долгосрочных сбережений добровольна и доступна всем совершеннолетним гражданам РФ. Российские власти будут софинансировать сбережения граждан, а объем софинансирования будет зависеть от размера доходов. Это новый сберегательный инструмент, который поможет в будущем получать дополнительный доход. Программа долгосрочных сбережений: что такое и как будет работать можно узнать перейдя по ссылке. С 1 января 2024 года в России вступает в действие новая программа долгосрочных сбережений (ПДС).
Вместо пенсионных накоплений: как делать долгосрочные сбережения, закон о которых утвердил Путин
Известно, что программа стартует 1 января 2024 года, при этом участие в ней будет добровольным. Все желающие смогут заключить договор с одним или несколькими негосударственными пенсионными фондами. Сбережения будут сформированы за счет взносов россиян, а также их прежних накоплений. Кроме того, вносить средства смогут их работодатели. Сбережения будут застрахованы аналогично банковским вкладам, однако на удвоенную сумму — 2,8 миллиона рублей.
Использовать сбережения с целью получения дополнительного дохода можно будет после 15-летнего участия в программе или в случае, если ее участник достигнет определенного возраста — 55 лет для женщин и 60 — для мужчин.
Граждане, которые открыли ИИС до 1 января 2024 года, смогут продолжить использовать его на прежних условиях либо трансформировать в ИИС-III без заключения нового договора. При необходимости дорогостоящего медицинского лечения граждане смогут полностью или частично снять средства с ИИС-III без расторжения договора. Но получить эти льготы можно лишь при условии, что счет открыт минимум в течение трех лет.
Внесенные средства граждан будут застрахованы государством на сумму 2,8 млн рублей, что в два раза больше, чем по банковским вкладам.
Сформированные в программе сбережения наследуются в полном объеме за вычетом выплаченных средств за исключением случая, когда ее участнику назначена пожизненная периодическая выплата.
Насущная потребность в этих деньгах возникла в связи с закрытием глобальных финансовых рынков и резким увеличением бюджетных расходов в связи с проведением СВО.
На финальной стадии подготовки сейчас находятся два инструмента — инвестсчета нового типа и программа долгосрочных сбережений. Дискуссия о том, как обеспечить российскую экономику длинными деньгами, состоялась в рамках стратегической сессии «Обеспечение финансового суверенитета РФ». На мозговой штурм в «бункер» правительства прибыли представители всех ветвей власти, ЦБ, Счетной палаты и двух госбанков.
Михаил Мишустин, чтобы подчеркнуть равенство мнений всех участников, занял место во втором ряду, а на первом разместились главные генераторы идей — глава Минфина Антон Силуанов и министр экономики Максим Решетников. Вопрос длинных денег обсуждается уже не в первый раз, но время у чиновников еще есть: Владимир Путин поручил правительству сформировать механизмы, позволяющие конвертировать средства населения в инвестиции, до 1 июля 2023 года. Открывая дискуссию, Михаил Мишустин заявил, что Запад «продолжает делать все возможное, чтобы ограничить российской экономике доступ к глобальным финансам — кредитам и инвестициям».
Таким образом, недружественные страны хотят сдержать развитие РФ «не только в краткосрочной, но и в долгосрочной перспективе». В сложившейся ситуации рассчитывать приходится в первую очередь на внутренние резервы, тем более что они есть: на счетах у населения скопился рекордный объем средств.
Программа долгосрочных сбережений граждан: как она устроена и кто может участвовать
Эксперт Едидин: Закон о рекомендательных алгоритмах защитит пользователей от манипуляций Закон определяет особенности деятельности НПФ в рамках программы долгосрочных сбережений. В нём устанавливаются условия договора, основания и порядок выплаты сбережений, перечень особых жизненных ситуаций, условия выплаты сбережений наследникам в случае смерти участника программы.
ПДС предусматривает государственное софинансирование собственных взносов граждан — до 36 тыс.
Использовать накопленные средства можно на дополнительные периодические выплаты по истечении 15 лет действия договора или при достижении возраста 55 лет женщины и 60 лет мужчины. Внесенные средства граждан будут застрахованы государством на сумму 2,8 млн руб. Между тем доходность частных пенсионных фондов для граждан за последние десятилетия была, мягко говоря, не слишком привлекательной.
Общий инвестиционный доход редко превышал официальную инфляцию. А после вычета вознаграждений работников НПФ и расходов на их содержание накопления граждан почти гарантированно теряли свою покупательную способность. Отдавать сотни тысяч своих рублей на 15 лет в частный пенсионный фонд сегодня решатся только самые богатые, самые смелые или самые доверчивые граждане.
Но чиновники на это не особенно и рассчитывают. Расходы бюджета на софинансирование новых пенсионных «накопителей» планируются очень скромными. Да в анкетах того же Центробанка система НПФ вообще не упоминается среди сколько-нибудь адекватных инструментов для накопления или сбережения средств гражданами.
Прямо рядом с новостью о появлении программы долгосрочных сбережений Центробанк опубликовал «структуру предпочтений населения относительно формы хранения сбережений». В ней среди десятка возможных инструментов фигурирует иностранная валюта, недвижимость, банковские вклады, драгметаллы — но только не НПФ.
Минимальная сумма составляет две тысячи рублей, а максимальная — 36 тысяч рублей в год. Срок накопительного вклада — минимум 15 лет. Например, если вы откроете долгосрочный вклад с софинансированием в 35 лет, то уже в 50 лет сможете получать с него выплаты.
Поддержка будет распространяться на граждан, которые заключили договор в 2024—2026 годах и уплатят взносов на сумму не менее 2 тыс. Государство готово софинансировать вклады будущих пенсионеров первые 3 года. То есть максимум, который можно получить от государства, — это 108 тысяч рублей.
Обзор подготовлен специалистами компании « Консультант Плюс » и предоставлен компанией «КонсультантПлюс Свердловская область» — информационным центром Сети КонсультантПлюс в г. Екатеринбурге и Свердловской области.