Если заемщик вынужден исполнять обязательства сразу по нескольким кредитам, он может упомянуть в заявлении на реструктуризацию, что ему необходимы послабления и по другим займам, перечислив прочих кредиторов. Реструктуризация кредита — это способ, который позволяет изменить условия по займу: уменьшить платёж или отсрочить выплату на несколько месяцев. В отличие от рефинансирования кредита, реструктуризация долга возможна в случаях, когда есть жизненные обстоятельства, приведшие к задолженности. Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика.
Ваша заявка уже обрабатывается
Реструктуризация — длительный процесс, который может длиться до трех лет. В среднем, вся процедура занимает около двух лет, если план составлен грамотно и эффективно. Кроме того, важно, чтобы и сам должник придерживался взятых на себя обязательств, точно следовал всем предписаниям и соблюдал план, составленный арбитражным судом. Весь процесс регламентируется Федеральным законом «О банкротстве». Желание решить проблемы с долгами подобным образом должно исходить именно от человека, который не способен справится с обязательствами самостоятельно. Тем не менее важно понимать, что реструктуризация как процедура сама по себе не является полным банкротством. Это обязательства, взятые должником на себя, при которых он обязуется постепенно решить все свои финансовые проблемы. Реструктуризация возможна и в том случае, когда человек не может погасить долги по ипотечному кредиту.
Как вводится процедура реструктуризации? Арбитражный суд, в который обращается гражданин, должен вынести постановление, в котором заявление о банкротстве признается взвешенным и возможным для исполнения. Должник должен привести аргументы и доказательства, которые подтверждают, что он не может выполнить финансовые обязательства, не способен оплатить кредит или рассчитаться по другим долгам. Чтобы составить обоснованное заявление, потребуется помощь юриста. Нужно не только описать свое финансовое положение, но и предоставить документы, которые могут его подтвердить. Введение процедуры реструктуризации длится не больше шести месяцев. Это установленный судом срок, за который нужно подготовить план для физического лица.
Его составлением может заниматься как сам заявитель, так и кредиторы — это решение также выносит суд. Проект реструктуризации содержит пошаговые действия, которые позволят погасить все долги в установленный законом срок — три года. Если человек занимается этим вопросом самостоятельно или с помощью юристов, после составления плана он отправляется на согласование кредиторам. В первую очередь, в план вносятся все суммы, которые необходимо вернуть, сроки их оплаты и порядок, в котором будут вноситься платежи. Здесь же указываются все требования, выставляемые второй стороной. Например, это могут быть проценты от банка, неустойка или другие санкции, вводимые при неуплате административных штрафов. При каких условиях можно оформить реструктуризацию?
Прежде чем обращаться в суд, нужно точно понимать, подходит ли эта процедура в вашем случае. Законодательство выносит конкретные требования к должникам, а пока физическое лицо пытается эти требования выполнить, исполнительные органы могут применять аресты на имущество и списания со счетов.
Этот способ подразумевает, что заемщик временно прекращает выполнять кредитные обязательства до года, но во многих банках срок отсрочки до шести месяцев. При этом пени и штрафы не начисляются.
Заемщик самостоятельно просит кредитора о том, какой вид КК ему подходит, а менеджер информирует клиента о видах кредитных каникул. Но банк вправе разрешить оформление кредитных каникул с сохранением оплаты процентов. Кредитные каникулы тем, кто временно потерял доход на пару месяцев и планирует возобновить платежи в ближайшее время. Снижение ставки по процентам Если ставка по кредиту выше, чем установлено в ЦБ РФ, заемщик вправе попросить кредитора о снижении процентов.
Кредитор рассмотрит заявку и если это действительно так, процентную ставку понизят. В итоге уменьшится не только сумма ежемесячного платежа, но и общая выплата. Срок кредитования разрешается сохранить или увеличить. Отмена пеней и штрафов Если заемщику мешают выполнять кредитные обязательства пени и штрафы, он вправе обратиться в банк и попросить об их отмене.
Но кредитор редко отказывается от списания штрафов за просрочки, и добиться этого удается только через суд. Решить вопрос мирным путем о списании пеней иногда возможно с помощью документов. Например, заемщик пишет заявление с просьбой отменить штрафы и прикладывает к документу выписку 2-НДФЛ о снижении зарплаты. Если клиент во время кредитных обязательств получил инвалидность — это будет более веской причиной.
Что делать, если отказали в реструктуризации? Если кредитор отказывает в реструктуризации, а вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства и выплачивать деньги вовремя, выходом из сложного положения будет рефинансирование. Для этого обратитесь в другой банк с целью перекрыть старый долг. Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку.
Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами. Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь в МБК. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками.
В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику. Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс.
Пример Николай оформлял кредит в Сбербанке два года назад на сумму в 500 тыс. Половину долга выплатил, но временно потерял работу, поэтому обратился в Сбербанк для реструктуризации. Николай поздно подал заявление, т. В итоге кредитор отказал.
Тогда Николай обратился в компанию МБК с целью подобрать кредитора для рефинансирования кредита.
При этом у заемщика ежемесячно на руках оставалась сумма минимального прожиточного уровня по региону — 15 630 руб. Платеж составил 20 370 руб. Если план не нарушает ничьи интересы, то суд его утверждает и документ немедленно вступает в силу. Если кредиторы не предложат планы, то собрание все равно состоится. На нем будет рассматриваться переход к следующему шагу — реализации имущества. В план реструктуризации долга включаются все финансовые требования за исключением выплат: алиментов; компенсаций за нанесение вреда здоровью, жизни; долгов по заработной плате и выходным пособиям; долгов авторам за результат интеллектуальной деятельности. Что делать, если план меня не устраивает? Посоветуйтесь с юристом!
Срок реструктуризации долгов гражданина С 3 ноября 2023 года на реструктуризацию долга при банкротстве, согласно Закону о несостоятельности , дается до 5 лет. Ранее должник должен был реализовать установленный план реструктуризации в течение 3 лет, но на практике кредиторы зачастую настаивали на 2-летнем сроке, который не всегда был посилен заемщику. Последствия нарушения плана реструктуризации 2 июня 2023 Утвержденный судом в рамках дела о банкротстве план реструктуризации долга должен точно исполняться должником. Все платежи нужно вносить в полном объеме в установленные сроки. Если график не соблюдается, то кредиторы или же сам банкрот могут ходатайствовать о реализации имущества. В заявлении нужно указать факты несоответствия принятому плану. Если просрочка платежа была разовая, то суд обычно встает на сторону гражданина и не отменяет реструктуризацию. Важно не злоупотреблять доверием кредиторов и как можно быстрее войти в график. В противном случае реструктуризация долга будет заменена процедурой реализации имущества должника.
Конвертация задолженности в рубли оказывается выгодной для заёмщиков. Для банка это означает потерю части прибыли. Именно поэтому рассматриваемый тип используется крайне редко. Вид 6. Сокращение размеров платежа Этот вариант очень похож на пролонгацию, то есть увеличение срока. Отличаются эти два типа только принципами оформления процедуры. Объясняется это тем, что заёмщик продолжает выплачивать проценты на общую сумму задолженности.
Вид 7. Комбинированный Этот вариант предполагает сочетание в себе элементов нескольких видов реструктуризации. Процедура такая является достаточно сложной и оформляется не во всех в банках. Для использования такой реструктуризации требуются серьёзные причины. Таким образом, существуют различные варианты реструктуризации кредита. Отличаются они условиями оформления и сложностью процедуры. Как реструктуризировать долг по кредиту - пошаговая инструкция Вне зависимости от типа реструктуризации процедура проводится по одной схеме.
Специалисты рекомендуют заранее изучить алгоритм, чтобы было проще ориентироваться в этапах. Заполнение анкеты Форму для заполнения можно получить в банке. При этом вовсе не обязательно отправляться в отделение, можно найти бланк в режиме онлайн на сайте. Анкета содержит информацию не только о заявителе, но и о займе, по которому он желает оформить реструктуризацию. Чтобы оценить финансовые возможности должника, банк требует предоставить информацию о размере его доходов, которые подтверждаются соответствующей справкой, а также об основных расходах. Нелишним будет указать перечень имущества, которое находится в собственности заёмщика. В разделе анкеты, который посвящен действующему кредиту, необходимо отразить размер ежемесячных платежей, остаток задолженности.
Кроме того, огромное значение имеет причина желания провести реструктуризацию. Если процедуру планируется оформить в отношении ипотечного кредита , дополнительно потребуется представить в банк документы на недвижимость, выступающую залогом. Рекомендуем также прочитать нашу статью про рефинансирование ипотеки. Некоторые банки позволяют указать, каким способом заёмщик желает провести реструктуризацию. Конечно, нет никаких гарантий, что пожелания должника будут выполнены. Однако в любом случае кредитная организация примет их к сведению. Направление анкеты в банк На этом этапе необходимо передать заполненную анкету в кредитную организацию.
Сделать это можно не только посетив офис банка, но и в режиме онлайн. Общение с кредитным специалистом Когда анкета будет рассмотрена, заёмщика пригласят в отделение банка. Здесь в процессе общения с кредитным специалистом обсуждается сложившаяся ситуация, а также выбирается оптимальная схема для проведения реструктуризации. Предоставление документов На этом этапе необходимо предоставить в банк пакет документов. Оформление договора реструктуризации Если по результатам рассмотрения заявки и представленных документов банк принимает положительное решение по поводу реструктуризации, оформляется новый договор. В нём подробно указывается информация о схеме реструктуризации, которая будет использоваться. Возьмите на заметку: если в первоначальном договоре участвуют поручитель либо созаёмщик, провести реструктуризацию без их согласия не удастся.
Прежде чем подписать новый кредитный договор, заёмщик должен не только внимательно прочитать его, но и убедиться, что предыдущий закрыт. Чаще всего в подтверждение либо подписывается соглашение, либо выдаётся соответствующая справка. Важно убедиться, что с платежами справиться заёмщику будет по силам. Если кредитная организация отказывает в проведении реструктуризации, специалисты рекомендуют должнику запросить письменное мотивированное подтверждение отрицательного решения.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита может инициироваться как самим банком, так и заёмщиком. Реструктуризация — это изменение условий кредита для заёмщиков, которые оказались в сложной ситуации. Реструктуризация долга по кредиту дает вполне реальный шанс избежать банкротства физического лица.
Что такое реструктуризация долга
Для принятия решения о согласии на послабление кредиторам дается до 30 рабочих дней со дня подачи запроса. Срок может быть однократно пролонгирован, но не более чем на 20 дней. Пока решение по обращению должника не принято, кредиторы не вправе продолжать взыскание долгов. Если просьба будет отклонена, клиент имеет право на повторное обращение, в том числе только к одному кредитору. Премьер-министр Михаил Мишустин пообещал упростить процедуру банкротства для пенсионеров и семей с детьми: пройти ее без обращения в суд можно будет уже с текущего года. Сейчас такие граждане могут пройти все этапы списания долгов в судебном порядке, однако процедура достаточно сложная и взыскания становятся фактически бессрочными.
Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами. Минусы реструктуризации Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ. Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов. Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата. Какую пользу может принести реструктуризация кредита? Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность: не загубить бесповоротно кредитную историю обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев ; избежать судебного разбирательства с банком для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах ; сохранить свое имущество от принудительного взыскания; вернуть кредит в новый установленный срок. Для банка реструктуризация — тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии. Рефинансирование или реструктуризация Ответить на этот вопрос однозначно нельзя, всё зависит от вашей конкретной ситуации. Рассмотрим некоторые из них: Вы взяли ипотечный кредит и исправно платили по нему проценты. Выплаты были посильными, и вы легко справлялись с нагрузкой. Но у вас в семье родился ещё один ребёнок, и денег стало не хватать. В этом случае лучше обратиться в банк, выдавший ссуду, и оформить реструктуризацию. Но нужно быть готовым к тому, что срок действия договора увеличится, а конечная переплата будет больше. У вас изменились условия работы, например, произошло сокращение или перевод на нижеоплачиваемую должность, и теперь вам трудно вносить платежи в полном объёме. Здесь тоже подойдёт реструктуризация или услуга кредитных каникул. Вы платите одновременно несколько кредитов, и вам трудно уследить за всеми сроками выплат. В этом случае выгоднее перекредитоваться и делать все платежи в одно время и в одном месте. Вы оформили ипотеку под определённый процент, но ситуация на рынке изменилась, и некоторые банки предлагают более выгодные условия. Лучшее решение в этом случае — рефинансирование. Принимая решение о заключении нового договора, обязательно проконсультируйтесь с кредитным специалистом там, где вы получали кредит. Он подскажет правильное решение и поможет посчитать, что для вас выгоднее в сложившейся ситуации. Какие существуют программы реструктуризации Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения. Например, если потребительские кредиты дают на срок не более 5 лет, а вы взяли на 3 и сразу перестали платить, то пролонгируют вам договор не более чем еще на 2 года. Часто соглашение о пролонгации предполагает повышение процентной ставки. В месяц приходилось отдавать почти по 11 тысяч, переплата должна была получиться 61 тысяча рублей. Через полгода уволили, не смог платить, подал на реструктуризацию. Оказалось, что за 6 месяцев основного долга погасил всего 10 тысяч. Предложили оставшиеся 190 000 пролонгировать на год без отсрочки. Получилось 8700, уже лучше, но переплата — почти 74 тысячи». Если этот пример представить в виде сравнительной таблицы, то получится вот что: Фактически пролонгация обошлась клиенту в 67,6 тысячи рублей. Зато он смог выплатить долг. Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок от 1 до 24 месяцев. Весь этот срок клиент платит только проценты. Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей. Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес — и выкарабкаться. Перед новым годом пришла СМСка: всего за 1000 рублей можно передвинуть один ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличится только на месяц. Решила воспользоваться, чтобы купить семье подарки. Всё выспросила у кредитного специалиста, та заверила, что если общая переплата и увеличится, то совсем немного. Я поверила, подписала договор. График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю — а переплата по кредиту увеличилась на 20800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались — на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было всё разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался». Уменьшение процента по кредитному договору Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку. Чаще всего такое изменение условий банки предлагают ипотечникам. В августе 2017-го написала заявление на снижение ставки через сайт Сбербанка. Рассматривали 40 дней, обратилась повторно, пригрозила, что буду жаловаться Грефу. Замена валюты кредита Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации — как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое. Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов. Списание неустойки В некоторых случаях можно получить полное прощение всех штрафов и пеней.
Зачастую заемщик приходит в банк с неким доверенным консультантом, которого он считает переводчиком с русского на банковский язык. Секрет в том, что банкиры тоже говорят на русском языке и добавление еще одного звена чаще всего затрудняет переговоры. Есть исключения, но они лишь подтверждают правило, что между заемщиком и банком не должно быть посредников. Когда антикризисный план утвержден, встает вопрос о контроле за его реализацией. В мировой практике были примеры реструктуризации обязательств особо крупных заемщиков, которых называют «слишком большими, чтобы рухнуть». Их долговая нагрузка становилась настолько значительной, что кредиторы просто обязаны были входить в их рабочие органы и контролировать их деятельность. На российском рынке сейчас есть ряд компаний, готовых выполнять подобную функцию для банков на время исполнения антикризисного плана. Внимание к реализации плана требуется и при реструктуризации долгов малого и среднего бизнеса. Основная проблема таких фирм — в отсутствии отстроенной системы управления. Еще вчера такой заемщик был «ларьком», а сегодня получает от банка значительные суммы. Он может просто не справиться с этой ответственностью, поэтому задача банка — предупредить его о возможных проблемах и направить его усилия на их решение. Реструктуризация имеет стоимость В большинстве случаев банк рассматривает реструктуризацию на новых условиях как более рискованный кредит. Поскольку деятельность банка контролируют регуляторы и аудиторы, он обязан формировать резервы под риски, что отражается в расчете его капитала. Иными словами, реструктуризация обходится банку дороже, чем первоначальный кредит. Поэтому логично, что она имеет стоимость и для заемщика. Банк вправе взять комиссию за реструктуризацию, а также потребовать внести дополнительное обеспечение, в том числе и личным имуществом акционеров. Личное поручительство акционеров Проблемы бизнеса нельзя рассматривать отдельно от благосостояния его собственников. В кризисный период акционерам нужно забыть о дивидендах и финансировании личных проектов; средства нужны в первую очередь для спасения бизнеса.
Если кредитные каникулы выдать можно более широкому кругу заемщиков, то выплату процентов государством запрашивать могут далеко не все. Рефинансирование и составление нового договора осуществляется только тогда, когда не было просрочек по предыдущему договору, а наличие хотя бы одной может стать причиной отказа. Из общих требований к тем, кто может запрашивать изменения условий кредитования, главными являются наличие у человека уважительной задокументированной причины или признание банкротства через суд. Необходимые документы Какими бы ни были виды реструктуризации кредита, документация необходима для каждого из них. Государственные и частные банки в одинаковой мере требуют у заемщика следующие документы: внутренний паспорт гражданина РФ, оригинал и копия; справка об уровне дохода заемщика; контракт о работе с работодателем, трудовой договор или трудовая книжка копия ; документы для подтверждения изменения финансового положения или других обстоятельств, мешающих исправному исполнению своих долговых обязанностей перед банком; при реструктуризации залогового кредита, то есть автокредитования или ипотеки на жилье понадобится еще копия полиса страхования, квитанция об оплате страхового взноса. Данный минимальный пакет документации может быть расширен на усмотрение банка, в зависимости от того, каким путем заемщик делал погашения: осуществлял переводы по России через электронные платежные системы или через личный кабинет и приложение банка. В стоимость услуг обслуживания банка часто входит оплата услуг страхования кредита, эти документы тоже могут понадобиться. Сколько раз можно делать реструктуризацию Правила реструктуризации кредитного долга строги, тем не менее это является лишь правом банка или микрофинансовой организации в том, чтобы предоставить такие изменения. Соответственно, запрос на то, чтобы реструктурировать ссуду, можно подавать неограниченное количество раз. Закон никак не устанавливает рамки на количество обращений за изменениями кредитных условий. Но важно помнить, что при наличии просрочек, нескольких долгов одновременно или просрочек уже после очередной реструктуризации новые условия никто выдавать не будет. Самое главное здесь — это не допускать простоев в выплатах по долговым обязательствам, что уменьшает шансы на получение новых условий. Отразится ли реструктуризация на кредитной истории Выяснив, что такое реструктуризация кредита, понять ее влияние на формирование кредитной истории несложно. В банке важно запросить реструктуризацию долга еще до каких-либо просрочек и штрафов, тогда в кредитной истории будет лишь пометка об изменении условий кредитного договора. Но если у заемщика уже есть просрочка или их несколько, то это, несомненно, пятно на его финансовой репутации. И дело не в наличии самой реструктуризации, а именно в пропуске платежа. Поэтому стоит внимательно относиться к срокам выплат и погашать ссуду вовремя. В случае если долг был погашен в течение месяца после просрочки и изменений условий, финансовые организации не рассмотрят этот инцидент как плохой знак. Но при наличии систематических пропусков по погашению долга расценят их как неблагонадежность заемщика в принципе. В вопросах реструктуризации и рефинансирования необходимо четко понимать разницу между совершенно отличными друг от друга финансовыми операциями. При рефинансировании старый долг погашается новым банком в полном объеме и сразу, а сам кредит в новом учреждении берется на более выгодных условиях. Реструктуризация же предполагает, скорее, не более выгодные условия кредита, а возможность избежать просрочек при ухудшении финансового положения. Чаще, наоборот, эту процедуру выгодной не назовешь. Если в варианте рефинансирования возможно объединение нескольких долгов в один новый займ, то с реструктуризацией такого проделать нельзя. Обычно банки не рефинансируют свои же кредиты, так что эта услуга доступна только в отличном от старого банке, а реструктуризация происходит в том же финансовом учреждении, где кредит и был оформлен изначально. Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита Если после всех заполненных верно документов и разъяснений банк отказывает в изменении кредитных условий, это значит, что он не счел обстоятельства, согласно документам, такими уж существенными для предоставления клиенту данной услуги. После того как клиенту пришлось получить отказ во время телефонной беседы, шанс на положительное решение остается, ведь окончательного задокументированного отказа нет. Скорее всего, рядовой сотрудник банка отвечает, не особо углубляясь в ситуацию и тонкости вашего положения. Получить реструктуризацию в одном банке будет проще, в другом сложнее. Так что изначально при составлении договора на займ нелишним будет прояснить этот вопрос. Решающим шагом станет оспаривание отказа банка в реструктуризации через суд, но здесь у заемщика выиграть будет больше шансов. Такой расклад реален, если человек сумеет доказать заинтересованность в погашении долговых обязательств, но отсутствии условий для этого. Реструктуризация как один из способов не попасть в долговую яму широко распространена среди клиентов банков и микрофинансовых организаций. Разница между пользователями крупных и мелких кредитов только в суммах, но каждый из них не хотел бы начисления штрафов, пени или процентов ввиду экстраординарных обстоятельств. От увольнения, стихийного бедствия или болезни не застрахован никто, так что пренебрегать знаниями на тему изменения условий кредитования не стоит.
Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке?
Реструктуризация отражается в изменении условий кредитного договора, в соответствии с которыми банк предоставляет заемщику какую-либо уступку или преимущество, например, увеличивает срок кредита. Банк СОЮЗ предлагает своим заемщикам по программе «Автокредитование» увеличить срок кредита по кредитам в рублях или перевести валютный кредит в рублевый с увеличением срока кредита. Однако, применяя ту или иную схему реструктуризации, банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами: найдет новую работу, дополнительные источники дохода, и сможет погасить задолженность. Кто инициатор? Рекомендую клиентам заранее, не дожидаясь возникновения просрочки по кредиту, прийти в банк и сообщить о своих проблемах - проконсультируем, поддержим, постараемся помочь. Ему можно надеяться на реструктуризацию?
Каждый конкретный случай рассматривается в индивидуальном порядке.
Такая процедура помогает банкам снижать долю простроченной задолженности улучшить кредитный портфель , а также избегать дополнительных затратных судебных разбирательств. Очевидно, что больше преимуществ, в этом случае, обретает клиент банка. Реструктуризация кредита позволяет должнику сохранить положительную кредитную историю , избежать штрафов за неуплаченную неустойку, для предприятий — избежать дефолта и банкротства. Заемщик избегает, таким образом, морального давления со стороны коллекторов и работников исполнительной службы. Ведь предстоящие судебные разбирательства и последующее принудительное взыскание суммы долга могут ухудшить и без того сложное материальное положение семьи заемщика. Способы реструктуризации кредита В настоящее время существует несколько вариантов реструктуризации кредитного договора. Одним из наиболее желанных для заемщиков - является способ изменения валюты долга.
Однако далеко не всегда на это могут пойти кредиторы, ввиду очевидной убыточности. Но такая практика мало распространена, чаще всего, рассматриваются другие способы реструктуризации. Если у должника частично сохранилась возможность обслуживать свой кредит, скорей всего, ему будет предложен вариант пролонгации кредита. Сумма однократного платежа при этом сократиться, но в течении большего срока клиент внесет на счета кредитора гораздо большую сумму.
В случаях, когда суд считает, что должник способен при изменении графика платежей рассчитаться с кредиторами, он назначает процедуру реструктуризации долгов.
Она предполагает растягивание сроков выплат и уменьшение вносимых сумм, исходя из анализа финансовых возможностей заемщика. Арбитражный управляющий составляет план реструктуризации, он утверждается кредиторами и судом. Перечисление средств должник осуществляет в соответствии с планом реструктуризации. При этом пени, неустойки и прочие штрафы по ним не начисляются, но долг не может расти за счет процентов. Роль финансового управляющего в процедуре банкротства физлиц и стоимость его услуг Реструктуризация долга сопряжена с рядом ограничений, которые налагаются на должника.
Так, любые сделки с имуществом он может совершать исключительно с письменного согласия арбитражного управляющего.
В свою очередь заемщики, у которых образовался долг по кредиту, должны в течение 30 дней с момента просрочки обратиться в банк или микрофинансовую организацию с заявлением. В нем следует указать причину невозможности отдавать заем на ранее оговоренных условиях. Такими обстоятельствами могут быть: потеря работы; декрет, отпуск по уходу за ребенком; временная утрата работоспособности; инвалидность заемщика или членов его семьи. Ухудшение финансового положения либо изменение социального статуса следует подтвердить документально. Учитывая эти и другие факторы например, своевременность и регулярность выплат по договору ранее, наличие недвижимости помимо той, которая обеспечена ипотекой , банк или МФО на протяжении 15 календарных дней предоставляет ответ. В случае несогласия с решением кредитора и невозможности договориться заявитель вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, при разногласиях по ипотечному договору — к банковскому омбудсмену. Особенности погашения кредита или микрозайма после реструктуризации Как погасить кредит или заем в МФО на новых условиях? Процедура осуществления выплат по договору, не обеспеченному залоговым имуществом, остается такой же, как раньше.
Изменяются только сроки и суммы платежей. Многих должников, которые столкнулись с финансовыми трудностями, также интересует вопрос, что будет, если не платить по кредиту.
Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке?
Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора в части увеличения срока для его погашения, процентной ставки, валюты платежа. Реструктуризация кредита — это банковская услуга, которая позволяет заемщику снизить сумму ежемесячного платежа. Одним из эффективных способов избавления от долгов и кредитов, по мнению специалистов, является реструктуризация долга. Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменение условий действующего договора, заключенного между клиентом и банком.
Особенности реструктуризации кредита в банке
Создание такого резерва осуществляется из чистой прибыли кредитной организации. Величина его достаточно большая. В конечном итоге это приведёт к росту чистой прибыли. Поэтому для банка более выгодной является реструктуризация займа, чем признание его безнадёжным. Если рассматривать процедуру с точки зрения должника, он может получить серьёзные выгоды. Однако на практике реструктуризация применяется достаточно редко. На самом деле, если заёмщик понимает, что оплата кредита на прежних условиях становится для него затруднительной, нет смысла ждать усугубления ситуации. Лучше связаться с кредитором, объяснить ситуацию и запросить реструктуризацию. Банки при понимании, что ситуация действительно сложная нередко идут навстречу своим клиентам. Они могут изменить график внесения платежей или сократить их размер. Кстати, в некоторых случаях кредитные организации сами предлагают своим клиентам рассматриваемую процедуру.
Это связано с желанием провести оптимизацию денежных фондов. Чтобы приступить к реструктуризации, банк требует выполнения следующих условий: серьёзные финансовые трудности у заёмщика, которые могут стать причиной для проведения процедуры; должник в прошлом никогда не допускал образования просроченной задолженности; ранее клиент не пользовался реструктуризацией; возраст заёмщика не превышает 70 лет. Обратите внимание: оформить реструктуризацию в кредитной организации гораздо проще по обеспеченным займам, например, при наличии залога. С учётом отношения к процедуре реструктуризации банки можно условно разделить на: Лояльные банки нередко идут на списание с клиентов штрафных санкций и пени, после чего оформляют новый кредитный договор на более выгодных условиях. Несмотря на то, что вносить платежи по займу всё равно придётся, такой вариант является самым выгодным для заёмщика. Однако есть смысл попросить у банка подтверждение, что предыдущий кредитный договор на самом деле расторгнут. Этот факт должен быть оформлен документально. На расторжение предыдущего договора составляется особое соглашение, которое подписывается, как банком, так и заёмщиком, либо клиенту просто выдаётся справка. Жёсткие банки настроены по отношению к клиенту более категорично. Такие кредиторы начинают угрожать должнику взысканием долга через судебные органы и коллекторские агентства, наступлением других серьезных последствий.
Только если клиент не возобновит выплаты, ему предлагают оформить новый договор. При этом сумма займа возрастает на величину начисленных пеней, штрафов и процентов. Конечно, такие условия не выгодны заёмщикам. Однако они могут быть использованы в ситуациях, когда другого выхода просто нет. Если банк отказывает в проведении процедуры реструктуризации либо предлагает невыгодные условия, возможно, есть смысл инициировать процедуру банкротства. Основные виды реструктуризации долга по кредиту 3. Виды реструктуризации кредита - 7 основных видов Можно выделить несколько видов реструктуризации долга по кредиту. Чаще всего выбор из них определяется по согласованию между заёмщиком и кредитной организацией. Гораздо реже право выбора предоставляется клиенту. Ниже представлены самые распространённые типы реструктуризации, которые применяются в большинстве кредитных организаций России.
Вид 1. Кредитные каникулы При оформлении кредитных каникул заёмщику разрешается в течение определённого промежутка времени не вносить платежи по займу. Возможность не платить кредит может быть предоставлена на срок от нескольких месяцев до года. Причинами оформления такой реструктуризации чаще всего служат: рождение ребёнка; потеря места работы; призыв на срочную службу в армии. Кредитные каникулы являются оптимальным для заёмщика вариантом. За время отсутствия необходимости вносить платежи должник успевает наладить финансовую ситуацию. Он может устроиться на работу, найти иные источники дохода. Стоит учитывать!
Если вам необходима помощь в решении вопросов с долгами, мы подберем для вас надежную компанию по банкротству. Обратитесь к нашим юристам и узнайте, будет ли для вас реструктуризация оптимальным решением.
Консультация проводится бесплатно. Иначе долги не спишут... Вопросы к статье Могу ли я выплатить долг быстрее, чем указано в плане реструктуризации? Если ваши финансовые возможности возросли, то законом не запрещено погасить долг перед кредиторами в более короткие сроки. Для этого поставьте в известность вашего финансового управляющего. Что будет, если в процессе реализации плана реструктуризации долга мой доход сильно упадет? Возможно несколько вариантов развития ситуации. Один из них — продление срока реструктуризации долга. Если первоначально был определен срок менее 5 лет, то судья может дать для реализации плана дополнительное время. Если же будет очевидным, что мера не принесет ощутимой пользы, то будет назначена процедура реализации имущества заемщика.
Какие выплаты и пособия не удерживаются при реструктуризации долга в рамках процедуры банкротства? Кроме предусмотренной Законом о банкротстве суммы 50 тыс. Также должник может ходатайствовать о сохранении части заработка для оплаты лечения или обучения ребенка. Остались вопросы? Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Последствия введения реструктуризации долгов гражданина введена Федеральным законом от 29. Ситуации, связанные со ст. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения; прекращается начисление неустоек штрафов, пеней и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина.
Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; абзац введен Федеральным законом от 23. Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.
Что такое реструктуризация задолженности? В случаях, когда суд считает, что должник способен при изменении графика платежей рассчитаться с кредиторами, он назначает процедуру реструктуризации долгов. Она предполагает растягивание сроков выплат и уменьшение вносимых сумм, исходя из анализа финансовых возможностей заемщика. Арбитражный управляющий составляет план реструктуризации, он утверждается кредиторами и судом. Перечисление средств должник осуществляет в соответствии с планом реструктуризации. При этом пени, неустойки и прочие штрафы по ним не начисляются, но долг не может расти за счет процентов.
Роль финансового управляющего в процедуре банкротства физлиц и стоимость его услуг Реструктуризация долга сопряжена с рядом ограничений, которые налагаются на должника.
Что это такое и зачем? Что представляет собой ректуризация кредита
Реструктуризация кредита физического лица: на каких условиях банк пойдет клиенту навстречу. Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора в части увеличения срока для его погашения, процентной ставки, валюты платежа. Реструктуризация — это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для заемщика более подъемным. полный обзор понятия + 5 основных этапов реструктуризации долга по кредиту.
Особенности реструктуризации кредита в банке
Реструктуризация кредита представляет собой модификацию условий существующего банковского соглашения с целью уменьшения текущей финансовой нагрузки клиента. Если заемщик вынужден исполнять обязательства сразу по нескольким кредитам, он может упомянуть в заявлении на реструктуризацию, что ему необходимы послабления и по другим займам, перечислив прочих кредиторов. Рефинансирование или реструктуризация кредита — что выбрать? Чтобы понять, чему отдать предпочтение, стоит разобраться в принципиальных отличиях. Одним из эффективных способов избавления от долгов и кредитов, по мнению специалистов, является реструктуризация долга.
Что такое реструктуризация кредита и как её сделать
В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий: Совершение платежа — это может быть любая сумма, на которую укажет банк. Отправка письменного согласия с предложенными условиями. Устное подтверждение согласия на реструктуризацию. Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность. Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации. Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор.
Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом: Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества. После внесения изменений в договор, он подписывается — стороны оставляют себе по одной копии соглашения. Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества. Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий.
Условия зависят от финансового учреждения. Однако все банки предъявляют некоторые основные требования к клиентам, заинтересованным в рассрочке платежа Имеются доказательства того, что финансовое положение заемщика ухудшилось. Отсутствие предыдущего рефинансирования или реструктуризации рассматриваемого кредита предыдущие кредиты, включая каникулы и продление, будут приняты во внимание Отсутствие длительных просроченных платежей и, как правило, хорошая кредитная история. Заемщик не должен быть старше 70 лет. Чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление кредита. Многие банки требуют, чтобы заемщик включил в соглашение о переносе сроков погашения кредита поручителя. Когда речь идет о задержках, требования банков расплывчаты. В некоторых банках двухмесячная просрочка по кредиту является обязательным условием для клиентов, претендующих на реструктуризацию.
Однако другие банки могут отказаться от реструктуризации из-за таких длительных задержек. Поэтому мы рекомендуем вам не ждать задержек и связанных с ними штрафов, а заранее связаться с вашим банком и узнать больше о необходимых условиях. Кому могут отказать в банковской реструктуризации Банки могут отказать в реструктуризации кредита по нескольким причинам, независимо от финансового положения клиента. Выявлены определенные ситуации, когда человеку могут отказать в реструктуризации кредита: Заемщик неоднократно допускал просрочки один месяц и более в течение срока действия кредита. В настоящее время действует программа пересмотра сроков погашения кредитов. Заемщик не предоставил официальных документов, подтверждающих снижение его дохода. Заемщик не связывался с банком в течение периода просрочки. Например, он перестал отвечать на звонки в течение нескольких месяцев.
Затем он вдруг решает потребовать рассрочку. Обратите внимание, что банк не обязан официально информировать клиента о причинах отказа в переносе сроков погашения кредита. Если представленные вами документы в порядке и условия кредитования не менялись в прошлом, вы также можете запросить в банке отчет о вашей кредитной истории. Неправильные записи в ней не являются редкостью и могут быть причиной отказа банка. Заемщик имеет право обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Оставьте заявку на консультацию юриста: Однако этот вариант означает более низкий ежемесячный платеж и более длительный период кредитования. Это означает, что вам придется платить в течение более длительного периода, иногда в течение нескольких лет, и переплата будет больше из-за «накопленных» процентов. Перейти Можно ли сохранить имущество при банкротстве?
Ваши действия при получении отказа в реструктуризации Если ваш банк отказывается рефинансировать ваш кредит, вы можете подать заявку на рефинансирование в другой банк. Это делает его более выгодным и дает вам следующие преимущества. Помимо снижения кредитного бремени, вы также можете уменьшить сумму своего долга, снизив процентную ставку. Можно объединить все свои кредитные долги в один большой кредит. В некоторых случаях можно даже отказаться от залога. Если вам отказали в рефинансировании, у вас есть два варианта. Прекратить вносить все платежи по кредиту. Это может показаться радикальным решением ваших кредитных проблем, но на самом деле все не так уж плохо.
В этом случае банк либо сделает вам предложение о реструктуризации как это часто делает ВТБ , либо подаст иск о взыскании долга.
Если банк пойдёт навстречу, то изменит условия договора таким образом, чтобы снизилась сумма ежемесячного платежа. То есть даст временную отсрочку по платежам например, разрешит какое-то время платить только проценты или увеличит срок кредита. При этом сумма долга может увеличиться. Пример употребления на «Секрете» «Заёмщикам отказывали в праве воспользоваться государственной программой кредитных каникул.
При этом взамен банки предлагали собственные программы реструктуризации кредитов, не всегда выгодные для граждан». Из новости о том, что российским банкам запретили отказывать в предоставлении кредитных каникул без объяснения причин. Нюансы Увеличение срока кредита — не единственный вариант его реструктуризации, хотя и самый распространённый. В редких случаях банки соглашаются на: Снижение процентной ставки.
Иными словами, реструктуризация обходится банку дороже, чем первоначальный кредит. Поэтому логично, что она имеет стоимость и для заемщика. Банк вправе взять комиссию за реструктуризацию, а также потребовать внести дополнительное обеспечение, в том числе и личным имуществом акционеров. Личное поручительство акционеров Проблемы бизнеса нельзя рассматривать отдельно от благосостояния его собственников. В кризисный период акционерам нужно забыть о дивидендах и финансировании личных проектов; средства нужны в первую очередь для спасения бизнеса. Не должно быть попыток ухода от налоговой задолженности и манипуляций в общении с банком «дайте отсрочку или бизнес ляжет». В некоторых случаях, когда переговоры проходят очень тяжело, банк утверждает условия реструктуризации в суде в форме мирового соглашения. Это не самоцель, а дополнительная защита договоренностей, так как ошибки менеджмента компании несут угрозу для вкладчиков банка-кредитора. Альфа-банк также часто просит поручительство акционеров. Это во многом дисциплинирующее условие может быть снято, как только компания выйдет на плановые показатели. Если же акционер не готов поручиться за свой бизнес, это сигнал, что он сам в него не верит и спасать его уже не нужно. Речь идет именно об акционерах, потому что менеджер всегда может сложить руки и сказать: «я устал, я ухожу» или «я только второй день работаю и не разобрался». Правда, здесь тоже могут возникать сложности. В моей практике было такое: 10 акционеров разбились на три конфликтующие группы, каждая из которых предлагала свой антикризисный план. В итоге Альфа-банк вошел в сделку с теми акционерами, которые лично поручились за исполнение своего решения. Отдельный вопрос — реструктуризация обязательств госпредприятий. Как правило, акционер готов поручиться за них и при необходимости проводить дофинансирование из средств госбанков для выхода из кризиса. Разумеется, согласование таких действий бывает длительным, но итогом может стать устраивающая все стороны структура обязательств и обеспечения.
Реструктуризация кредита
А реструктуризация — вынужденное изменение условий кредита и негативная отметка в кредитной истории. Банк ВТБ предлагает оформить реструктуризацию задолженности по кредиту онлайн, перерасчет кредита наличными, увеличение срока кредитования, оставить заявку на сайте на реструктуризацию долга в банке. Реструктуризация кредита – это доступный способ при ухудшении финансового состояния облегчить свое кредитное бремя.