2. Есть три основных способа, которыми банки зарабатывают деньги: начисляя проценты за деньги, которые они одалживают, взимая плату за предоставляемые ими услуги и торгуя финансовыми инструментами на финансовых рынках. АО «Тинькофф Банк», лицензия на осуществление брокерской деятельности № 045-14050-100000, лицензия на осуществление депозитарной деятельности № 045-14051-000100, выданы Банком России 06.03.2018 г. (без ограничения срока действия). Трейдер получает от банка краткосрочный кредит, торгует на бирже, зарабатывает прибыль и утром возвращает деньги банку с процентом. По итогам апреля, чистая прибыль банков России снизилась по сравнению с мартом до отметки 224 млрд рублей. При этом всего за первые четыре месяца 2023-го банки заработали 1,1 трлн рублей, что позволяет сделать прогноз на 2 трлн к концу года.
Как работает банк, и на чем он зарабатывает деньги
Есть только табличка "банк" Шаг 1. В один прекрасный для Банкира день к нему приходит Фермер. Он продал часть урожая и хочет положить деньги 100р. Банкир берет деньги и взамен дает расписку, что он должен Фермеру 100р. Теперь у Банкира есть 100 рублей. Можно начинать работать. Шаг 2.
Тут к Банкиру заходит Торговец1 будет еще и второй , и просит дать ему денег в долг, чтобы бы купить товар. Банкир берет 100 фермерских рублей и отдает их Торговцу1 на 5 месяцев так как через 6 месяцев эти 100 рублей нужно отдать Фермеру в кредит, естественно, под процент. Получается, что банкир отдал 100 фермерских рублей, которые обещал сохранить, первому попавшемуся проходимцу, и ещё собирается на этом заработать. Отдал чужие деньги, которые обещал хранить и проценты получит. Несколько это этично судите сами, но дальше будет ещё интереснее. Только вот денег у Банкира опять нет.
Шаг 3. Собственно на чем банки и зарабатывают. К Банкиру приходит Торговец2, он узнал что Торговец1 получил кредит и хочет такой же. А у Банкира нет денег. Ситуация безвыходная? Но не для Банкира.
Следите за наперстками. Банкир узнает что Торговцу2 деньги нужны для покупки товара у... А Банкир знает, что деньги фермеру не понадобятся пол года. Догадались что случится дальше? Правильно, Банкир зовет в офис Фермера и Торговца2.
Авторы самых полезных отзывов получают призы. Начальник центра развития клиентского опыта ОТП-банка Иван Артамонов говорит, что благодаря «народному рейтингу» банк получает до 250 отзывов в месяц и на каждый из них реагирует. Во многих банках оценки из «народного рейтинга» включены в KPI клиентских менеджеров. Однажды «народный рейтинг» взялся читать Герман Греф и был шокирован отзывами о Сбербанке, госбанк открыл на сайте «Банки. Кабинеты для диалога с клиентами на сайте открыли более 120 банков им это стоит 1,2 млн рублей в год.
Есть на портале и платные для банков информационные карточки — реклама их достижений. Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение.
За несоблюдение финансовой дисциплины, недобросовестный клиент обязан заплатить сумму штрафа пени. Начисление штрафных санкций для банка является еще одним способом заработать, поскольку четких границ для сумм не установлено. К суммам пени и штрафов можно отнести проценты, начисляемые при завершении беспроцентного периода кредитования при пользовании картой. В последнем, заемщик при просрочке платежа по кредиту обязан заплатить 750 руб. Банк не всегда может вернуть всю сумму начисленных штрафов, но по сумме всех обязательств остается в выигрыше. Сотрудничество Кредитная организация зарабатывает на комиссии не только от физических, но и от юридических лиц. Банки активно продвигают страховые продукты собственных дочерних организаций и партнеров. Осуществляют перевод части пенсии в определенный фонд, за что тоже получают комиссию.
Ярким примером является Россельхозбанк, который обязывает своих сотрудников продавать ИСЖ индивидуальное страхование жизни , являющееся продуктом АльфаСтрахования. ИСЖ в данном случае позиционируется в качестве вклада. Клиентов убеждают, что средства застрахованы, поскольку компанию можно назвать надежной и форс-мажорных ситуаций быть не должно. Тот же банк получает средство за сотрудничество с ГазФондом. При обращении в любой банк за получением кредита, клиент получает и услугу по оформлению страховки или нескольких. В случае с ипотекой это обоснованно, но для получения потребительского кредита на небольшой срок явной необходимости оформлять страховку нет. Приобретение прав требования Недобросовестные заемщики одного кредитора вполне могут заинтересовать другого. Первоначальный кредитор возмещает свои убытки с помощью созданных ранее резервов. При этом процедура перехода прав требования законна, а взыскание может осуществлять дочерняя компания банка. Например, свой «коллектор» есть у банка «Русский стандарт» и некоторых других.
Факторинг Еще один способ заработать деньги — предоставление факторинговых услуг. Факторинг можно назвать товарным кредитом или продажей долга покупателя третьему лицу. При этом всегда участвует три стороны: поставщик, покупатель и фактор в нашем случае банк. В общем виде схема факторинга выглядит так: 1. Поставщик производит отгрузку товара покупателю. Поставщик передает банку накладные, в соответствии с условиями заключенного договора. Покупатель перечисляет деньги на счет фактора. Рассмотрим ситуацию. Компания «Фрегат» заключила договор с фирмой «Авента» на поставку продукции общей суммой 670 000 руб. Товар был поставлен заказчику 1 ноября, оплата от покупателя должна поступить до 15 ноября.
Компания-поставщик постоянно нуждается в деньгах для оборота, поэтому заключила договор с коммерческим банком «ФинамБанк». Перед подписанием договора с компанией, проверяется уровень её надежности и репутация. Факторинг популярен у поставщиков, которые не имеют возможности долго ждать оплату за свои услуги. Активно пользуются подобной услугой банка оптовые компании. Банк в свою очередь получает прибыль и расширяет ассортимент предоставляемых услуг. Лизинг Увеличить доход банк может, оказывая лизинговые услуги своим клиентам за определенную плату. По договору имущество оборудование, автомобиль, здание или другое имущество, необходимое клиенту передается в пользование на условиях финансовой аренды. Соглашение может подразумевать последующий выкуп предмета лизинга. В этом случае банк выступает в роли лизингодателя. Вознаграждение за услугу зависит от банка, чья дочерняя компания предоставляет лизинг.
Договор лизинга банковская структура заключает и с частными лицами, что тоже является возможностью роста прибыли. Для среднестатистического гражданина такой вариант может быть выгоднее кредита при условии грамотного подхода. Все для клиента Желание продать один продукт множеству клиентов сменилось стремлением предоставить одному потребителю всю продуктовую линейку. Банку выгоднее выдать кредит заемщику, тут же оформить депозит, застраховать жизнь и имущество, обеспечить мобильным банком и смс-оповещениями и завершить обслуживание кредитной картой. В таких условиях банк получает прибыль от целого комплекса операций, «привязывая» к себе постоянного и проверенного клиента. Это позволяет контролировать потребителя, планировать прибыль и распределять источники поступления средств. Банки в общей массе предоставляют однотипные услуги, поэтому за клиента, а значит и прибыль, приходится побороться. Ведущая роль отдается удобству сервиса. В крупных банках обслуживание становится оперативным и разносторонним, появляются специальные комнаты для вип-клиентов. Например, в отделение Сбербанка можно поиграть с ребенком, узнать о здоровом питании или оформить медицинский полис.
Ориентированность на клиента приносит банку свои денежные плоды. В других странах банки давно не воспринимаются как «вселенское зло», а используются как средство для достижения целей. В нашей стране недоверие к банкам возникло в момент становления банковской системы, и постоянно подкрепляется самим кредитором, поскольку не все условия предоставления банковских услуг являются прозрачными и понятными. При грамотном подходе использование финансовых инструментов, предлагаемых банком, приносит выгоду не только кредитору, но и клиенту. Самым прибыльным банком, по данным Banki. Банк получает огромные средства за счет большого объема проводимых операций и широкой линейки услуг. Видео Советую посмотреть познавательный фильм в виде мультфильма о становлении кредитной системы. И вы поймете как и почему работает банковская сфера и как банки делают деньги буквально из воздуха. Благодарность автору — здесь.
На чем теперь заработать в банке, что с кредитами и как быть, если проблемы страны стали вашими Вся финансовая сфера России пришла в движение. О новых изменениях банковских условий и правил объявляют всю последнюю неделю. Новый порядок операций с валютой , запрет на покупку наличных долларов и евро, приостановка работы карт Visa и MasterCard — всего не перечислить. Время турбулентное - и риски потерять деньги повышаются. Но и возможность получить дополнительный доход тоже. Рассказываем, на чем теперь можно заработать, что будет с кредитами и как быть, если экономические проблемы страны зацепили лично вас. Что это дает? В самом деле, отменен НДС при покупке золотых слитков, причем норма вступает в силу 1 марта. Теперь слитки могу стать альтернативой вложениям в валюту. И вот почему. Покупать слитки можно было давно — их продают многие банки. И вот теперь эта проблема ушла. Впрочем, banki. Этот налог НЕ нужно платить в одном случае: если вы владеете слитком больше трех лет. Кстати, по данным экономиста Владислава Иноземцева, в резервах Центробанка более 2,3 тыс. Золотые слитки.
Откуда банки берут деньги? | Банки зарабатывают за счёт процентных и комиссионных доходов
Банк России повысил оценку прибыли банковского сектора страны по итогам 2023 года до 3,2-3,4 триллиона рублей, следует из аналитического обзора регулятора. В декабре банки заработали лишь 64 млрд рублей, что в 4,2 раза меньше ноябрьского результата (268 млрд рублей), следует из обзора ЦБ «О развитии банковского сектора». АКРА: российские банки в 2023 году получат рекордную чистую прибыль, от ₽2,6 трлн.
Клиентские вклады
- One moment, please...
- Банковские комиссии, штрафы и пени – источник дохода банка. На чём ещё зарабатывают банки?
- Российские банки в 2023 году получили рекордные 3,3 трлн рублей чистой прибыли
- Навигация по записям
«Пир во время чумы»: откуда у российских банков прибыль
Я не стану ее полностью переводить, а скорее напишу новую статью по ее мотивам, но с российскими цифрами. Остаток на счетах банки дают в кредит разным компаниям. Часть выручки идет вам в качестве процентов, а часть забирает себе банк. Пример Допустим я, Леша, зарабатываю 50 000 рублей в месяц. Папа с мамой научили меня откладывать на черный день, и в накоплениях у меня всегда лежит 3 месячных оклада, то есть 150 000 рублей. Обслуживание счета стоит 1000 рублей в год.
А заодно и на обслуживании бизнеса, комментирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий: Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Позитивная динамика связана с тем, что снижаются процентные расходы банков по средствам населения. Происходит отток депозита и рост остатков на текущих счетах.
Соответственно, снижаются процентные расходы банков, что позитивно отражается на их прибыли. И комиссионные доходы банков растут в первую очередь по рассчетно-кассовому обслуживанию корпоративных клиентов». Новые условия вступили в силу с понедельника. Так регулятор намерен охладить страсть граждан брать деньги, а банков — давать. И то и другое понятно. Цены растут, доходы падают, а тут широко раздают средства, и лишь с небольшим опозданием приходит понимание, что их надо возвращать и заодно выплачивать проценты. Но при этом выросло и корпоративное кредитование, особенно малого и среднего бизнеса.
А Банкир знает, что деньги фермеру не понадобятся пол года. Догадались что случится дальше? Правильно, Банкир зовет в офис Фермера и Торговца2.
Он якобы даёт кредит Торговцу2 и зачисляет оплату за товар на счёт Фермера. Но по факту, с Торговца2 он берет расписку, что он должен Банкиру 100 руб и процент, а Фермеру дает новую расписку, что теперь Банкир должен Фермеру уже 200 рублей. Сейчас Банкир должен Фермеру 200р.
По факту не имея ни копейки денег Банкир выдал 200 рублей кредитов, и заработает процент, при этом он сделал так, что Фермер продал реальный товар не за деньги, а за банкирские расписки. У Торговца1 есть 100 настоящих рублей, полученных от Банкира в шаге 2, у Торговца2 есть товар, полученный от фермера. Фермер а в современной системе это все мы - вкладчики в самом незавидном положении: у него нет денег, нет товара, есть только расписки Банкира.
И если Фермер решит забрать свой вклад раньше 5 месяцев, то останется ни с чем: банк обанкротится и денег он не получит. Теперь понимаете куда "вкладывают" деньги вкладчиков банки, и почему они лопаются если вкладчики хотят свои деньги обратно раньше срока? У банка нет этих денег и быть не может, так как в этом сама суть, сам механизм кредитования.
Ситуация когда имея на руках 100 настоящих рублей пусть и не своих Банкир смог выдать 200 рублей кредитов называется кредитный мультипликатор. Как мы видим, схема очень простая, но не очевидная, поэтому большинство людей даже не догадываются об этом, что на руку банкирам. Банкиры делают вид респектабельных бизнесменов, скрывая неприглядную изнанку своего дела.
Кстати банкир - престижная профессия только последние лет 300, до этого ростовщичество считалась позорным занятием и было запрещено всеми религиями. Как видим не без основательно Но, неужели, это работает в современном мире? Еще как, и масштабы совсем другие.
Я сейчас расскажу, как однажды стал сам участником почти идеальной банковской сделки. Но, вначале несколько уточнений. Расписки Банкира я буду называть кредитными фантиками, что бы Вы не перепутали их с настоящими деньгами.
Кстати, сейчас в мире большая часть денег - это эти самые кредитные фантики. Но надо отдать должное, эти фантики работают ничуть не хуже настоящих денег. Только могут обесценится, если что то случится с выпустившим их банком.
Плеханова, 30. Квалификация: Мастер делового администрирования MBA. Свободно владеет английским языком. Казани, директор опер. Москва, директор центра РБ. Директор по разработке продуктов розничного бизнеса. Вице-президент - Директор департамента разработки и развития продуктов розничного бизнеса. Вице-президент - заместитель руководителя блока розничного бизнеса - Директор департамента разработки и развития продуктов розничного бизнеса. Женат, воспитывает сына.
Стаж работы в банковской сфере составляет 19 лет, из них 15 лет — на руководящих должностях. В «Уралсиб» прошел путь от кредитного специалиста до директора по розничному кредитованию. В «АК Барс» занимал позицию директора департамента розничного бизнеса. С 2017 по 2020 управлял розничными каналами продаж регионального центра. С 2021 года занимает должность директора департамента продуктов розничного бизнеса в Банке «Санкт-Петербург». Имеет большой опыт в разработке, внедрении типовых инструментов и методик организации продаж банковских продуктов, в управлении розничным бизнесом банков ТОП-20, а также в развитии и управлении сетью продаж.
Финансовые технологии в России: ключевые игроки, цифры, перспективы
Попробуем разобраться, как банки зарабатывают деньги и какие у них есть основные источники доходов. По подсчетам АКРА, банки заработали на операциях с иностранной валютой в первом полугодии 2023 года почти 800 млрд рублей (в первом полугодии 2022 года — убыток в размере 1,3 трлн рублей). На чём банки зарабатывают деньги. Новости из России вызывают оторопь на Западе. Они вводили санкции против российских банков для того, чтобы разрушить финансовую систему России и разорвать экономику большой страны «в клочья».
На чем зарабатывают российские инвестбанки в новых условиях
Прибыль банка: чем занимаются банки, как коммерческие банки создают деньги. Сколько зарабатывают банкиры в России. это брать взаймы по более низким ставкам и выдавать кредиты по более высоким. Прибыль банков в этом году ожидается на уровне или выше рекорда 2021 года в размере 2,4 трлн рублей, сообщил глава департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов. Большую часть прибыли банки заработали на переоценке валютных активов. 2. Есть три основных способа, которыми банки зарабатывают деньги: начисляя проценты за деньги, которые они одалживают, взимая плату за предоставляемые ими услуги и торгуя финансовыми инструментами на финансовых рынках.
Откуда банки берут деньги? | Банки зарабатывают за счёт процентных и комиссионных доходов
И в процессе обсуждения возник вопрос, а на чем вообще зарабатывают банки? Как раз недавно мне на глаза попалась статья Майка Конкзала Mike Konczal о том, сколько зарабатывают банки на одном клиенте. Оригинал статьи лежит в его блоге. Я не стану ее полностью переводить, а скорее напишу новую статью по ее мотивам, но с российскими цифрами. Остаток на счетах банки дают в кредит разным компаниям. Часть выручки идет вам в качестве процентов, а часть забирает себе банк.
Первоначальный кредитор возмещает свои убытки с помощью созданных ранее резервов. При этом процедура перехода прав требования законна, а взыскание может осуществлять дочерняя компания банка. Например, свой «коллектор» есть у банка «Русский стандарт» и некоторых других. Факторинг Еще один способ заработать деньги — предоставление факторинговых услуг. Факторинг можно назвать товарным кредитом или продажей долга покупателя третьему лицу. При этом всегда участвует три стороны: поставщик, покупатель и фактор в нашем случае банк. В общем виде схема факторинга выглядит так: 1. Поставщик производит отгрузку товара покупателю. Поставщик передает банку накладные, в соответствии с условиями заключенного договора. Покупатель перечисляет деньги на счет фактора. Рассмотрим ситуацию. Компания «Фрегат» заключила договор с фирмой «Авента» на поставку продукции общей суммой 670 000 руб. Товар был поставлен заказчику 1 ноября, оплата от покупателя должна поступить до 15 ноября. Компания-поставщик постоянно нуждается в деньгах для оборота, поэтому заключила договор с коммерческим банком «ФинамБанк». Перед подписанием договора с компанией, проверяется уровень её надежности и репутация. Факторинг популярен у поставщиков, которые не имеют возможности долго ждать оплату за свои услуги. Активно пользуются подобной услугой банка оптовые компании. Банк в свою очередь получает прибыль и расширяет ассортимент предоставляемых услуг. Лизинг Увеличить доход банк может, оказывая лизинговые услуги своим клиентам за определенную плату. По договору имущество оборудование, автомобиль, здание или другое имущество, необходимое клиенту передается в пользование на условиях финансовой аренды. Соглашение может подразумевать последующий выкуп предмета лизинга. В этом случае банк выступает в роли лизингодателя. Вознаграждение за услугу зависит от банка, чья дочерняя компания предоставляет лизинг. Договор лизинга банковская структура заключает и с частными лицами, что тоже является возможностью роста прибыли. Для среднестатистического гражданина такой вариант может быть выгоднее кредита при условии грамотного подхода. Все для клиента Желание продать один продукт множеству клиентов сменилось стремлением предоставить одному потребителю всю продуктовую линейку. Банку выгоднее выдать кредит заемщику, тут же оформить депозит, застраховать жизнь и имущество, обеспечить мобильным банком и смс-оповещениями и завершить обслуживание кредитной картой. В таких условиях банк получает прибыль от целого комплекса операций, «привязывая» к себе постоянного и проверенного клиента. Это позволяет контролировать потребителя, планировать прибыль и распределять источники поступления средств. Банки в общей массе предоставляют однотипные услуги, поэтому за клиента, а значит и прибыль, приходится побороться. Ведущая роль отдается удобству сервиса. В крупных банках обслуживание становится оперативным и разносторонним, появляются специальные комнаты для вип-клиентов. Например, в отделение Сбербанка можно поиграть с ребенком, узнать о здоровом питании или оформить медицинский полис. Ориентированность на клиента приносит банку свои денежные плоды. В других странах банки давно не воспринимаются как «вселенское зло», а используются как средство для достижения целей. В нашей стране недоверие к банкам возникло в момент становления банковской системы, и постоянно подкрепляется самим кредитором, поскольку не все условия предоставления банковских услуг являются прозрачными и понятными. При грамотном подходе использование финансовых инструментов, предлагаемых банком, приносит выгоду не только кредитору, но и клиенту. Самым прибыльным банком, по данным Banki. Банк получает огромные средства за счет большого объема проводимых операций и широкой линейки услуг. Видео Советую посмотреть познавательный фильм в виде мультфильма о становлении кредитной системы. И вы поймете как и почему работает банковская сфера и как банки делают деньги буквально из воздуха.
Ну и прекрасно — пусть умирают, а мы тут на них посмотрим», — сказал «Абзацу» финансовый аналитик Владимир Левченко. Финансовый аналитик Ян Арт соглашается: Россия благодаря санкциям, введённым против её банков в 2022 году, во время развивающегося мирового банковского кризиса оказалась в привилегированном положении. Нельзя заразиться, если ты не выходил из дома и не общался с теми, кто гриппует», — сказал Ян Арт в беседе с «Абзацем». А через кого проходят бюджетные деньги? Прежде всего через Сбер и ВТБ, меньше — через другие госбанки. Я не вижу вообще ничего удивительного в высоких показателях прибыли банковского сектора», — добавил Левченко. По его словам, хорошо себя чувствуют не только крупные финансовые организации, но и банки среднего звена: «В будущем банки могут приятно удивлять своими показателями. Это является отражением реальной ситуации в нашей экономике. Санкции остались в прошлом, внутренняя экономика в значительной степени адаптировалась». Финансовый аналитик Ян Арт в свою очередь предположил, что секрет успеха банковского сектора кроется в игре на курсах валют.
Деньги» считаем, что ключевой тренд финтех-рынка в России сегодня — развитие лайфстайл-направлений внутри финансовых продуктов, когда банки встраивают в свои приложения нефинансовые сервисы, вплоть до покупки билетов в кино». Тинькофф Банк: «Финансовые технологии выигрывают конкуренцию у традиционных решений. Все банковские операции уже можно проводить дистанционно, в ближайшие годы банки будут повышать долю цифровых услуг, а традиционных финансовых решений почти не останется. В финтех-компаниях продолжается тренд на усиление использования искусственного интеллекта. ИИ занимает все большую долю в процессах технологичных компаний. Например, в Тинькофф благодаря ИИ стоимость обработки документов за год сократилась в два раза. Также ИИ используются и при верификации пользователей. Другой тренд — укрупнение цифровых экосистем, которые включают финансовые, лайфстайл-услуги и многое другое. Технологические компании занимают все бОльшую роль в жизни клиента, обеспечивая постоянное сопровождение». Подтверждение этому — первое место в рейтинге распространения бесконтактных платежей. При этом ведущую роль инноваторов на рынке играют именно крупные банки; напротив, влияние стартапов недостаточно велико. Базовой стратегией для развития и роста становится укрупнение, слияние или поглощение. Причину можно поискать в области спроса. Сейчас пользователи становятся максимально нетерпимыми и требовательными. И банки начинают «приземлять» на свою аудиторию новые сервисы. Эти сервисы и услуги должны быть качественными, многопрофильными, удовлетворять все более широкий спектр потребностей. Чаще всего — нефинансовых. Следовательно, мы говорим об экосистемах , созданных вокруг core business. Но не забываем: в России ключевые банки, чаще всего, государственные. Их деятельность имеет ряд ограничений, и не только непосредственно регуляторных. В этом смысле финтех-стартапы или технологические компании, которые идут в финансы — незаменимое подспорье для развития отрасли. Большим банкам невыгодно прогонять их с рынка. В конце концов, скажу как технобуддист: все цветы должны цвести». Место России на мировом рынке финтеха и показатели вовлеченности Компании Модели цифровых банков В исследовании мы рассмотрели двенадцать игроков российского рынка виртуальных банков. В основе выборки лежат несколько критериев. В первую очередь, это отсутствие офлайн-офисов. Помимо распространения услуг через цифровые каналы мы учитывали наличие таких опций, как: открытие счета в т. Рассматривались компании, которые позиционировали себя как цифровой банк на момент исследования. Список участников может расширяться как за счет уже существующих виртуальных банковских сервисов, так и благодаря появлению в сегменте новых стартапов. Далеко не все выбранные необанки представляют собой самостоятельные экономические субъекты. Лишь немногие прибегли к получению собственной лицензии Банка России. Технологические команды все чаще выбирают модель поведения, при которой банковская инфраструктура просто заимствуется, становится объектом купли-продажи и не участвует в продвижении финтех-продукта. В результате систематизации выбранных нами участников удалось выделить пять моделей работы виртуальных банков. Первая модель объединяет цифровые банки с собственной лицензией. Самый яркий представитель этой категории — Тинькофф Банк. Также к этой модели относятся Модульбанк и Банк 131. Все три банка организуют комплексное обслуживание клиентов как по предоставлению банковского продукта, так и по технологическому обеспечению процесса. Модульбанк позиционирует себя как первый банк в России, который сфокусировался только на предпринимателях. Самым молодым из этой категории является Банк 131, он получил лицензию только в 2019 году. По второй модели работают виртуальные банки с ограниченной лицензией. В нашем исследовании среди таких проектов рассматривается только сервис Яндекс. В 2015 году он получил лицензию небанковской кредитной организации от Банка России. Основные продукты — Яндекс. Кошелек и Яндекс. У представителя этой модели ограниченный спектр деятельности: он может заниматься расчетно-кассовыми операциями, эквайрингом, выпуском собственных карт, но не может выдавать кредиты и принимать денежные средства на депозиты. В середине ноября «Яндекс» принял решение об изменении структуры управления для того, чтобы соответствовать возможным регуляторным ужесточениям прим. Третья модель включает в себя цифровые филиалы традиционных банков. Оба необанка работают на лицензии тех банков, филиалами которых являются. Таким образом, за предоставление непосредственно банковской услуги отвечает головная компания, а необанк по сути является техническим решением обеспечения клиентского сервиса. Также в эту категорию мы включаем и Рокетбанк. Недавно проект провел репозиционирование и предстал перед участниками рынка в качестве самостоятельной финтех-компании с новым названием «Рокет». Это обстоятельство мотивирует переместить его в пятую модель этой классификации. Тем не менее, по данным самой компании, она все еще функционирует как филиал в структуре Киви Банка. Для оказания банковских услуг она и дальше будет использовать лицензию Киви Банка. Четвертая модель объединяет цифровые банки, которые позиционируются как продукт компании в т. При этом компания необязательно является кредитной организацией. У таких виртуальных банков два пути: либо использовать лицензию своей компании если она является банком , либо использовать лицензию банка-партнера. Аналогичное подспорье и у сервиса Эльба Банк.