Экспертный комментарий на тему: «Современные банковские технологии: основные тренды и проблематика». Объем венчурных инвестиций в финансовые технологии увеличился в 10 раз (до $20 млрд в год) за последние 5 лет, что подтверждает беспрецедентный рост интереса к технологическим инновациям в данной сфере.
Пять трендов банковских технологий и финтеха в 2023 году
Выделим основные преимущества использования современных интернет-технологий в банковском секторе [34]. Овчинский уточнил, что в «Банке технологий» промпредприятия могут отыскать новейшие технологические решения, которые можно применить на своих производственных площадках. Но учитывая стремительное развитие цифровых технологий, появление новых макроэкономических вызовов и задач от клиентов, банки должны быть готовы предложить бизнесу инновационные решения, позволяющие повысить эффективность работы и снизить.
Банковские технологии и тренды мобильного банкинга 2023
Под замену попадают и офисное, и системное ПО, и инфраструктура для хранения данных, и даже решения для коммуникации. И конечно, железо - в частности, серверное и сетевое оборудование. В МКБ в 2022 году пришлось провести замену части сетевого оборудования. А среди программного обеспечения требовалось найти альтернативы для средств коммуникации, BI-платформы, системы двухфакторной аутентификации. Что-то активно используется, что-то пилотируется. Один из особо сложных моментов для банковской отрасли - SSL-сертификаты, которые обеспечивали безопасность сайта и персональных данных. Раньше их выдавали преимущественно западные вендоры.
У российских банков эти сертификаты отозвали, а у остальных срок действия SSL истекает. Уже с осени идет переход на сертификаты Национального удостоверяющего центра под управлением Минцифры. К концу февраля 2023 года Минцифры выдало сертификаты безопасности на 7000 доменных имен. Еще одной очень непростой задачей стала миграция с иностранных систем баз данных в основном это была Oracle на отечественные. Этот процесс требует около двух-трех лет. Но некоторые участники рынка считают, что разумнее пока фокусироваться на более уязвимых частях ИТ-ландшафта.
Тем не менее на отечественные или открытые СУБД в ближайшее время будут переходить все. В основном это продукты, разработанные собственными командами банков. Также в двух региональных банках Калининграда начали использовать решение местного вендора "Софтэкс": продукт для обработки транзакций и автоматизации работы банков выстроен на базе "1С".
Российские приложения исчезают из магазинов: что рекомендуется скачать заранее Последние события, происходящие в стране и мире, заставляют нас подстраховываться по разным направлениям: иметь небольшой запас лекарственных средств, препаратов и других вещей иностранного производства, которыми мы пользуемся каждый день, на случай перебоев с поставками. Но совсем недавно появились рекомендации о том, что и мобильные приложения стоит иметь «про запас» — скачать их на смартфон и не удалять.
Зримое воплощение стратегии «Сбера» — максимум удобств и комфорта и никаких очередей. Причем почти половина многомиллионной армии клиентов «Сбера» обслуживаются исключительно через цифровые каналы. В этом году «Сбер» впервые в истории получил премию журнала Global Finance как лучший цифровой банк мира для частных клиентов. И вот взята новая высота. Крупнейший банк в стране показал рекордную прибыль — более триллиона рублей. Это был настоящий кредитный бум: общая сумма выданных потребительских кредитов — более 2,5 триллионов. Цифры по ипотеке еще выше — почти три триллиона рублей. В экосистему «Сбера» входят 65 компаний и это не предел.
Подобный подход позволяет им, не инвестируя в дорогие специализированные решения, охватывать более широкий рынок банковских продуктов, предоставлять различные услуги и по мере необходимости задействовать те или иные опции системы. Проблемы внедрения банковских технологий и их решения На сегодняшний день существует комплекс проблем внедрения технологий в деятельность банковских структур, в связи с чем финансовым учреждениям очень важно приложить все возможные усилия для решения следующих задач: сокращение затрат посредством управления производительностью процессов, что связано с тем, что внедрение современных технологий достаточно дорого обходиться финансовым учреждениям; сохранение текущего уровня лояльности клиентов для сохранения и дальнейшего расширения клиентской базы и объема привлеченных финансовых ресурсов; организация процессов сбора долговых обязательств; рациональная оптимизация бизнес-процессов и IT-инфраструктуры для сохранения возможности оперативного масштабирования: как «сжатия», например, при наступлении кризисных ситуация на рынке, так и расширения, например, после налаживания ситуации, либо в ходе слияний и поглощений, которые в настоящее время активно происходят в банковском секторе. Для повышения уровня конкурентоспособности финансовых учреждений, для того, что банковским структурами удерживать лидирующее положение на соответствующем рынке, банковская структура должна на постоянной основе совершенствовать качество предоставляемых продуктов и услуг.
Пять трендов банковских технологий и финтеха в 2023 году
Задача банка — контроль за соблюдением режима работы счета и информирование заказчика о результатах такого контроля. Важным аспектом является то, что в периметр контроля, или, как мы говорим, периметр банковского сопровождения, обычно включается не только непосредственный контрагент заказчика, но и его кооперация. То есть отдельные счета открываются и другим участникам исполнения договора. Таким образом, у заказчика появляется возможность проконтролировать целевое расходование денежных средств вплоть до непосредственного изготовителя товаров или исполнителя работ. В процессе банковского сопровождения Белгазпромбанк запрашивает у всех участников исполнения договора документы, являющиеся основанием для проведения транзакций, а также проверяет их деловую репутацию.
Результаты банковского сопровождения доступны для клиентов Белгазпромбанка в специально разработанном сервисе «Интерактивная отчетность». Сервис позволяет заказчику в режиме реального времени отслеживать прохождение денежных средств, видеть, какие компании привлекаются для реализации договора, а также все документы — основания для расчетов. То есть для заказчика это является дополнительной гарантией того, что договор будет исполнен в заданные сроки и с надлежащим качеством. А для чего открываются отдельные или, как вы сказали, спецсчета?
В чем специфика их работы? Почему нельзя использовать обычный расчетный счет? На самом деле одна из основных наших задач — обособить денежные средства, выделяемые для исполнения конкретного договора, от потоков по другим договорам и проектам. Генеральные подрядчики зачастую используют «котловой» метод ведения бизнеса.
То есть получив аванс от заказчика на исполнение одного договора, они могут направить его на исполнение другого договора. И для заказчика это большой риск. Ведь аванс всегда выдается на определенные цели — чаще всего закупка оборудования или комплектующих с длительным циклом производства, мобилизация. Будет ли договор исполнен в срок, если аванс уйдет на другие цели?
Большой вопрос. Кроме того, к заказчику часто обращаются непосредственные исполнители, которые работают «на земле», с вопросом — когда мы получим свои деньги? При этом заказчик уже давно рассчитался с генеральным подрядчиком.
Причина, по которой Сбербанк не поддержал идею своих конкурентов, неизвестна.
На вопрос CNews представители банка не ответили, заявив лишь: «Сбербанк располагает крупнейшей филиальной сетью в стране. Приложение « Сбербанк онлайн » — самое популярное финансовое приложение в стране, им пользуются более 81 млн человек ежемесячно, а более половины из них делают это каждый день». Согласно статистике ЦБ, основной прирост количества отделений обеспечила небольшая группа банков. Особенно преуспели в этом Промсвязьбанк , Совкомбанк и « Альфа-банк », притом последний продолжил плодить офисы и в декабре 2023 г.
На современные карты можно не смотреть Еще один немаловажный фактор — прирост числа отделений банков кроме Сбербанка в ноябре 2023 г. Другими словами, почти все новые отделения, точнее, 302 из 318 шт. Причина почти полного отсутствия интереса банков к новым территориям не установлена, но зато известно, какие регионы России привлекают их намного сильнее. Первое место здесь безоговорочно удерживает Сибирский федеральный округ — за отчетный период банки открыли на его территории 82 новых офиса.
Второе место — у Приволжского ФО 55 шт. Офис в обмен на приложение Банки планомерно «оптимизировали» свои сети на протяжении всех последних 10 лет, то есть с 2014 г. Для банков как для бизнеса закрытие офисов выгодно в финансовом плане — не нужно платить за аренду или выкуп помещения, вкладываться в ремонт и нанимать персонал. Получается, что сейчас они сознательно идут на увеличение своих расходов, однако у этого есть вполне объективная причина.
Напомним, что подобные сервисы позволяют оплачивать онлайн-покупки по частям в течение некоторого срока, при этом клиенты не заключают кредитный договор и не платят комиссию. По данным McKinsey, в одних только США выручка от реализации встроенных финансов в 2022 году достигла 20 млрд долларов. Можно не сомневаться, что тренд на встраивание дополнительных финансовых инструментов в площадки электронной коммерции не ослабнет и в новом году. Forbes отмечают , что по прогнозам аналитиков, к 2026 году мировой объем транзакций по BNPL достигнет 576 млрд долларов, то есть вырастет практически в пять раз! Искусственный интеллект Наверняка вы слышали, какой шум в среде профессиональных художников и иллюстраторов вызвало появление целого ряда генерирующих изображения нейросетей в конце 2022 года. В ответ на их популяризацию последовали протестные действия, которые, впрочем, едва ли сумеют удержать бизнес от внедрения инструментов машинного обучения в свои процессы.
Финансовый рынок — не исключение. Кембриджский центр альтернативных финансов подсчитал , что девять из десяти международных поставщиков технологических продуктов для банков используют модели машинного обучения и искусственный интеллект. Финансово-кредитные организации будут использовать возможности когнитивной автоматизации, увеличивать объем накапливаемых данных и качество их аналитической обработки, в том числе на основе облачных вычислений. Помимо повышения качества традиционных финансовых услуг, применение технологий машинного обучения будет способствовать расширению возможностей банковских чат-ботов. Их станет проще интегрировать в дистанционные каналы банковского обслуживания и обучить адаптации под непрерывно усложняющиеся запросы клиентов. Любопытное событие , подтверждающее актуальность тренда, произошло 17 января 2023 года.
В документе были изложены планы по стандартизации и развитию открытых банковских интерфейсов, а также установлены сроки их рекомендательного и обязательного принятия. До 2025 года включительно системообразующими финансово-кредитными организациями должны быть внедрены Стандарты Открытых API, описывающие предоставление доступа к информации о коммерческих предложениях организации-участника среды Open API, к данным о счете и продуктах клиента, а также об инициировании платежей третьей стороной. Мы считаем, что тренд на развитие открытого банкинга, в качестве одного из главных, сохранится в финансово-технологической сфере в течение как минимум ближайших пять лет.
США испытали на Украине новую технологию. Результат вышел неоднозначный 24 апреля, 12:06.
Цифровая трансформация и банковские технологии: статус 2022, 4-я ежегодная конференция
Здесь рассказывается о довольно интересной технологии MST (Magnetic Secure Transmission), использующейся в мобильном кошельке Samsung Pay и позволяющей как бы «насвистывать» магнитную полосу на POS-терминал. Создание условий для применения технологий RegTech для снижения нагрузки на участников рынка. Необанки, также известные как банки, использующие только цифровые технологии, или банки-претенденты, сеют хаос в финансовой индустрии. Следующий тренд в мире финансовых технологий — это подписка на банковские продукты, услуга, состоящая из нескольких предложений, которые потенциально могут быть полезны и выгодны для пользователя. Компания Диалог Менеджмент Партнерс провела 4-ю ежегодную практическую очную и онлайн конференцию «Цифровая трансформация и банковские технологии: статус 2022», которая состоялась 27-28 июня 2022 года в Марриотт Москва Гранд Отеле. Банковский сектор может потерять по некоторым финансовым продуктам порядка 60% в течение ближайшего десятилетия из-за активно внедряемых технологическими компаниями инноваций.
Тенденции и проблемы внедрения новых банковских технологий
Это может использоваться для атак на банки , использующих голос в качестве средства аутентификации, а также для написания правдоподобных фишинговых писем и вредоносных программ. Это связано с тем, что новые технологии все еще недостаточно развиты и сложны в использовании. Кроме того, растущие возможности злоумышленников по написанию вредоносного ПО будут компенсироваться ростом возможностей у разработчиков антивирусного ПО. Таким образом, в ближайшие годы кибербезопасность в банкинге и финтехе будет оставаться одним из приоритетных направлений для финансовых организаций. Искусственный интеллект: будущее банковского обслуживания Искусственный интеллект ИИ стремительно меняет банковскую отрасль. ИИ-решения уже внедряются в различные области банковского бизнеса, включая: Автоматизацию бизнес-процессов: ИИ может автоматизировать утомительные и повторяющиеся задачи, такие как проверка документов, обработка платежей и управление рисками. Это позволяет банкам повысить эффективность и снизить операционные расходы.
Персонализацию клиентского опыта: ИИ может использоваться для создания персонализированных предложений и рекомендаций для клиентов. Это помогает банкам повысить удовлетворенность клиентов и увеличить продажи. Борьба с мошенничеством: ИИ может использоваться для выявления и предотвращения мошенничества. Это помогает банкам защитить клиентов и сохранить их доверие. Однако внедрение ИИ в банковскую отрасль также связано с рядом рисков. Одним из основных рисков является сокращение рабочих мест.
ИИ может автоматизировать многие задачи, которые в настоящее время выполняются людьми. Это может привести к сокращению численности персонала в банках. Другим риском является потенциальный ущерб безопасности.
Для оперативного реагирования на негатив или изменения игроки рынка активно задействуют Telegram-каналы это основная платформа для вовлечения в коммуникацию с брендом молодой аудитории , push-уведомления в мобильных приложениях, публикации новостей в режиме реального времени на сайте, интеграции в подкасты, искусственный интеллект. Социально-значимые проекты были и остаются хорошим коммуникационным инструментом для создания и поддержания дополнительной позитивной корпоративной повестки. С каждым годом влияние онлайн-репутации увеличивается. Ежегодно растёт количество пользователей Сети и среднее время пребывания в интернете. Сегодня стремительно возрастает роль мессенджеров как канала коммуникации. Чат-боты — ещё один популярный канал связи с банком. Возможная причина популярности чат-бота на сайте — ограничения ЦБ РФ на передачу ПДн в иностранных мессенджерах и запрете на передачу платёжных документов в Telegram с 1 марта. Онлайн-продажи На рынке банковской лидогенерации продолжается тренд перехода на API и использования маркетплейсов в качестве одного из основных источников новых клиентов. Сегодня маркетплейсы занимают значительную долю поисковой выдачи и нередко теснят даже сайты самих банков. Однако наличие банковского продукта на маркетплейсе не обязательно является заслугой банка, а вот его отсутствие при условии, что продукт активен и банк продвигает его среди клиентов говорит о низкой заинтересованности компании в улучшении своей представленности в цифровом мире. Кроме того, в вопросе выбора способа обмена данными с маркетплейсом чётко прослеживается корреляция между размером банка и степенью интеграции.
Сейчас свои банки есть у "Яндекса", Ozon и Wildberries. Еще одна крупная торговая площадка - "Сбермаркет" - входит в экосистему Сбербанка. Наличие банковской лицензии позволяет маркетплейсам внедрять собственные способы оплаты, например, с помощью "Ozon карты" или "Wildberries кошелька", которые можно пополнить через Систему быстрых платежей.
Можно и наоборот — вынуть лишние устройства. Например, убрать принтер и чековую ленту — так экологичнее. По словам представителя SAGA, его стенки в 3,5 раза толще, чем у западного аппарата. Потенциальным грабителям устройство банкомата усложнит жизнь, а вот инкассаторам даже немного облегчит. Например, 100 рублей 2022 года выпуска. Также в него уже зашиты шаблоны для работы с купюрами, ввод в оборот которых пока только анонсировал Центробанк. Скорее всего, западные аппараты уже не смогут с ними справиться.
«Сбер» использует самые современные технологии и открывает все новые возможности для клиентов
Впечатляющие технологии Сфера финансовых интересов Банковское Обозрение Но учитывая стремительное развитие цифровых технологий, появление новых макроэкономических вызовов и задач от клиентов, банки должны быть готовы предложить бизнесу инновационные решения, позволяющие повысить эффективность работы и снизить. — Какие сейчас основные категории технологий вы внедряете в банковской сфере для управления данными и аналитики?
15 тенденций Fintech 2023: новые финансовые инновации сегодня. Обзор финтех-индустрии
Один из крупнейших российских банков уже дает возможность через аккаунт в социальной сети "ВКонтакте" совершать более 80 процентов повседневных финансовых операций. Первые сессии показали отличные результаты онлайн-банка, скорость работы в два раза превышает привычные цифровые каналы", - отмечает Юрий Колбасин. Запросы передадут ИИ Банки используют чат-боты на основе искусственного интеллекта для обработки стандартных запросов клиентов в реальном времени. По данным одного из банков, чат-бот обрабатывает свыше 40 процентов клиентских обращений и экономит организации более 200 миллионов рублей в месяц. Из этих данных складывается поведенческая картина клиента, проанализировав которую, можно определить платежеспособность при рассмотрении заявки на кредит, повысить точность анализа структуры расходов и увеличить кросс-продажи продукции", - говорит Юрий Колбасин.
Банки будут привлекать новых клиентов с помощью функционала мессенджеров и соцсетей Для помощи инвесторам и брокерам в принятии взвешенных решений о покупке или продаже акций, облигаций и других финансовых инструментов активно применяются алгоритмы машинного обучения. Еще одна ступень в цифровизации инвестиционного направления - внедрение робосоветников. Стремительно развивается мобильный банкинг. По экспертным оценкам, к 2025 году доля мобильного банкинга в России вырастет до 85-90 процентов.
Что касается чат-ботов и голосовых помощников, то более 40 российских банков запустили чат-боты на базе ИИ в мессенджерах и на сайтах. За прошлый год чат-бот одного из крупнейших российских банков обработал в мессенджере более 150 миллионов запросов клиентов. Крупнейшие банки внедрили функции голосовой идентификации пользователей. Благодаря анализу Big Data банки смогут предлагать до 80 процентов персонализированных услуг.
По оценкам IDC, объемы данных о клиентах в российских банках к 2024 году вырастут в три раза", - говорит преподаватель юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ Кырлан Марчел. Сегодня дистанционные операции - через интернет или мобильную связь - можно совершать с 96 процентами банковских счетов. Менеджеры останутся в премиальных сегментах, но даже там вырастет уровень цифровых сервисов, автоматизации процессов и коммуникации, который сейчас не только проникает в премиум-сегмент, но уже непосредственно реализуется в private banking. Этому будет способствовать внедрение ЦФА, криптовалют, стейблкоинов по типу цифрового рубля, которые будут обрабатываться в первую очередь цифровыми сервисами, робоэдвайзерами, которые также будут доминировать в банковском секторе", - отмечает эксперт.
Дистанционное взаимодействие Исторически первым шагом цифровизации банковской сферы стало распространение сервисов дистанционного взаимодействия банков и клиентов.
Освоить 12 гибких навыков и принципы здоровой и счастливой жизни помогут наши первые в мире коуч-календари на 2020 год. Купив календарь, вы получите не только 12 ярких инфографиков и возможность отмечать и планировать свои дела на качественной бумаге, но доступ к библиотеке саммари по лучшим нон-фикшн книгам ; Поделиться в соцсетях.
В 2024-м число участников тестирования технологии будет расширено, а в 2025 году цифровой рубль может стать доступен всем желающим. Согласно планам Банка России, цифровой рубль будет встроен в трансграничное взаимодействие. Например, это позволит запустить международные переводы со странами, центробанки которых запустили свою цифровую валюту, и не зависеть от санкционных ограничений. Индустрия 4. В 2023-м рынок активно внедрял или развивал альтернативные им способы бесконтактных платежей: стикеры, QR-коды и собственные Pay-сервисы. Оплату с помощью QR-кода предоставляют Сбербанк и Система быстрых платежей. Платежные стикеры тоже уже есть у многих кредитных организаций, например у Альфа-банка и Тинькофф Банка. По мнению Данилиной, в 2024 году банки продолжат поиск альтернативных методов совершения платежей. Запуск платежных QR-кодов и Pay-сервисов от банков и технологических компаний является относительно уникальным для России трендом и в будущем году противостояние между разными провайдерами в этой сфере только усилится, отмечает Кривошея.
Банки продолжат работать над автоматизацией платежей в своих мобильных приложениях за счет подписок и шаблонов, прогнозирует тимлид консалтингового агентства Markswebb Александра Власова. Так, уведомления о новых счетах за ЖКУ приходят сразу в некоторые банковские приложения. Далее пользователю предлагается или просто оплатить счет, или настроить автоплатеж, чтобы в следующий раз банк сам оплатил счет. Например, по чеку об оплате в другом банке», — продолжает Власова. Приложение от ВТБ позволяет перенести платежи по счетам из другой кредитной организации — для этого достаточно загрузить фото или файл чека проведенной операции в другом банке. Тинькофф Банк предлагает инструмент отправки реквизитов платежа по номеру телефона клиенту банка. Получатель реквизитов при входе в мобильный банк увидит уведомление о том, что с ним хотят поделиться платежом, затем принять и оплатить или отклонить его. Социальная экономика Бартер и цифровые валюты: будущее платежей на горизонте 30 лет Искусственный интеллект и большие языковые модели «ИИ-инструменты становятся базовым элементом функционирования бизнеса, побуждающим финансовые организации заниматься разработкой собственных больших языковых моделей или внедрять решения крупных игроков рынка, чтобы оставаться конкурентоспособными», — говорит Данилина.
Но масштаб Big Tech и скорость трансграничного распространения инноваций подразумевают, что формат предоставления финансовых услуг может меняться беспрецедентно быстро, меняя конкурентную среду. Финтех-компании тоже имеют свои преимущества перед банками. Им, например, проще предлагать новые сервисы из-за менее пристального по сравнению с банковским регулирования. В то же время финтех-стартап не может похвастаться масштабом и доверием клиентов, которые облегчают развитие в цифровом пространстве и банкам, и представителям Big Tech. Последствия для регулирования Технологический прогресс испытывает на прочность не только существующую банковскую бизнес-модель, но и традиционную схему регулирования финансов, констатируют авторы. Регуляторам, призванным обеспечить финансовую стабильность, конкурентную и эффективную среду и надлежащее обращение с данными одновременно, предстоит уравновесить множество сил. Так, пока неясно, до какой степени финансовая стабильность чувствительна к технологиям как таковым. Кроме того, финтех-проекты, использующие оптовое финансирование, могут оказаться уязвимы перед шоками ликвидности. Непонятно также, как искусственный интеллект и алгоритмическое предоставление финансовых услуг на базе новых типов данных поведут себя в кризисных условиях. При этом растущая зависимость от цифровых процессов и систем усиливает операционные и киберриски. Сейчас они воспринимаются и регулируются как специфические, однако цифровизация финансовых услуг превращает их в системные, что может вести к необходимости пересмотреть нормативный подход. В процессе обсуждения обзора Андреа Мехлер из Национального банка Швейцарии сформулировала его основные выводы в отношении регулирования следующим образом: Регуляторы не должны «по умолчанию» защищать действующие финансовые организации, ставя безопасность выше инноваций.
ТОП банковских технологий 2023 года: The IT in Finance опросил экспертов
Еще одна крупная торговая площадка - "Сбермаркет" - входит в экосистему Сбербанка. Наличие банковской лицензии позволяет маркетплейсам внедрять собственные способы оплаты, например, с помощью "Ozon карты" или "Wildberries кошелька", которые можно пополнить через Систему быстрых платежей. За оплату таким способом покупателям не начисляется кэшбэк, но они получают скидку от маркетплейса.
Информационная безопасность банков: вызовы электронного банкинга и методы адекватной защиты. Удаленный сотрудник: лояльный специалист или недобросовестный инсайдер?
Биометрическая идентификация в процессах современного банка. Биоэквайеринг: перспективы, риски, ожидания и опасения. Разработка банковских систем и приложений: как найти наилучшее сочетание инсорсинга и аутсорсинга? Взаимодействие банка с госорганами: актуальные вопросы комплаенса, возможности автоматизации.
Актуальным представляется исследование роли финтех-инноваций как направления развития рынка банковских услуг, что способствует увеличению спроса и предложения, а также стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества банковских услуг. Особое значение приобретает удовлетворение потребностей клиентов. В текущих экономических условиях из—за падения реального уровня доходов потребители банковских услуг пересматривают модель своего потребительского поведения, отказываясь от дорогостоящих покупок, что негативно влияет на темпы роста кредитования.
Банки помимо принятия мер к удержанию своих клиентов активно разрабатывают новые коммерчески привлекательные финтех-инновации, позволяющие повысить лояльность клиентов на конкурентном рынке кредитования. Методы исследования В качестве методов исследования применялись анализ информационных и литературных источников, сравнение, обобщение, статистический анализ и др. В работе проводится обоснование роли финтех-инноваций в процессе формирования и функционирования инновационных систем кредитных организаций на основе теоретического анализа инструментов финтехрешений и сущности финтех-инноваций, рассматриваются ключевые тенденции цифровой трансформации и инновационного развития экосистемы коммерческих банков, классификация финтех-инноваций и особенности современного банкинга.
Теоретический обзор Финтех-инновации на рынке банковских услуг характеризуются более высоким технологическим уровнем, новыми потребительскими качествами услуги, отличными от предшествующего аналога. Индустрия финтех-инноваций в разработке банковских услуг представляет развивающуюся, быстрорастущую отрасль, которая возникла на стыке отраслей финансовых услуг и новых технологий. Наибольшее внимание банки уделяют развитию таких направлений, как искусственный интеллект, big data, роботизация, создание чатботов и оптическое распознавание [11].
С другой стороны, термин «финтех-инновации» также используется для обозначения стартапов в сфере банковских услуг — они действуют как посредники финансовых услуг. Партнерство позволяет диверсифицировать услуги с минимальными потерями и подключать к своей платформе сторонние сервисы, который сам банк вряд ли стал бы разрабатывать. В настоящее время термин «финтех-инновации» неоднозначен и оставляет место для дальнейших исследований.
Центральный Банк России рассматривает финтех-инновации как предоставление финансовых услуг с использованием инновационных технологий, таких как «большие данные» Big Data , искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и др. Совет по финансовой стабильности FSB , полномочия которого предусматривают разработку и применение регулирующей и надзорной политики в целях мировой финансовой стабильности, проводит мониторинг международных финансовых процессов и, в частности, финансовых инноваций, основанных на технологиях, которые могут приводить к созданию новых бизнес-моделей, приложений, процессов или услуг, оказывающих существенное влияние на финансовые рынки и организации, а также на предоставление финансовых услуг в масштабах всего мирового сообщества [10]. Отдельные авторы [2] рассматривают финтех-инновации, как «усиление новаторских технологий в банковской сфере»; «новый тип инноваций, получивших преобразование в виде новой или модернизированной услуги» [1]; «совокупность цифровых технологий, используемых в финансовых транзакциях для повышения их эффективности на рынке» [4].
По нашему мнению, под финтех-инновациями на рынке банковских услуг понимаются внедренные новшества, прорывные идеи в сфере финансовых услуг, основная задача которых состоит в упрощении взаимоотношений с денежными средствами и повышении доступности финансовых услуг для населения и бизнеса. Крупные банки объявили, что готовы отказаться от бумажных договоров. Из-за этих изменений текущая документация и сложные процессы уступят место простому электронному взаимодействию.
Встроенные финансовые инструменты будут наиболее востребованными, позволяя интегрировать платежные, дебетовые карты, ссуды, страхование и даже инвестиционные инструменты почти во все нефинансовые услуги. В последние годы в секторе финтех-инноваций в банковской сфере произошел взрывной рост инвестиционной активности. В 2020 году во всем мире было инвестировано 128 млрд.
Рисунок 1. Классификация финтех-инноваций в зависимости от содержания Результаты исследований и обсуждение Разнообразие и масштабное количество инновационных решений в финансовом секторе, появившихся в последнее время на рынке, актуализируют необходимость систематизации множества вариантов в соответствии с наиболее важными признаками, в частности, классификация финтех-инноваций в зависимости от их конкретного содержания рис. Данный подход позволяет классифицировать финтех-решения с позиции учета затрат и положительных эффектов от внедрения новых технологий на этапах производственного процесса, процесса продаж и обслуживания и определения влияния на внутренние бизнес-процессы, их трансформацию в результате их внедрения.
Также представляет интерес классификация финтех-инноваций в зависимости от сферы применения финтех-решений табл. Таблица 1.
Сейчас банкам предстоит ускорить процесс перехода на российские технологические решения. У банков только сформировалась картина, как должен выглядеть их новый ИТ-ландшафт. Год работы ушел для формирования понимания архитектуры. В это время шли и еще продолжаются разработки и испытания некоторых отечественных решений. По некоторым сложилось понимание, - добавляет Александр Шибаев. В этот срок необходимо подготовить проект, договориться с вендором, найти бюджет, разработать, протестировать, отладить, установить, адаптировать и, наконец-то, мигрировать. Каждый шаг - это время и деньги". Тем не менее, продолжает эксперт, процесс идет быстро.
К активным процессам цифровизации можно отнести развитие новых платежных сервисов на базе СБП и карт "МИР", развитие веб-решений, роботизацию многих банковских операций. С появлением и развитием СБП и параллельным переходом организаций на технологически независимые ИТ-решения - меняется архитектурный ландшафт банков. Развиваются российские сервисы. В обозримом будущем их станет еще больше. Вместе с тем развиваются технологии дистанционно обслуживания. Причем они переходят на работу уже со счетами клиентов. Платеж можно будет совершать каким угодно носителем, а не только банковской картой. Ожидается изменение платежных сервисов на стороне ритейла, следующий шаг - In-App сервисы", - говорит Александр Шибаев. После пандемии сохраняется тенденция на развитие онлайн-каналов и автоматизированных сервисов как для физических, так и для юридических лиц. Здесь также будут использовать отечественные платформы - мессенджеры и соцсети.
5. Развитие технологий и поддержка инноваций
Банк России считает очень перспективной технологию видеоидентификации, она может быть опробована для трансграничных платежей, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина. Еще несколько лет назад некоторые российские банки занялись развитием цифровых финансовых технологий, и сегодня им удалось не только вывести обслуживание клиентов на мировой уровень, но и показать свою эффективность. Один из главных трендов банковский финансовых технологий последних лет, который стал особенно актуален в 2022-2023 годах в связи с уходом Visa, Mastercard, Apple Pay и Google Pay из России, — это бесконтактные платежи. — Какие сейчас основные категории технологий вы внедряете в банковской сфере для управления данными и аналитики? Революция в каналах поставки банковских услуг: современные методы коммуникаций банка с клиентами. Например, в акселератор ВТБ отбираются компании, чьи технологии могут представлять интерес для банка.