С апреля по сентябрь задолженность физических лиц по кредитным картам увеличилась на 20%, что и привело к росту общего показателя долговой нагрузки населения на 0,3 процентного пункта — до 10,9% от располагаемых доходов граждан.
Какие были приняты меры для снижения долговой нагрузки заемщиков
- Шиш вам, а не ипотека: кому с 1 марта будет сложнее получить кредит на жилье
- Показатель долговой нагрузки: формула расчета и способы улучшения
- С 1 июля взять кредиты станет сложнее
- ЦБ заявил об ужесточении требований по выдаче потребительских и автокредитов
- ЦБ РФ установил критический размер долговой нагрузки
Главные новости
Активность продемонстрировали финансовые организации, работающие в нише потребительского кредитования и в секторе МСП малый и средний бизнес. Соискатели займов и кредитов все чаще прибегают к онлайн-обслуживанию. Таким образом ЦБ вынудит микрофинансовые организации и далее двигаться по пути снижения процентных ставок.
В среднемесячные платежи входят не только уже совершающиеся ежемесячные взносы, но и будущие обязательные отчисления кредитору. Допустим, их сумма будет составлять 3 тысяч рублей. Вычисляем среднемесячные доходы Советуем принимать во внимание только те источники заработка, наличие которых можно доказать банку. Кроме зарплаты, которая должна быть подтверждена справкой 2НДФЛ, СД могут составлять: проценты по банковскому вкладу нужна выписка с депозитного счета ; пособия, дивиденды, пенсионные начисления, выплаты по потере кормильца, инвалидности и т.
Если потенциальный клиент не предоставляет документальные доказательства ежемесячного дохода, кредитор использует для определения ПДН среднее значение зарплаты в регионе. Если вы знаете, что не сможете подтвердить свой СД, ориентируйтесь на него же. Предположим, что кроме «белой» заработной платы в 35 тысяч рублей, у вас есть 15 тысяч дохода от сдачи недвижимости в аренду. Плюс — стабильная ежемесячная подработка на 5 тысяч рублей. Рассчитываем показатель долговой нагрузки После определения обоих переменных, можно найти ПДН. О том, каким должен быть оптимальный показатель кредитной нагрузки, мы также расскажем.
За 2023 год россияне взяли в МФО более 1 триллиона рублей За 2023 год россияне взяли в МФО более 1 триллиона рублей За 2023 года Микрофинансовые организации выдали россиянам займы на сумму, превышающую 1 триллион рублей. Активность продемонстрировали финансовые организации, работающие в нише потребительского кредитования и в секторе МСП малый и средний бизнес. Соискатели займов и кредитов все чаще прибегают к онлайн-обслуживанию.
Ипотека: сумма растет, срок кредита удлиняется Материал по теме Что делать, если нечем платить ипотеку и можно ли сохранить квартиру Что делать, если нечем гасить ипотечный кредит? Стоит ли ждать помощи от банка-кредитора или от государства? Можно ли сохранить квартиру, если платить нечем? Спасет ли ипотечника страховка или рассрочка по кредиту? Но люди все-таки не стали на фоне повышения ставки относиться к увеличению своей финансовой нагрузки внимательнее. Спрос на кредиты растет, граждане берут их неосмотрительно.
Центральный банк существенно нарастил ключевую ставку, что увеличило суммы, которые теперь необходимо тратить на облуживание кредитов. Существенно выросла ставка по ипотечным ссудам, отмечают в банке ВТБ. Банки — лидеры по объему выданных жилищных кредитов резко пересмотрели параметры выдачи ипотечных кредитов, в первую очередь, тех, которые не субсидируются государством. При этом залоговые кредиты — ипотека и автокредиты — все же обслуживаются более аккуратно, так как атом случае, если по ним не платить, то можно остаться без квартиры или машины. По итогам пяти месяцев 2023 года общий долг населения по ипотеке первый раз за всю историю жилищного кредитования перевалил отметку 15 трлн рублей, добравшись до суммы в 15,085 трлн. Такие данные приводятся в отчете Центробанка. Только за один месяц 2023 года — май — отечественные банки одобрили заявки на 157,8 тыс. Средний размер выданного в мае кредит — 3,68 млн. Это на 0,12 п.
По сравнению с итогом третьего квартала 2022 года — ставка стала больше на 3,66 п. Срок жизни ипотечного кредита, выданного клиентам — физлицам в мае 2023 года составил 24,1 года, что на три месяца больше, чем по ссудам, выданным в апреле. Читайте также.
Защита документов
Глеб планирует взять 40 000 рублей в кредит, ежемесячный платеж составит 3000 рублей. Подтвердить свой доход справками он не может. Глеб сообщил кредитному менеджеру, что его зарплата составляет 30 000 рублей в месяц. Других кредитных обязательств у Глеба нет. Если он у вас слишком высок, то вероятность выдачи кредита снижается.
В вашей кредитной истории сохранится отказ, а это может негативно повлиять на выдачу займов в других банках. Когда на погашение кредитов уходит больше половины доходов, то даже незначительные финансовые трудности или сложности на работе могут привести к проблемам с ежемесячными платежами. Для самостоятельного расчета показателя долговой нагрузки надо разделить сумму всех своих ежемесячных платежей по кредитам на сумму своего дохода в месяц. Полученную цифру следует умножить на 100, так как ПДН обозначается в процентах.
Чтобы подсчитать свой ежемесячный доход, надо сложить все свои доходы за вычетом налогов за последние 12 месяцев и разделить полученную сумму на 12. Если вы планируете брать кредит с созаемщиком, то его доходы плюсуются к вашим. Зарплата Олега после вычета налогов за последние 12 месяцев составила 360 000 рублей. Плюс к этому Олег получил доход от сдачи квартиры в размере 120 000 рублей после уплаты налогов.
Обе эти суммы он может подтвердить официальными документами. Имеющиеся ежемесячные платежи по кредитам. У Олега пока один кредит за телефон с ежемесячным платежом в 3000 рублей.
По словам Пирматова, Нацбанк вправе вводить ограничения на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями для предотвращения угрозы возникновения системного финансового кризиса. Нацбанк установил максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки, равный 0,5. По результатам расчётов на 1 мая 2023 года значение коэффициента долговой нагрузки оценивается на уровне ниже норматива", — сообщил Галымжан Пирматов.
Но насколько объективен этот показатель? Все зависит от того, какие обязательства отражаются в числителе при его расчете.
В международной банковской практике в качестве долга рассматриваются только долгосрочные кредиты и займы, привлекаемые на инвестиционные цели. Пример Компания «Дельта» планирует обратиться в банк за очередным кредитом. Если оценивать ее долговую нагрузку исключительно по долгосрочным займам, то все хорошо. Следовательно, компания — надежный заемщик и может позволить себе новый долгосрочный кредит. При учете всех долгов «Дельты», по которым начисляются и выплачиваются проценты, показатель приобретает совсем иные значения — от 1,83 в 2008 году и до 2,31 в 2010 году. Он еще находится в допустимых пределах, но может выйти за установленные кредитной организацией рамки при получении нового существенного займа. И вряд ли банк пойдет на это. Предположим, что ситуация совершенно критичная.
У компании попросту не останется средств для погашения основного тела долга. Как правило, возможный диапазон определяется кредитной политикой этой организации, может меняться в зависимости от экономической ситуации стране или в отрасли. Например, предельный уровень показателя чаще всего снижается при росте процентных ставок, при проблемах с ликвидностью, в условиях экономического кризиса в отрасли, стране или мире, а также под воздействием любых других факторов, влияющих на прибыльность конкретной компании. Стоит сделать все, чтобы объективно и всесторонне оценить свою реальную платежеспособность и кредитоспособность, финансовую независимость. Для этого предстоит ответить на несколько казалось бы простых вопросов, о которых расскажем сейчас подробнее. Рекомендуемые значения финансового рычага — от 0,25 до 1.
Центробанк вводит такие меры, чтобы дестимулировать кредитование заёмщиков с высокой долговой нагрузкой и избежать искусственного удлинения сроков кредитов.
Однако некоторые кредиторы ищут обходные пути, чтобы не применять устанавливаемые регулятором ограничения и сохранить в краткосрочной перспективе свои показатели по доходам.
Поделиться
- Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила об ужесточении выдачи автокредитов заемщикам
- Это уже проблема: долги россиян быстро растут - Финансы
- Осторожно: долговая нагрузка
- Информация Банка России от 22.05.2023
- Как управлять своей долговой нагрузкой
ЦБ и банки вернулись к идее расчета долговой нагрузки россиян по расходам
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это коэффициент, который отображает взаимосвязь между ежемесячными платежами и доходом заёмщика в месяц. Организациями показателя долговой нагрузки заемщика. права использовать свои внутренние модели при определении размера дохода заемщика, используемого для расчета показателя долговой нагрузки (далее – ПДН), будет рассмотрено в рамках работы по совершенствованию порядка расчета ПДН микрофинансовыми организациями. Серьезную озабоченность ростом кредитной нагрузки на среднестатистического россиянина эксперты высказывают уже несколько месяцев подряд. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам.
Популярное
- Сообщество
- Содержание статьи
- Шиш вам, а не ипотека: кому с 1 марта будет сложнее получить кредит на жилье
- Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила об ужесточении выдачи автокредитов заемщикам
- Сообщество
Ипотека все дороже... ЦБ снова повысит надбавки к коэффициентам риска с 1 октября 2023
Банк России обсуждает с участниками рынка обновление методики расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) — главного индикатора закредитованности заемщиков, на который сейчас обязаны ориентироваться банки при выдаче необеспеченных кредитов. «Мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам», — отмечает регулятор. ЦБ уточняет, что мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам. Банки и МФО должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков по потребительскому кредиту и письменно уведомлять их о рисках, если значение ПДН превышает 50% (ст. 5.1 Закона о потребительском кредите). Такую меру регулятор принимает с целью ограничения долговой нагрузки граждан и повышения устойчивости банков, говорится в заявлении ЦБ РФ. это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам.
Заемщиков стали предупреждать о долговой нагрузке и рисках
Свое решение ужесточить ограничения на заимствования с высоким риском ЦБ пояснил намерением дестимулировать кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения сроков кредитов. При расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) в проекте ЦБ предусмотрены некоторые послабления для банков. За первый квартал этого года 61% автокредитов был предоставлен заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 50%. Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН): как рассчитать, предельное значение для компании и физлица.
Калькулятор показателя долговой нагрузки (ПДН)
| ЦБ РФ установил критический размер долговой нагрузки | Надбавки по автокредитам вводятся для выдач заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50 % – соотношения среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к среднемесячному доходу. |
| Утвержден показатель долговой нагрузки для клиентов МФО и банков | Наиболее распространенный показатель долговой нагрузки также известен как отношение долга к собственному капиталу, или коэффициент D/E, который сравнивает общий долг компании с ее акционерным капиталом. |
| Взять кредит на машину станет сложнее. ЦБ впервые ужесточил требования к выдаче автокредитов | Благодаря коэффициенту долговой нагрузки, сотрудники банковских и микрофинансовых организаций могут беспристрастно оценивать платежеспособность потенциальных клиентов. |
«Нагрузка запредельная»: россияне нищают и не справляются с кредитами
ЦБ с 1 июля устанавливает надбавки к коэффициентам риска по автокредитам 26. Надбавки по автокредитам ЦБ вводит впервые. Ускорение потребкредитования случилось в марте и основная его причина — рост заработных плат и продолжающийся рост доходов, указала она. Если люди с большими долгами начнут дополнительно нагружаться автокредитами, это станет социальной проблемой, в том числе, убеждена глава регулятора.
В последние несколько лет средний срок ипотеки из года в год только увеличивается.
Если еще в 2018 году он составлял лет 16, то сейчас уверенно приближается к 25 годам. Да, заемщики по итогу переплачивают, но увеличение срока ипотеки позволяет им вносить комфортные ежемесячные платежи, — говорит Илья Григорьев. Во-первых, это охлаждение спроса на рынке недвижимости, чего и добивается Центробанк, во-вторых, за охлаждением спроса должно последовать снижение стоимости жилья. Но в наших реалиях скорее стоит говорить о каких-то специальных предложениях от застройщиков, например, отделка в подарок.
Если же вы твердо намерены в ближайшее время купить недвижимость в ипотеку, но у вас есть много других займов, то здесь выход только один: сперва оценить свою финансовую нагрузку, по максимуму погасить имеющиеся задолженности и только потом обращаться в банк за ипотекой.
Обычно это происходит из-за необдуманного кредитования сначала в банках, а затем в МФО. Встречаются и случаи мошеннического оформления займов на граждан. Мы рекомендуем избегать ситуаций, в которых показатель достигает экстремально высоких значений. Более подробно об этом можно узнать из наших статей о финансовой грамотности и защите от мошенников.
Что ПДН значит для кредитования Раньше банковские организации самостоятельно делали выводы о кредитной нагрузке человека, а решение о выдаче кредита принималось согласно внутренним стандартам банка. Но с 2019 года ПДН — обязательный единый показатель, на который должны ориентироваться компании при кредитовании. Банки обязаны рассчитывать и учитывать его при выдаче потребительских кредитов на сумму от 10 000 рублей, а также для поручителей и в некоторых случаях для созаемщиков. Читайте также: Зачем нужна страховка по кредиту Что про ПДН думают банки С точки зрения банковской организации, человек, который отдает много денег в счет обязательств, — высокорисковый клиент. Финансовое состояние такого заемщика оценивается как нестабильное, а это значит, что при чрезвычайных обстоятельствах он с высокой вероятностью потеряет возможность платить.
Поэтому высокая долговая нагрузка и ранее была проблемой, которая могла повлечь сложности при оформлении кредита: банки рассчитывали показатель и учитывали его при принятии решении. А сейчас учет ПДН — обязательное условие.
Олег стал созаемщиком для своей сестры. Она ежемесячно вносит платеж в размере 5000 рублей, Олег ничего не платит. Доход Олега — 40 000 рублей, заработная плата его сестры — 60 000 рублей в месяц. Соотношение их доходов — 2:3, то есть кредитная организация полагает, что 2000 платит Олег, а 3000 — его сестра. Если вы стали поручителем по кредиту, то это не будет влиять на ваш ПДН, пока непосредственный заемщик вносит платежи. Если основной плательщик перестанет платить по кредиту, то его ежемесячные платежи надо учитывать при расчете вашего ПДН. У Олега нет поручительства по кредитам.
Значит, у него высокая вероятность получить заем. Какой должен быть показатель долговой нагрузки, чтобы кредит одобрили Официальных рекомендаций относительно размера показателя долговой нагрузки, при котором кредитные организации отказывают клиенту в выдаче займа, не существует. Если вы считаете, что ваш ПДН слишком высокий, попробуйте пригласить созаемщика или поручителя. Это не изменит величину показателя долговой нагрузки, но увеличит шансы на одобрение кредита. Как снизить долговую нагрузку Уменьшить ПДН можно, увеличив доход или сократив ежемесячные платежи по кредиту. Соответственно, можно либо увеличивать доход, либо снижать среднемесячный платеж. Платить меньше по долгам поможет рефинансирование: клиенту оформляется новый кредит для погашения старых под более низкую ставку и на более долгий срок, — поясняет Анна Волкова, директор по развитию розничного бизнеса банка "Синара". А вот как еще можно снизить долговую нагрузку: Провести реструктуризацию кредита, увеличив его срок и уменьшив платеж. Это возможно, если появилась веская причина, из-за которой вы не в состоянии выплачивать кредит на прежних основаниях: длительная тяжелая болезнь, потеря работы, рождение ребенка и ряд других; Закрыть кредитные карты или максимально сократить по ним лимит; Попробовать рефинансировать заем в другом банке, увеличив срок выплат; Вносить дополнительные платежи по кредиту, снижая ежемесячный платеж; Объединить несколько кредитов в один заем; Пригласить созаемщика, не обремененного большим количеством кредитов.