Какие кредиты можно рефинансировать, а какие — нет. Одно из частых требований для рефинансирования — чтобы заёмщик внёс не менее шести платежей по текущим кредитам. С помощью рефинансирования можно снизить ставку по ипотеке, уменьшить размер ежемесячного платежа, срок выплаты кредита или перейти в более удобный банк. Какие кредиты можно рефинансировать, а какие — нет.
Когда и какие кредиты можно рефинансировать
Когда и сколько раз можно делать рефинансирование кредита, через какой срок возможно повторно его рефинансировать? Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Рефинансирование кредитов — заманчивое предложение: можно либо снизить кредитную нагрузку, либо сэкономить, либо и то и другое. О том, когда рефинансировать кредит невыгодно в интервью РИА Новости рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко. Оформить кредит можно в любом удобном для вас отделении банка.
Что такое рефинансирование простыми словами
Рефинансируйте долги с помощью Халвы! Погасим ваши задолженности и дадим до 24 месяцев на выплаты без процентов. Платежи равномерно распределятся на весь срок. Наглядный график выплат — успешное закрытие долгов. Время шло, экономическая ситуация в стране менялась, банки стали более лояльны к клиентам. Зачем упускать выгоду? Часто можно встретить понятие «реструктуризация».
Не путайте его с рефинансированием.
Как происходит рефинансирование потребительского кредита? Что такое рефинансирование кредита? Рефинансирование — это способ облегчить выплату вашего текущего кредита. По сути, вы берете новый кредит, но на более выгодных условиях, а полученные деньги используете, чтобы погасить старые долги в других банках.
С помощью рефинансирования можно улучшить условия кредита: снизить процентную ставку, продлить срок, уменьшить размер ежемесячного платежа или перейти в более удобный банк. Еще вы можете объединить несколько кредитов в один, чтобы было проще контролировать выплаты. Как рефинансировать сразу несколько кредитов При этом банку, оформившему рефинансирование, важно, чтобы кредитная нагрузка клиента снизилась. Поэтому вы можете рефинансировать только кредиты, оформленные на вас, — и только те, данные по которым есть в вашей кредитной истории. В Тинькофф-журнале есть подробная статья о том, что такое кредитная история и зачем она нужна.
Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница? Реструктуризация — это пересмотр условий действующего кредита в том банке, где клиент изначально взял деньги в долг. Обычно банк идет на реструктуризацию кредита в крайних случаях: когда у заемщика возникли финансовые трудности и есть риск, что он вообще перестанет платить по кредиту. В такой ситуации банк может на время снизить процентную ставку, ежемесячный платеж или списать начисленные проценты. Но условия у всех банков различаются.
Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке. Так как кредит новый, его условия будут больше соответствовать текущей ситуации на рынке. Когда стоит рефинансировать потребительский кредит? Имеет смысл делать рефинансирование кредита в трех ситуациях.
Регистрация залога на новый банк занимает около 10 дней. Кредитор может потребовать застраховать предмет залога. Эти расходы также нужно учесть, чтобы принять решение о том, выгодно ли рефинансирование.
Как это работает. Через полгода ставки стали падать, и предприниматель решил оформить рефинансирование. В этот момент до истечения срока договора осталось 3 года, а задолженность составляла 5 млн рублей. За этот период заёмщик бы переплатил 2,64 млн рублей. Он рассчитал, что по новым условиям переплата равнялась 1,239 млн рублей. Но чтобы расчёт был точным, нужно учесть и другие траты.
При этом существует две модели: когда банк сам связывается с другими кредиторами и решает вопрос самостоятельно или банк выдаёт вам деньги, а свои кредиты в других организациях гасите уже вы. Последний вариант наиболее рискованный для банка, поэтому он может установить более высокую процентную ставку до того момента, пока заёмщик не принесёт документы, подтверждающие погашение предыдущих кредитов. Также воспользоваться рефинансированием имеет смысл, если появились кредиты с более привлекательными условиями: более низкая ставка при прежних сроках действия договора; кредитные каникулы с сохранением прежних условий по кредитной ставке; меньший срок выплат — тогда сокращается сумма переплаты. Сергей Григорян специалист по банковскому сектору, партнёр финтех-компании «ЕваБета Россия» ЦБ сейчас активно снижает ключевую ставку, поэтому перекредитоваться в первую очередь будет выгодно для тех заёмщиков, которые оформили кредиты в марте — апреле этого года. Отдельная история — рефинансирование кредитов для юридических лиц. По словам опрошенных «Секретом» экспертов, им заключить рефинансирование стоит, если возникают трудности, но у компании есть оборотные средства, заказы, клиенты. Доход и выручка будут в ближайшее время, но в настоящий момент компания столкнулась с «кассовым разрывом», временными проблемами с платежами и кредитами. Все остальные сценарии — это отложенный на потом дефолт. Если в будущем нет шансов расплатиться по счетам — лучше сразу начать банкротиться. Нюансы рефинансирования Как говорят опрошенные «Секретом» эксперты, в основном рефинансирование выгодно на ранних этапах выплаты кредита. Потому что в большинстве случаев сначала банку отдаются проценты, а уже затем — тело самого долга. Соответственно, может получиться ситуация, когда во второй половине срока проценты в основном погашены и осталось разобраться лишь с самим долгом. Если заключить новый договор, проценты придётся платить снова. Потенциальная выгода от низкой ставки в новом договоре перекроется лишними расходами. Однако если проценты и тело в платежах распределены равномерно с первого месяца, разницы нет — рефинансировать можно хоть в середине четвертого года из пяти. Второй нюанс — условия рефинансирования. Дополнительные траты и риски будут в любом случае, вопрос лишь в том, насколько они существенные и не перебивают ли выгоду от разницы между ставками. Но для получения таких условий заёмщик должен передать в обеспечение своё недвижимое имущество — квартиру, дом или производственное помещение, которые раньше не были в залоге. Особенно тщательно стоит взвесить все «за» и «против» для идеи рефинансировать ипотеку. Сложности оформления нового документа перечеркнут выгоду. Потому что придётся оплачивать услуги нотариуса, оценщика, новую страховку. А кредиты на сумму до 500 000 рублей часто невыгодно рефинансировать, чтобы увеличить срок погашения долга. Потому что переплата по процентам может оказаться выше потенциальной выгоды. Сергей Новиков партнёр консалтинговой группы GRM Владельцу бизнеса необходимо подсчитать совокупные расходы на обслуживание кредита. Это, помимо процентной ставки, плата за организацию финансирования, стоимость обслуживания расчётных и валютных счетов и прочего.
Рефинансирование ипотеки: условия банков, порядок действий, необходимые документы
Поэтому прежде чем подавать заявку на рефинансирование в Сбер, посчитайте возраст своей задолженности. Если прошло всего несколько месяцев с момента приобретения займа, то обращаться в Сбербанк бессмысленно. В перекредитовании будет отказано. Стоит ли рефинансироваться в Сбере?
Сегодня рефинансирование кредитов, оформленных полгода-год назад, скорее всего будет невыгодным. В связи с поднятием ключевого показателя ЦБ РФ, сейчас банки предлагают дорогие займы. Однако в некоторых случаях рефинансирование может быть необходимо по другим причинам, независимо от значения процентной ставки.
Его нужно было перерегистрировать на нового кредитора. В итоге предпринимателю пришлось оплатить оценку залога, работу нотариуса, страховку офиса. Но так как новая ставка в два раза ниже текущей и предприниматель сэкономил на платежах почти полтора миллиона, рефинансирование всё равно оказалось выгодным. Кредитный калькулятор , который помогает рассчитать переплату и ежемесячный платёж Как оформить рефинансирование Процесс такой же, как и оформление другого вида кредита. Если обращаетесь не в свой банк, нужно приложить документы о бизнесе.
Комплект зависит от кредитной организации. Обычно это паспорт, свидетельство ИНН, устав компании, финансовая отчётность. Зарегистрировать его в пользу нового банка можно после того, как старый кредитор снимет обременение. Когда рефинансирование невыгодно Чем новая ставка ниже текущей, тем лучше.
Если заявку одобрили, следует обратиться в банк, где первоначально было оформлено кредитное соглашение. Потом составляется декларация о полной оплате кредита и берется справка или другой документ, отражающий сумму остатка основной задолженности.
Поручитель при его наличии должен представить аналогичный пакет документов, что и заёмщик. При залоговом переоформлении потребуются те же бумаги на собственность, что и при обычной ссуде, повторная экспертиза и оформление страхового договора проводятся другой кредитной организацией. Сколько раз можно рефинансировать задолженность? Потребительский кредит Рефинансировать потребительские кредиты можно неограниченное количество раз, если это позволяют политика банка и кредитная история заёмщика, в которой должны отсутствовать просрочки, превышающие месяц.
Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности Рефинансирование кредита применимо к долгам по ипотеке, кредитным картам, автокредитам и потребительским ссудам. В ряде банков можно переоформить даже задолженность по дебетовым картам с овердрафтом. Сначала узнайте о возможности рефинансирования кредита в своем банке: в этом случае не придется собирать новый пакет документов и проходить длительные проверки. Однако это может быть невыгодно: например, при ипотеке часто используют схему рефинансирования, при которой на время, пока действуют старые условия банка, применяется повышенная процентная ставка, так как формально обеспечения по ссуде в момент переоформления договоров нет. Только после заключения нового договора проценты будут начисляться на выбранных вами условиях. При рефинансировании в другом банке переплаты по процентам можно избежать, но срок выдачи кредита может быть большим. Срок, на который можно оформить новый кредит, зависит от его типа. Для ипотеки это, как правило, до 30 лет, для кредитов на автомобиль — до 10. Для ссуд на покупку техники чаще всего устанавливают порог от года. Потребительские кредиты выдаются на срок до пяти лет. В законодательстве не указывается, через какой временной промежуток и сколько раз можно рефинансировать кредит, но банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. Кроме этого, есть еще ряд условий: остаточный срок первоначального кредита — не менее двух месяцев, зависит от суммы кредита; срок внесения последнего платежа по обязательствам — от полугода после заключения договора на рефинансирование; при повторном рефинансировании — разница между перекредитованиями минимум в год. Банки устанавливают стандартные требования к заемщикам: совершеннолетие, ограничение возраста заемщика, уровень дохода, наличие других долговых обязательств, имущества в залог.
Ваша заявка уже обрабатывается
Подать заявку на рефинансирование кредита в банки легко онлайн, а средства будут перечислены в автоматическом режиме. рефинансировать можно кредиты, взятые после 1 января 2018 года, но не ранее этой даты. Стоит ли рефинансировать кредит, и что для этого понадобится? Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом.
Как понять, что пора делать рефинансирование кредита
Сегодня такую услугу предлагают практически все банки — можно сделать рефинансирование кредита в Сбербанке, рефинансирование кредита в ВТБ и ряде других банковских организаций. Обратиться за рефинансированием заемщик может не только в тот банк, где оформлял основной кредит, но и в любой другой. Что такое рефинансирование? В двух словах — это оформление нового кредита, сумма которого сразу же после получения перечисляется на погашение первоначального займа. Преимущества рефинансирования: снижение кредитной нагрузки на плательщика — можно делать рефинансирование потребительского кредита в тех случаях, когда хочется уменьшить процентную ставку, поменять график платежей или сократить срок выплат, избавление от пеней и штрафов, сохранение положительной кредитной истории, объединение кредитов в один с целью более удобного контроля выплат. Когда можно подавать на рефинансирование кредита? Данная процедура применяется к ипотечным кредитам, кредитам на покупку автомобилей и потребительским ссудам.
Некоторые банки предлагают перекредитование по картам с овердрафтом, а также рефинансирование микрозаймов.
Когда выгодно перекредитоваться повторно? Чтобы расчеты было проще производить, можно рассчитать выгоду калькулятором рефинансирования ипотеки. Это поможет за несколько минут сравнить текущую ипотечную программу с той, которую вы хотите взять. Можно посмотреть, сколько составит переплата по каждому договору и примерный график платежей. А также внизу страницы появятся похожие кредитные продукты. Прежде чем подписывать такие документы, ознакомьтесь с ними максимально внимательно.
Стоит изучить все пункты будущего договора, не стесняйтесь прочитать все параграфы. Ведь после того, как вы поставите свою подпись, вы будете обязаны исполнять условия договора.
Некоторые банки меняют ставку только своего кредита, некоторые спокойно проводят рефинансирование других займов — здесь нужно все узнавать в индивидуальном порядке. Как происходит рефинансирование кредита? Рефинансирование — это не сложный процесс, поэтому много рассказывать о том, как он происходит просто невозможно. Вас банк прокредитует под новые условия, например целевой кредит — ваша цель погасить другой заем, таким образом вы получаете заново кредит под новые условия, вам подходящие. Для начала вам нужно подобрать банк, в котором вы будете совершать перекредитование, выбирайте в нем подходящие предложения.
Далее обращайтесь к специалисту банка, с просьбой помочь решить данный вопрос. Нужно подготовить пакет документов, собрать все бумаги и ждать получения ответа. Если все хорошо, то вам говорят условия кредита — все устраивает, подписывайте документы, получайте деньги и идете погашать кредит. Необходимые документы Какие требования есть для оформления данной услуги? Возраст заемщика от 21 года до 65, наличие гражданства России, регистрация по месту нахождения банка, работа официальная с записью в трудовой книжке, стаж на рабочем месте больше трех месяцев, доход в два раза больше, чем ваш платеж по кредиту. Если все условия выполнены, то можно переходить на сбор документов. Обязательно нужно принести в банк: написанное вами заявление, договор по кредиту, текущему, в оригинале, справку от банка — где написана сумма долга, как вы его выплачивали справка действует три дня, нужно её заказать прямо перед походом в банк для рефинансирования , согласие вашего кредитора текущего, на то, что вы решили оформить рефинансирование — отдаете новому банку за неделю до договора. В каждом банке есть свой перечень документов для кредита, поэтому в индивидуальном порядке нужно все узнать.
Если ваш доход снизился, то об этом нужно говорить и документально подтверждать, так шанс рефинансирования будет выше, Например можно принести документ о рождении ребенка, сокращении по работе или наличии выплат по алиментам — любое доказательство снижения дохода подойдет. Плюсы и минусы Рефинансирование имеет ряд плюсов и минусов. К плюсам можно отнести возможность изменить в лучшую сторону условия кредита и соединить вместе несколько займов, для вашего удобства. К минусам — это сложность поиска выгодного предложения по рефинансированию, отказ банка, в случае наличия просрочек по оплате, так же долгие расчеты, которые иногда бывают не правильны, и вы не получаете выгоду от займа. Основные причины для отказа рефинансирования кредита Отказать в рефинансировании могут по причине низкого дохода, плохой кредитной истории с просрочками, если вы не платите штрафы, у вас есть долги по коммунальным платежам или алиментам, если вы подаете неправильные сведения для оформления нового кредита, когда вы проходили данную процедуру ранее или собрали неполный пакет документов. Разница между реструктуризацией и рефинансированием Теперь можно проанализировать отличия от рефинансирования реструктуризации. Реструктуризация строится на том, что вы ее берете в банке, где оформили свой кредит — другой не подходит.
Когда целесообразно обращаться за рефинансированием? Подавать заявку на рефинансирование следует: 1. Если имеется кредит в крупной сумме. Если по займу назначена высокая процентная ставка. Если до конца выплат осталось боле половины срока. Еще актуальна перекредитация в случае окончания льготного периода по договору, за чем обычно следует резкое возрастание процентной ставки. ЭС эти довольно часто сталкиваются держатели кредитных карт. Однако, менять программу кредитования из-за небольшой разницы в процентах не следует.
Когда и какие кредиты можно рефинансировать
Зачем рефинансировать кредит, как это сделать на выгодных условиях и на что обратить внимание при выборе банка. Можно удивиться, но рефинансирование кредитов в Сбербанке в 2022 году стало одним из самых дорогих по рынку. Когда можно подать заявку на рефинансирование, когда выгодно рефинансировать кредит.
Рефинансирование ипотеки в 2023 году
Однако рефинансирование автокредитов и кредитных карт тоже пользуется популярностью. Также при рассмотрении заявки банки обращают внимание на то, сколько по времени человеку осталось платить текущий кредит. Максимальные сроки выдачи: ипотека — 30 лет; потребительский кредит — 5-10 лет. Переоформить кредит путем пролонгации возможно, если он взят на меньший срок. В обратном случае можно рефинансировать под более низкий процент. Когда и сколько раз можно рефинансировать В законодательстве нет четких указаний, через какое время после выдачи займа его разрешается переоформлять.
Нет требований и о количестве раз. Обычно банки сами принимают решение, и часто не разрешают перекредитование по одному и тому же договору более 2 раз. Общие правила: до окончания предыдущего договора осталось более 2 месяцев оптимальный срок — от 6 месяцев ; оставшийся долг выше минимальной суммы кредита, выдаваемого банком; если клиент решил рефинансироваться повторно, после предыдущего раза должно пройти не менее года; после подписания последнего кредитного договора прошло более 6 месяцев. Получить точную информацию по условиям можно при обращении в выбранный банк. Где и как выгодно рефинансировать кредит Чтобы выбрать оптимальные условия, важно знать особенности предоставления услуги.
Чаще всего кредит выгоднее рефинансировать в другом банке.
Также нужно изучить всевозможные комиссии и прочие расходы например, страховки по предлагаемому рефинансированию. Их выплата может съесть всю выгоду от этого мероприятия», — говорит эксперт. При этом, по его словам, снизить ежемесячный платеж можно и с помощью увеличения срока кредита. В этом случае заемщик будет платить дольше по времени, но размер ежемесячного платежа станет существенно меньше.
Если в момент переоформления ипотеки у вас есть другие незакрытые задолженности перед банками, даже регулярно оплачиваемые, банк может отказать в переоформлении. Его специалисты посчитают, что этот плательщик может не справиться со своим долгом и перестанет платить. А это зона риска, в которой работают не все банки и не со всеми клиентами. Но если желающий переоформить ипотеку получает зарплату на карту банка и никогда не имел просрочек по кредитам, а также имеет кредитную карту без просрочек этого же банка, у него шансов получить положительное решение больше. Когда выгодно перекредитоваться повторно? Чтобы расчеты было проще производить, можно рассчитать выгоду калькулятором рефинансирования ипотеки. Это поможет за несколько минут сравнить текущую ипотечную программу с той, которую вы хотите взять. Можно посмотреть, сколько составит переплата по каждому договору и примерный график платежей. А также внизу страницы появятся похожие кредитные продукты.
Сделать это можно будет до 15 октября и только один раз. На горячей линии «Сбера» говорят, что оформление не отнимет много сил и времени: «Вы можете подать заявку именно в мобильном приложении в разделе «Кредиты, рефинансирование». Далее указываете, какой именно кредит вы будете рефинансировать, так как у вас ипотечный, вы указываете «ипотечный». И далее, следуя по подсказкам в мобильном приложении, заполняете все». Ранее аналогичные программы анонсировали и другие крупные российские банки. И делают они это не только из альтруистических соображений. Кроме того, если не запустить рефинансирвание у себя же, клиент быстро уйдет в другой банк. Правда, всегда нужно обращать внимание на очень важный предлог «от» и учитывать сопутствующие расходы на смену банка — новая оценка, возможная смена страховщика и так далее. Но банки сделали главное — отменили ограничения по сроку действия предыдущего договора.
«Сбер» разрешил рефинансировать ипотеку, которую клиенты оформляли под высокие проценты
Через какое время можно сделать рефинансирование кредита? Когда можно подать заявку на рефинансирование, когда выгодно рефинансировать кредит. Для рефинансирования кредита клиенту банка нужно подать соответствующую заявку — это можно сделать как очно, так и на сайте организации.
Рефинансирование кредита
Сколько раз можно рефинансировать кредитЗакон никак не ограничивает ни банки, ни заемщиков: рефинансировать кредит можно столько, сколько потребуется. Затем нужно подать заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайти в отделение и сообщить менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита. Если хотите рефинансировать только кредиты нашего банка, можно подать заявку в Сбербанк Онлайн. это оформление кредита в другом банке на новых условиях для погашения старого. Благодаря рефинансированию несколько кредитов с разными условиями можно погасить и в дальнейшем платить только одному кредитору. Можно удивиться, но рефинансирование кредитов в Сбербанке в 2022 году стало одним из самых дорогих по рынку.