Эксперты отмечают рост показателя долговой нагрузки (ПДН) у всех категорий российских заёмщиков. это соотношение размера среднемесячных платежей заемщика по кредитам или микрозаймам к размеру его среднемесячного дохода. То есть показатель долговой нагрузки выражен в соотношении всех ежемесячных платежей по кредитам и займам человека к его доходам за месяц. «Важность оценки долговой нагрузки при оформлении новых долговых обязательств — тема, которой уделяют большое внимание как представители регулятора, так и кредиторы.
Критический показатель долговой нагрузки
- Россия приближается к кризису невозвратных долгов / Экономика / Независимая газета
- Наши проекты
- Если вы постоянно работаете на текущем месте 14 мес и более
- Итоги-2023: долговая нагрузка граждан снизилась
Долговая нагрузка российских заёмщиков растет
Долговая нагрузка имеет значение как для физических, так и для юридических лиц. Что такое показатель долговой нагрузки Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ваших платежей по всем кредитам и займам к&n. В данной статье вы рассмотрите сущность долговой нагрузки, а также охарактеризуете долговую нагрузку и кредитные рейтинги России. О возможных макропруденциальных мерах по ограничению долговой нагрузки нефинансовых организаций. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Предполагается, что расчет показателя долговой нагрузки поможет гражданам с большей осмотрительностью брать кредиты.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
Этими же изменениями планируется ввести другие послабления и усовершенствовать методику расчета ПДН. Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию. Также новые послабления станут действовать с 2024 года, когда вступит в силу Федеральный закон от 29. Расчет ПДН не будет производиться: При увеличении лимита, ставки или срока займа, предусмотренного договором кредитования. По образовательным кредитам с государственной поддержкой — по условиям Федерального закона от 29. При выдаче займов инвалидам на приобретение средств реабилитации с последующей компенсацией за счет СФР. При выдаче кредита по системе жилищного обеспечения военнослужащих — по условиям Федерального закона от 20. Банки ненавидят эту рассылку! Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче Подписаться Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности Что это значит для заемщиков Чтобы получить кредит, заемщику нужно заполнить заявку на кредит и дать согласие на проверку кредитной истории.
Когда встанет этот вопрос, он станет ключевым для мировой экономики и всей мировой финансовой архитектуры», — считает экономист.
Опасен госдолг в валюте. Аналитик Института комплексных стратегических исследований Дмитрий Плеханов полагает, что большой госдолг развитых стран стал следствием действия целого ряда факторов, среди которых и плохое госуправление. Например, наращиванию госдолга США не в последнюю очередь способствовала глобализация и наличие крупного и ликвидного внутреннего финансового рынка, который с 2000-х годов стал привлекать крупные потоки капитала из развивающихся стран, таких как Россия и Китай, активно накапливавших свои валютные резервы в долларах в этот период за счет растущей экспортной выручки. При этом, как показал азиатский финансовый кризис 1997—1998 годов, опасен для финансовой стабильности не столько высокий уровень госдолга, сколько большие займы в иностранной валюте, отметил Плеханов. В условиях внешнего шока, например, глобального кризиса, девальвация национальной валюты приводит к резкому увеличению долговой нагрузки. Для долга в национальной валюте — внутреннего госдолга — риски для финансовой стабильности существенно ниже. Но это в основном внутренний госдолг. По его словам, ключевым показателем является не уровень госдолга сам по себе, а то, куда идут привлекаемые средства. Если на финансирование инфраструктуры или на развитие человеческого капитала, то такой рост задолженности можно назвать оправданным.
Также следует помнить, что альтернативой расширению госдолга часто выступают повышение налогов или сокращение государственных расходов — меры, которые носят негативный эффект для экономического роста. Чем все закончится. По мнению доцента экономических наук, заведующей кафедрой «Финансы и кредит» экономического факультета РУДН Дарьи Динец, в современной мировой финансовой системе рост госдолга в странах-эмитентах резервных валют определяется, в числе прочего, тем, что невозможно обеспечивать национальным ВВП платежно-расчетные операции всего мира. Особенно с учетом роста финансового рынка. Динец считает, что сложно сделать обоснованный вывод о риске возникновения мирового финансового кризиса из-за огромных долгов эмитентов резервных валют без анализа других фундаментальных факторов развития национальных экономик. Также многое зависит от стабильности мировых финансовых рынков. По ее словам, геополитическая напряженность приводит к росту расходов на оборону, усугубляются демографические проблемы, популизм в политике растет.
Уровень ПДН рассчитывается только при сумме выдач более 10 000. Если лимит меньше, что особо актуально для МФО, кредитор не обязан его определять. Надбавки к коэффициентам риска Сам показатель ПДН был введен из-за серьезного увеличения проблемных договоров.
Банки выдавали людям кредиты, при этом заемщики не оказывались достаточно платежеспособными и в какой-то момент перестали справляться с выплатой обязательств. В сфере кредитования есть такое понятие — коэффициент риска, оно также введено в обиход Центральным Банкам. По закону банки обязаны резервировать капитал на каждую выданную ссуду. Это делается обязательно, чтобы в случае просрочки у банка были собственные средства на покрытие убытка. В итоге кардинально снижаются риски банкротства организации. Чем выше качество заемщика, тем меньше средств нужно резервировать под выданную ссуду. Чем выше уровень ПДН, тем больше резерва должен сделать банк. Эта мера создана специально, чтобы банки ограничили выдачу кредитов гражданам, которые несут повышенные риски. При этом Центральный Банк не говорит, что при определенном уровне ПДН кредиторам запрещено выдавать ссуду. Просто при высоком уровне они будут вынуждены резервировать больше средств.
На основании сопоставления этих факторов выводится надбавка к коэффициентам риска. Информация с сайта Центрального банка первый столбец таблицы — значение ПСК : Какие выводы можно сделать: чем выше процентная ставка по кредиту, тем больше резервов должен заложить под него банк. Чем ниже уровень платежеспособности заемщика, тем больше резервов под ссуду должен заложить кредитор. Чем выше ставка по кредиту соответственно, чем выше риск невозврата , чем ниже общий уровень платежеспособности заемщика, тем больше рисков несет банк, тем больше капитала он должен зарезервировать.
Долг — это деньги, все суммы, которые вы должны вернуть кредитору. Это могут быть кредиты, которые вы взяли на дом, машину, образование, а также долги по кредитным картам. Расчет показателя Чтобы найти показатель долговой нагрузки, нужно сложить все ежемесячные платежи по долгам и поделить на общий ежемесячный доход. После этого результат умножают на 100, чтобы получить процентное значение. Приведём пример: Допустим, ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет 10 000 руб, а по кредитной карте — 2 000 руб.
Ваш общий ежемесячный доход составляет 50 000 руб. Это означает, что каждый месяц около четверти вашего дохода уходит на погашение долгов. Как интерпретировать результат? Это значит, что у вас достаточно денег на жизнь, а также на выплату долгов без лишних трудностей.
Мир пухнет: к чему приведет рост госдолга развитых стран
При таком значении показателя долговой нагрузки есть вероятность, что банк откажет в выдаче нового займа. Экономисты указывают на то, что Банк России уже принял меры по охлаждению рынка займов, в том числе ограничил выдачу ссуд лицам с высокой долговой нагрузкой, так что «кредитный пузырь» в 2024 году нашей стране точно не грозит. «Мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам», — говорится в сообщении регулятора.
Итоги-2023: долговая нагрузка граждан снизилась
| Показатель долговой нагрузки: что это | Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН): как рассчитать, предельное значение для компании и физлица. |
| Нагрузка запредельная: россияне нищают и не справляются с кредитами | О возможных макропруденциальных мерах по ограничению долговой нагрузки нефинансовых организаций. |
| Банк России ужесточил условия кредитования граждан с высокой кредитной нагрузкой - Ведомости | С 1 января 2024 года заемщикам будут сообщать о рисках просрочки по кредитному договору на основании нового показателя долговой нагрузки. |
| Показатель долговой нагрузки (ПДН): что это такое и почему он важен | Долговая нагрузка имеет значение как для физических, так и для юридических лиц. |
ЦБ ужесточил условия для заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Банк самостоятельно решает, какую из них применять: ежемесячные платежи по всем кредитным обязательствам ЕПКО делятся на общий доход; ЕПКО делится на сумму дохода, остающуюся после оплаты обязательных расходов; ЕПКО делится на разницу доходов и прожиточного минимума по региону. Чаще всего банки выбирают первый вариант. Второй применяется крайне редко, так сложно посчитать, сколько средств тратит конкретный заемщик на питание, проезд, на приобретение лекарств и прочие приобретения. Пример 1. Как рассчитывается долговая нагрузка: Заемщик предоставил справку 2-НДФЛ, по которой средний заработок в месяц, за минусом НДФЛ, составляет 30 000 рублей, ежемесячный платеж — 9 500 рублей. Это — хороший показатель.
Расчет ежемесячного дохода При расчете дохода учитывается не только заработок заемщика по основному месту работу, но и иные ежемесячные поступления, по которым предоставлены документы: работа по совместительству; доходы от деятельности в качестве ИП и самозанятого; проценты по банковским вкладам; дивиденды. В состав доходов входят средства, получаемые от сдачи в аренду движимого и недвижимого имущества, если они подтверждены договором и иными документами.
При этом финансисты уверены, что поводов для опасений нет. И это означает, что подавляющее большинство заёмщиков будет способно своевременно обслуживать свои долги перед банками, не допуская просрочек». Экономисты указывают на то, что Банк России уже принял меры по охлаждению рынка займов, в том числе ограничил выдачу ссуд лицам с высокой долговой нагрузкой, так что «кредитный пузырь» в 2024 году нашей стране точно не грозит. По мнению доцента кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Дениса Перепелицы, рост долговой нагрузки несет в себе ряд системных рисков для банковской системы, однако все еще представляется некритическим. Вероятность 100-процентного возврата займов в указанных регулятором рекордных объемах невысока, однако банки способны обеспечить устойчивость финансовой системы за счет собственных ресурсов, полагает эксперт.
На кредитные карты макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита по карте или при выдаче новой кредитной карты, но не ограничивают выдачу средств в рамках ранее одобренных лимитов, говорится в сообщении. Это означает, что летний сезон откроется высокими ставками по розничным кредитам, и потребительская модель поведения россиян сохранится с уклоном в сбережения, говорится в комментарии пресс-службы ВТБ. Госбанк пока не намерен менять ценовые условия по кредитным продуктам.
ПДН рассчитывают и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Причем ежемесячные платежи по договорам созаемщика включаются в расчет ежемесячных платежей заемщика. Более того, в ответах на вопросы ЦБ рекомендует банкам использовать консервативный подход, то есть оценивать обстоятельства по максимальному значению ПДН. Он устанавливает требования к перерасчету ПДН: Между принятием решения о выдаче кредита и заключением договора прошло более 31 дня. Кредит выдан на погашение других долгов, но за 60 месяцев средства не использованы по назначению. Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета — 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на пять лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на пять лет. Однако 17 февраля 2023 года Центральный банк подготовил новую редакцию НПА , которая отменяет это требование. Этими же изменениями планируется ввести другие послабления и усовершенствовать методику расчета ПДН.
В кредитные истории россиян добавят информацию об их долговой нагрузке
Показатель долговой нагрузки(ПДН) рассчитывается как отношение Ваши ежемесячные платежи по кредитам и займам к величине среднего ежемесячного дохода. Для вычисления показателя долговой нагрузки учитываются не только текущие кредиты, но и предстоящие расходы по заявленной сумме. «Важность оценки долговой нагрузки при оформлении новых долговых обязательств — тема, которой уделяют большое внимание как представители регулятора, так и кредиторы.
Банк России с 1 июля ужесточает регулирование потребкредитов и автокредитов
Чем больше подобных обязательств числится за предприятием, тем ниже его платежеспособность. Под долговой нагрузкой подразумевается финансовый показатель, который отображает уровень обременения компании разнообразными обязательствами и ее возможность выполнять их. Очевидно, что чем больше обязательств взяло на себя предприятие, и чем меньше его доход, тем выше будет долговая нагрузка. За рубежом для подсчета этого параметра используются только долгосрочные обязательства. Кредитные реалии РФ привели к тому, что отечественные организации обращают внимание и на краткосрочные обязательства. Понятие долговой нагрузки применимо и к физическим лицам. Благодаря ему сотрудники финансового учреждения могут узнать, насколько платежеспособным является тот или иной заемщик, и насколько рискованно выдавать ему заем. Однако в данном случае в качестве основных характеристик берется годовой доход всех членов семьи заемщика.
Расчет долговой нагрузки Оценить ситуацию в конкретном случае можно при помощи коэффициента долговой нагрузки. Он рассчитывается по специальной формуле. В ней учитывается два важных параметра: Долг. Учитываются все обязательства должника. Чем выше его долги, тем хуже будет конечный результат. Берется показатель, актуальный на момент проведения расчета.
В ипотеке применяются макропруденциальные надбавки в зависимости от ПДН и суммы первоначального взноса по кредиту. Это могут быть кредитные карты или кредиты под залог имущества, а также ссуды на сумму меньше запрашиваемой, перечисляет Шорников. Банки могут одобрить высокозакредитованному заемщику кредит на меньшую сумму, чтобы при расчете ПДН оказался ниже порогового уровня, но такая политика имеет негативный эффект, предупреждает Ашурков. Включается негативный отбор — одобренный кредит на меньшую сумму берут менее надежные клиенты", — поясняет эксперт. Помогут ли новые правила заемщикам Предупреждение о высоком уровне ПДН необходимо клиентам, считает главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова: "Такое уведомление поможет потенциальному заемщику еще раз обратить внимание на высокие риски и, возможно, воздержаться от наращивания долга". Она также указывает, что новые требования могут изменить практику взаимодействия кредиторов с клиентами. С одной стороны, банки могут получить меньше доходов с таких клиентов, но, с другой стороны, это позволит сохранить уровень просрочки по кредитам банков на приемлемом уровне", — объясняет эксперт. Землянова, однако, не считает, что сами по себе эти меры позволят снизить долговую нагрузку российских заемщиков. Информирование о высоком уровне ПДН вряд ли окажет такое же значительное влияние на охлаждение потребкредитования, как регуляторные меры ЦБ, говорит и Ашурков. Это заключение выглядит на первый взгляд контринтуитивным, но оно верно. Достаточно осознать, что один и тот же заемщик в разных банках будет иметь разный рассчитанный ПДН, то есть ПДН — это не объективная характеристика заемщика", — добавляет вице-президент Ренессанс Банка.
Надбавки по необеспеченным потребительским кредитам будут в большей степени влиять на кредиты наличными с высоким уровнем ПСК, по которым риски заемщиков выше, а также на кредитные карты. Увеличение надбавок будет способствовать снижению доли рискованных кредитов и повышению устойчивости банков в случае роста потерь по таким кредитам, отмечает ЦБ. Действие макропруденциальных лимитов МПЛ постепенно улучшает структуру кредитования, считают в Банке России. На кредитные карты макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита по карте или при выдаче новой кредитной карты, но не ограничивают выдачу средств в рамках ранее одобренных лимитов, говорится в сообщении.
Что такое показатель долговой нагрузки и как он считается? Кредиты 12 25 апреля Показатель долговой нагрузки — это индикатор, отражающий соотношение между суммой задолженности и финансовыми ресурсами человека или семьи. Он помогает оценить, насколько значительная часть дохода приходится на погашение долговых обязательств. Иными словами, это то, сколько денег нужно отдавать за долги по сравнению с тем, сколько денег вы зарабатываете. Он показывает, насколько трудно вам отдавать долги из вашего дохода. Для обычного человека этот показатель важен, потому что он позволяет понять, насколько тяжело погашать долги и как это влияет на его финансовое состояние. Зная его, люди могут лучше управлять своими деньгами и избегать финансовых проблем. Как рассчитывается показатель долговой нагрузки? Вначале скажем, что такое долг.
Путин о защите должников: «Нужно, чтобы люди об этих изменениях знали»
Первоначально банки должны были сужать воронку продаж, ограничивать наиболее высокорискованные сферы, но, честно говоря, они ориентировались на свои метрики, и далеко не всегда это было сделано. Поэтому Банк России может спокойно перейти к практике количественного ограничения объема предоставляемых кредитов, то есть ограничивать количество и объем предоставляемых кредитов для каждого конкретного банка в рамках определенного периода. Возможны и меры более мягкого регулирования, связанные с регулированием предельной стоимости кредита, жестким регулированием долговой нагрузки. В конце мая ЦБ сообщил об ужесточении требований к банкам, выдающим кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Для того, чтобы провести вычисление показателя, необходимо определить составляющие. В первую очередь, найдем объем заемного капитала, для чего суммируем все обязательства: 1,3 млн. Теперь можно найти показатель долговой нагрузки при помощи разных методов: Результативный: 9 млн. Капитальный: 3,9 млн. В нашем случае значение укладывается в нормативы. Капитальный нахождение левериджа : 3,9 млн. Имущественный: 4,1 млн.
Разберемся, что такое кредитная нагрузка, как банки ее рассчитывают, и что делать, если нагрузка большая. Как банки рассчитывают кредитную нагрузку? Банки пользуются двумя способами расчета кредитной нагрузки. Каждый из них предполагает анализ платежеспособности клиента. Первый способ В ходе расчетов оценивают наличие недвижимости и депозитов. Менеджеры учитывают все эти параметры и сопоставляют с суммой будущих выплат. Все просто: при такой нагрузке справиться с обязательствами будет сложно. Пример У Ивана уже есть кредит в банке на сумму 350 тыс. Иван зарабатывает 80 тыс. Он подает заявку еще на 200 тыс. Кредит одобряют. Но когда требуется тщательный анализ платежеспособности, банки пользуются для проведения расчетов вторым способом. Второй способ Во втором случае банк учитывает все траты семьи клиента, чтобы точнее оценить финансовую нагрузку клиента.
ЦБ зафиксировал снижение долговой нагрузки россиян впервые за шесть лет 24 сентября, 9:37 По действующему законодательству, банки и микрофинансовые организации обязаны проверять наличие у клиента обязательств по кредитным договорам при выдаче потребительского кредита. При этом их обязанность оповещать гражданина о показателе долговой нагрузки законом не регламентирована.
ЦБ РФ с 1 июля ужесточит регулирование потребкредитов и автокредитов
ЦБ: долговая нагрузка россиян появится в их кредитных историях с 1 апреля 2024 года. Что такое долговая нагрузка и как правильно рассчитывается возможное значение коэффициента КДН? Помимо оценки коэффициента EBITDA, при определении общей долговой нагрузки компании стоит обратить внимание на такой показатель, как коэффициент долговой нагрузки (КДН).
Правила расчета дохода
- Популярное за неделю
- Путин заявил об изменениях в защите россиян от долговых нагрузок: Общество: Россия:
- При какой долговой нагрузке банк может не дать кредит
- В кредитные истории россиян добавят информацию об их долговой нагрузке
- Правила комментирования
Что такое показатель долговой нагрузки?
В знаменателе — доходы. Измеряется в процентах. Чтобы подсчитать долговую нагрузку, нельзя просто поделить общую сумму всех месячных платежей по кредитам на сумму всех доходов, которую вы получили за этот месяц. Для корректного подсчёта ПДН надо точно знать, что входит в кредитные расходы и что можно включать в расчёт среднемесячного дохода. О том, как правильно считать кредитные расходы и что входит в среднемесячные доходы, мы подробно писали здесь. Поэтому сейчас лишь кратко напомним основные тезисы. По кредитным расходам учитываются: ежемесячные платежи по всем активным ссудам и займам; платежи по будущему кредиту, который вы хотите взять; кредитные карты и карты с овердрафтом, по которым можно списать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть; расходы как созаёмщика по кредиту. Сложив все эти платежи, вы получите общий объём кредитных расходов, он же числитель дроби показателя долговой нагрузки. В среднемесячные доходы входят официально подтверждённые доходы, включая пенсии, социальные выплаты, деньги, полученные от аренды квартиры, премии. Сумма доходов за год делится на 12.
Таким образом у вас получается знаменатель дроби ПДН — ваш среднемесячный доход. Его банк будет учитывать в своих расчётах, принимая решение, давать ли вам кредит. Но подойдут и другие документы: договор подряда ГПХ , договор с указанием арендной платы за сдачу квартиры, выписка с банковского счёта, где отражается регулярное поступление денег. При какой долговой нагрузке банк может не дать кредит Формально банк может дать ссуду даже при самой высокой долговой нагрузке — законодательством это не запрещено.
Мера направлена в том числе на ограничение долговой нагрузки граждан. Об этом сообщается в материалах регулятора.
Мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам", - говорится в сообщении.
А ЦБ обязан предвидеть развитие ситуации. Он обращает внимание на то, что у нас усиливается закредитованность. Отвечая на вопрос, почему Банк России этим так встревожен, экономист Николаев предположил, что озабоченность связана в первую очередь не с изменением уровня жизни и состоянием заемщиков, а с перспективами дальнейшей работы банков: ЦБ отвечает за устойчивость банковской системы. Риски есть.
Банк России, указывая на проблему, делает правильно», — полагает эксперт. Банк России обеспокоен ростом закредитованности отечественных заемщиков. Фото: 1MI Причина резкого роста объема займов, по мнению экономиста, кроется в падении уровня жизни населения страны. Между тем, люди, привыкшие за «сытые годы» к определенному уровню потребления, не готовы к ухудшению качества жизни, а потому вынужденно обращаются за займами.
Доминировало онлайн-кредитование, в офисах выдавался лишь каждый пятый заём. Подробнее читайте в « Обзоре ключевых показателей микрофинансовых институтов » за 2023 год. Иллюстрация: сайт Банка России.